Moltes targetes de crèdit poden perjudicar la vostra puntuació de crèdit?

La saviesa financera popular sovint diu que sí: Tenir massa targetes de crèdit pot perjudicar la vostra puntuació de crèdit. Què, de seguida, fa la pregunta: Quantes targetes de crèdit són "massa"?

Diversos factors poden ajudar-vos a determinar el nombre adequat de cartes per a vosaltres. Però, en realitat, és menys el nombre de targetes de crèdit que porteu; més aviat, és més important la manera de gestionar-les i les circumstàncies en què les obteniu.

Compres per emportar

• Tenir moltes targetes de crèdit pot perjudicar la vostra puntuació de crèdit si l'import total que deus sobrepassa el 30% del límit de crèdit.
• Tenir nombroses targetes de crèdit també afecta el punt de crèdit si això fa que pagueu tard o si heu obert massa comptes en massa temps.
• Si teniu massa targetes de crèdit, no tanqueu els comptes; per tant, us farà mal el vostre punt.
• En alguns casos, pot ser que la vostra puntuació obtingui més cartes.

Com afecten les puntuacions de crèdit

Entendre com es calcula la vostra puntuació de crèdit és clau per determinar si porteu massa targetes de crèdit, o potser massa poques. Revisem ràpidament els components clau del punt de crèdit respecte a la quantitat de plàstic que transporteu.

Historial de pagaments: 35%

El factor de puntuació més gran és l’historial de pagaments. Tot i que consisteix en la totalitat dels pagaments de crèdit de tots els vostres deutes, els pagaments amb targeta de crèdit són la variable més gran. Les empreses de targetes de crèdit són les que menys perdonen quan els pagaments arriben tard i són ràpids a informar a les agències de crèdit si són tardanes.

Portar diverses targetes de crèdit pot ser difícil de gestionar de mes en mes.

Ràtio de deute amb crèdit: 30%

També es coneix com a ús del crèdit, aquesta ràtio mesura el deute pendent de les vostres targetes de crèdit en relació amb el vostre crèdit disponible, bàsicament, fins a quin punt us esteu a prop dels límits de crèdit de totes les vostres targetes. La ràtio fa mal a la vostra puntuació si supera el 30%.

El fet de tenir més targetes de crèdit pot millorar la vostra puntuació, ja que vol dir que teniu més diners per jugar i reduïu el percentatge de deute. Tanmateix, també pot afectar la vostra puntuació si els saldos pendents totals superen el terç del vostre crèdit total disponible.

Durada de la història de crèdit: 15%

Aquí és on les persones amb diverses targetes de crèdit poden tenir problemes. Construir un historial responsable de pagaments puntuals millora la vostra puntuació amb el pas del temps. Les persones amb excel·lents puntuacions de crèdit tenen una edat mitjana d’11 anys per a totes les seves targetes, i la targeta més antiga és de 25 anys.

Si el vostre historial de crèdit és curt, en afegir massa targetes noves es redueix l’edat mitjana dels vostres comptes de crèdit, cosa que pot reduir el punt de crèdit.

Nou crèdit: 10%

Sempre que afegiu un nou compte de crèdit, pot provocar que el punt de crèdit baixi uns quants punts: primer quan el creditor fa una consulta sobre el vostre informe de crèdit; segon, quan el compte està realment obert.

Massa consultes i massa comptes nous oberts en un curt període de temps són banderes vermelles per a les agències de crèdit, que sovint representen un augment del risc de crèdit.

Tipus de crèdit: 10%

A les oficines de crèdit li agrada veure com gestiona el deute entre diferents tipus de comptes de crèdit. Idealment, la vostra cartera de crèdit hauria de consistir en una combinació de targetes de crèdit, comptes al detall, préstecs per préstecs, préstecs automàtics o una hipoteca.

Si tots els vostres comptes són d’un sol tipus, com ara targetes de crèdit, pot afectar la vostra puntuació.

Quantes targetes posseeixen

Si sou un usuari d'una targeta de crèdit novell, dediqueu-vos a la creació d'un historial de crèdit amb una o dues targetes i a pagar el saldo completament cada mes. L’addició de targetes de crèdit amb finalitats específiques, com ara un bon programa de recompenses o per obtenir una millor assegurança de viatge, també pot tenir sentit sempre que no s’afegeixin en un curt període de temps.

Si fa diversos anys que utilitzeu targetes de crèdit, pot tenir sentit afegir una targeta si té un tipus d’interès significativament inferior o si creieu que podreu obtenir millors termes. O bé, potser voldreu transferir un saldo a una nova targeta que ofereix una promoció del 0% d’interès (o una altra tarifa increïblement baixa) durant un temps. Tanmateix, encara us heu de centrar a mantenir el vostre deute amb crèdit per sota del 30%.

3.7

Gallup: el nombre mitjà de targetes que tenen els propietaris de targetes de crèdit, segons Gallup

Fer front a massa cartes

Si creieu que podeu tenir massa targetes, el pitjor que podeu fer és començar a tancar alguns comptes sense considerar l’impacte en la puntuació del vostre crèdit. El fet de tancar targetes de crèdit més antigues pot reduir l'historial de crèdits, cosa que pot fer mal a la vostra puntuació.

L'historial de pagaments de comptes tancats eventualment cau en el vostre informe, que també pot afectar la vostra puntuació. El tancament de comptes de targeta de crèdit també redueix la quantitat de crèdit disponible, que pot perjudicar la vostra relació deute amb crèdit si teniu saldos pendents.

És millor deixar els comptes de la vostra targeta de crèdit oberts i només posar aquestes targetes sobre gel. si rebeu un avís sobre l'inactivitat per part de l'emissor de la targeta, utilitzeu una mica la targeta només per evitar que el compte es tanqui.

Quan estigui bé per obtenir una altra targeta

Tot i que no eren tan passius com abans, les companyies de targetes de crèdit solen sol·licitar a la gent que obri comptes, ja ho sabeu, aquells que "heu estat pre-aprovats!" enviaments que sovint obté. Hauria de ser temptat? Bé, de vegades. Els bons motius per adquirir més targetes són:

• Obtenir un tipus d’interès baix
• Transferència d'un saldo (sobretot si la nova targeta ofereix una excel·lent promoció)
• Obtenir avantatges millors, més devolució de diners o beneficis més útils
• Afegint crèdit disponible per reduir la vostra relació de deute amb crèdit
• Obtenir un límit de crèdit superior al que heu tingut mai

La línia de fons

Tenir moltes targetes de crèdit pot afectar la puntuació de crèdit en qualsevol de les condicions següents:

• Teniu tants pagaments que no heu pogut mantenir al dia amb tots ells
• El deute pendent és superior al 30% del total de crèdits disponibles
• Heu afegit massa cartes en poc temps
• No hi ha diversitat en els vostres comptes de crèdit

Tanmateix, si teniu massa targetes, no comenceu tancant els comptes. Mai no pot ajudar el vostre punt de crèdit. En canvi, deixa’ls oberts i deixa de fer-los servir.