Podeu tenir una pensió i un 401 (k)?

Podeu tenir una pensió i continuar contribuint a un 401 (k) —i un IRA— per fer-vos càrrec de la vostra jubilació. Si teniu un pla de pensions de prestació definida a la feina, no us haureu de preocupar, oi? Potser no. Si bé les pensions solien ser un ingredient bàsic en la recepta de la planificació de la jubilació, avui dia hi ha menys empreses. A més, els beneficis no són tan fiables com ho eren abans.

Compres per emportar

• La pensió proporciona una prestació mensual fixa en retirar-se tota la vida.
• 401 (k) s i IRA proporcionen ingressos a la jubilació també. No obstant això, l'import depèn del quant contribueixi i del rendiment que comporten.
• Una bona estratègia de jubilació és contribuir a una gran quantitat d’inversions de jubilació, incloses 401 (k) s i IRAs, fins i tot si encara teniu una pensió.

Ara és un bon moment per començar a pensar en on s’adapta la vostra pensió al vostre pla general de jubilació. És perillós confiar en qualsevol pensió, fins i tot una generosa, per cobrir totes les vostres necessitats de jubilació.

Plans de pensions tradicionals: una explosió del passat

Les pensions són excel·lents si teniu la sort de tenir-ne una. Fins als anys setanta, la majoria dels treballadors tenien pensions de prestació definides. Originalment van ser dissenyats per animar els empleats a quedar-se amb una empresa durant molt de temps. L’empleat va rebre la recompensa de la lleialtat i l’empresa es va beneficiar de tenir una mà d’obra estable i amb experiència.

Com el seu nom indica, aquests plans ofereixen un pagament fix ("definit") durant la jubilació durant el temps que visqui. Per descomptat, si preferiu un pagament únic, podeu triar una distribució global. Fins i tot podeu triar una combinació d’aquestes dues opcions.

De qualsevol forma, els vostres beneficis es basen en mètriques, com ara l’edat, l’historial de resultats i els anys de servei. L’empresari finança la pensió i assumeix el risc d’inversió. També suporten el risc de longevitat. Aquest és el risc que els participants al pla viuin més temps i recaptin més diners del que esperaven la companyia.

16%

El percentatge de companyies Fortune 500 que van oferir un pla de beneficis definits a les noves contractacions el 2017. Vint anys abans, el 59% d'aquestes empreses ho van fer.

Actualment, els plans de beneficis definits són encara força habituals en el sector públic (és a dir, en els llocs de treball dels governs). Però han desaparegut en gran part de la plantilla privada, on ara es regeixen els plans de cotització definits.

Benefici definit versos i plans de cotització definits

Durant la dècada de 1970, el govern va crear diversos plans de contribució definits, inclosos 401 (k) s i IRA. S'obté del seu nom perquè es financen amb les contribucions dels empleats. La quantitat que rebeu a la jubilació depèn de la quantitat que contribuïu al pla i del rendiment que comporten.

Si bé els plans de cotització definida eren creacions benvingudes per als treballadors autònoms, pocs es van adonar en el moment que finalment substituirien les apreciades pensions tradicionals a què ja havien acostumat els empleats.

Els plans de cotització definits són més barats perquè els empresaris puguin mantenir i finançar. També canvien la càrrega de la planificació de jubilacions –i el risc de longevitat– a l’empleat.

Per aquestes raons, les pensions tradicionals ja no formen part de l’equació de jubilació de la majoria de treballadors.

Els empleats del govern encara aconsegueixen pensions

Tot i així, la majoria de treballadors governamentals estan disponibles per a plans de beneficis definits, tant si treballen a nivell federal, estatal o municipal. Tot i que pot ser reconfortant suposar que les vostres necessitats de jubilació satisfan plenament una pensió governamental, aquesta no és una bona idea.

4, 4 bilions de dòlars

L'import en el qual es financen les pensions públiques, segons les estimacions recents del Moody's Investors Service.

Molts plans de pensions dels empleats estatals i municipals tenen problemes importants per cobrir les obligacions futures. Això vol dir que la vostra pensió pot no ser tan clàssica com es pensava. Fins i tot els empleats del govern haurien de fer plans addicionals per estalviar per a la jubilació.

La meva pensió serà suficient?

Si teniu un pla de pensions tradicional, poseu-vos en contacte amb el vostre departament de recursos humans per saber quins avantatges podeu esperar a la jubilació. Normalment es basa en un percentatge dels seus ingressos que augmenta amb el nombre d’anys que treballa per al vostre ocupador.

També depèn de si heu treballat prou temps a la vostra empresa per ser “contractats” a la vostra pensió. Deixeu-vos abans d’aquesta data màgica i desapareixin els vostres drets de pensió.

Per saber si la vostra pensió serà suficient per retirar-se còmodament, afegiu el pagament prevista de la vostra pensió a la vostra prestació mensual prevista a la Seguretat Social. Si no n’hi ha prou, o bé si n’hi ha prou amb prou feines, hauràs de mirar alternatives d’aportació definida, com ara un IRA 401 (k), un IRA tradicional i un RRA IRA, per solucionar l’inconvenient.

Per descomptat, encara que sembli que esteu previst per a la jubilació, haureu de finançar almenys un altre tipus de compte, com ara un 401 (k). Mai se sap què passarà amb la vostra pensió. És una bona idea tenir almenys una part dels ingressos per jubilació sota el vostre control.

Compte amb la inflació

La inflació és el "factor X" en la planificació de la jubilació. La majoria de plans de pensions per a ocupadors privats estableixen una prestació mensual fixa al començament de la jubilació i paguen aquesta quantitat durant la resta de la seva vida.

Tot i que això pot ser molt generós en els primers anys de la jubilació, començaràs a sentir el puny en deu anys més o menys quan el vostre benefici mensual no compri tant com abans.

Per solucionar-ho, les pensions governamentals solen tenir algun tipus d’ajust del cost de la vida (COLA). Tot i així, és possible que COLA no pugui atendre les vostres necessitats específiques.

Els COLA generalment es basen en l’índex de preus al consum (IPC), un índex de propòsit general. Tanmateix, això pot funcionar contra gent gran. Per exemple, l’assistència sanitària és un component important del pressupost de la llar de jubilats. Els nivells de preus d'aquest sector augmenten molt més ràpidament que en l'economia general. Si l’IPC és del 2%, però la taxa d’inflació personal és del 5%, quedarà enrere, fins i tot amb una provisió COLA.

Si teniu previst un pla de pensions ajustat al COLA, patrocinat pel govern, per algun tipus de còpia de seguretat, com ara un 401 (k).

No controleu el vostre pla de pensions del vostre empleador

Una pensió que sembla bé ara pot canviar, sobretot si no forma part d’un contracte sindical o d’un altre mandat.

El vostre empresari té un control absolut sobre un pla de beneficis definits (subjecte, per descomptat, a la llei federal i a qualsevol contracte). Això significa que la vostra empresa generalment pot canviar els càlculs de beneficis, reduir beneficis o, fins i tot, rescindir el pla.

En cas afirmatiu, el vostre empresari pot organitzar un pagament als treballadors per a la seva part del pla fins ara. Tanmateix, en alguns casos, els fons es deixen en un compte mal gestionat que paga escassos beneficis fins que el darrer empleat pensionat es mor. De qualsevol forma, no obtindreu els vostres beneficis mensuals previstos.

A més, és possible que el pla de pensions de la vostra empresa pugui fallar. Hi ha mesures de protecció que permeten preservar una part del vostre pla de pensions, però no tot.

Sempre que sigui possible, assegureu-vos que la vostra pensió només representa una part dels ingressos previstos per la vostra jubilació, no tots.

La línia de fons

El futur de les pensions de prestació definida és tènue en el millor dels casos. A més de la vostra pensió, és una bona idea finançar un pla de jubilació de cotització definida (com ara un 401 (k) o un 403 (b)) si el vostre ocupador n’ofereix un. Les IRA tradicionals i Roth són altres bones opcions. I podeu contribuir al màxim a les vostres aportacions tant a un pla de contribució definida com a un IRA durant el mateix any.

Altres maneres de preparar-se per a la jubilació són la creació d’inversions no contractuals (accions, fons mutuals, inversions immobiliàries), treballar per sortir del deute i fins i tot investigar oportunitats de carrera després de la jubilació.

Una pensió tradicional és fantàstica si en teniu, però mai suposeu que el vostre empresari tingui la vostra jubilació totalment coberta. En definitiva, la qualitat de la vostra jubilació és la vostra responsabilitat.