Deute del consumidor
El deute del consumidor consisteix en deutes que es deuen com a resultat de l’adquisició de béns consumibles i / o que no s’aprecien. El deute dels consumidors s’utilitza sovint al costat del deute de les llars, ja que tots dos sovint estan relacionats amb targetes de crèdit, hipoteques, préstecs d’automòbils i préstecs de pagament. Cal destacar, però, que les hipoteques domèstiques són inversions personals.
Una diferència clau entre el deute del consumidor i altres formes de deute (per exemple, el deute garantit per a empreses) és que el deute del consumidor s’utilitza normalment per al consum i no per la inversió o el negoci. És la quantitat que deuen els consumidors individuals, en contrast amb la de les empreses o els governs.
1:06Priorització del deute
DESENVOLUPAMENT DE DEUT Consum
Els casos més habituals de deute del consumidor són el deute amb targeta de crèdit, préstecs de pagament i altres finances per al consumidor. Aquestes formes sovint existeixen a tipus d'interès més alts, en comparació amb préstecs garantits a llarg termini, com ara les hipoteques.
Els préstecs de consum poden ser prestats a un banc, una unió de crèdit i / o el govern federal en forma de targetes de crèdit (giratòries, a pagar mensualment) o préstecs de pagament fix (no rotatius, generalment per a la vida de la actiu subjacent).
Ràtio d’aprofitament del consumidor
La relació de palanquejament del consumidor (CLR) mesura la quantitat de deute que té el consumidor mitjà nord-americà en comparació amb els seus ingressos disponibles. La fórmula és la següent:
Ràtio d’aplicacions al consumidor = Deute total de les llars / ingressos personals disponibles
El deute total de les llars deriva de l'informe de la Reserva Federal, mentre que el Departament de Comerç dels Estats Units, Bureau of Analysis Analysis, informa del seu ingrés personal disponible. El CLR s'ha utilitzat com a element de salut per a la salut de l'economia dels Estats Units, juntament amb indicadors, com ara el mercat de valors, els nivells d'inventari i la taxa d'atur.
A nivell individual, es recomana que el percentatge de palanquejament del consumidor no sigui superior al 20 per cent de la paga que es porta a casa. El deute del consumidor a llarg termini se sol considerar fiscalment subòptim, sobretot perquè la majoria dels béns de consum (per exemple, un nou televisor de pantalla plana) no tenen nivells elevats d’utilitat que justifiquin incorrir en deutes a curt termini.
Deute del consumidor i préstecs predatoris
El deute dels consumidors s’associa sovint amb els préstecs depredadors, àmpliament definits per la FDIC com “imposar termes de préstecs injustos i abusius als prestataris.” El préstec predatori sol dirigir grups amb menys accés i comprensió de formes de finançament més tradicionals. Els prestadors predatoris poden cobrar de manera raonable. els tipus d'interès i requereixen garanties importants en el cas probable que un prestatari morís.
L’agost de 2017, el deute del consumidor havia assolit un nou màxim de 12, 8 trilions de dòlars, fins als 12, 7 bilions de dòlars el 2008. Això s’ha atribuït als creixents préstecs d’estudiants i automòbils, juntament amb el deute total de la targeta de crèdit que va assolir el màxim nivell des del quart trimestre del 2009. A més del crèdit. les delinqüències de la targeta han experimentat una tendència a l'alça.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.