Assegurança crítica de malaltia: què és i qui ho necessita?

Si teniu sort, probablement mai haureu hagut d’utilitzar una assegurança de malaltia crítica (de vegades anomenada assegurança de malaltia catastròfica). Potser mai no ho heu sentit a parlar. Però en cas d’emergència sanitària important, com càncer, atac de cor o ictus, l’assegurança de malalties crítiques podria ser l’únic que us protegeix de la ruïna financera. Moltes persones assumeixen que estan completament protegides amb un pla d’assegurança mèdica estàndard, però els costos desorbitats del tractament de malalties que poden suposar la vida solen ser més elevats que qualsevol pla. Segueix llegint per obtenir més informació sobre l’assegurança de malaltia crítica i si és una cosa que hauríeu de tenir en compte la vostra família.

Compres per emportar

• L’assegurança de malaltia crítica proporciona una cobertura addicional per a emergències mèdiques com un atac de cor, un ictus o càncer.
• Com que aquestes situacions d’emergència o malalties sovint tenen un cost mèdic superior a aquestes, aquestes pòlisses paguen efectiu per ajudar a cobrir les despeses en què l’assegurança mèdica tradicional es pugui reduir.
• Aquestes polítiques tenen un cost relativament baix, però els casos que cobriran se solen limitar a algunes malalties o emergències.

Assegurança de malaltia crítica 101

A mesura que l’esperança de vida mitjana als Estats Units continua augmentant, els agents d’assegurances estan trobant maneres d’assegurar-se que els nord-americans poden permetre’s el privilegi d’envellir. L'assegurança de malaltia crítica es va desenvolupar el 1996, ja que la gent es va adonar que sobreviure a un atac de cor o un ictus podia deixar a un pacient amb factures mèdiques insuperables.

"Fins i tot amb una assegurança mèdica excel·lent, només una malaltia crítica pot suposar una enorme càrrega financera", afirma el director general de la revista CFP, Ross Rossi, de Peak Wealth Advisors, LLC. L’assegurança de malaltia crítica proporciona cobertura si experimenteu una o més de les següents urgències mèdiques:

• Atac de cor
• Ictus
• Trasplantaments d’òrgans
• Càncer
• Desviament coronari

Com que aquestes malalties requereixen atenció i tractament mèdic extensos, els seus costos poden superar la pòlissa d’assegurança mèdica d’una família ràpidament. Si no disposeu d’un fons d’emergència ni d’un compte d’estalvi sanitari (HSA), tindreu un temps encara més difícil de pagar aquestes factures de la butxaca.

Molta gent està triant ara plans de salut de gran deduïble, cosa que pot ser una espasa de doble tall: els consumidors es beneficien de primes mensuals relativament assequibles, però poden trobar-se en un veritable mal si es pateix una malaltia greu.

L’assegurança de malaltia crítica pot pagar despeses no cobertes per l’assegurança tradicional. Els diners també es poden destinar a despeses no mèdiques relacionades amb la malaltia, incloent-hi el transport, la cura dels nens, etc. Normalment, l’assegurat rebrà una quantitat forfetària per cobrir aquests costos. Els límits de cobertura varien: podríeu optar a uns quants milers de dòlars fins a 100.000 dòlars, segons la vostra pòlissa. Diversos factors tenen un impacte sobre la fixació de preus de política, inclosos la quantitat i l’abast de la cobertura, el sexe, l’edat i la salut de l’assegurat i la història clínica familiar.

Hi ha excepcions a la cobertura de l’assegurança de malaltia crítica. És possible que alguns tipus de càncer no estiguin coberts, mentre que les malalties cròniques també estan exemptes amb freqüència. És possible que no es pugui obtenir un pagament si es torna una malaltia o si es pateix un segon cop o un atac de cor. Alguna cobertura podria acabar quan l’assegurat arriba a una certa edat. Per tant, com qualsevol forma d’assegurança, assegureu-vos de llegir atentament la pòlissa. L’últim que voleu preocupar és el vostre pla d’emergència.

Per què pot ser important?

Podeu adquirir una assegurança de malaltia crítica pel vostre compte o a través del vostre empresari (molts l’ofereixen com a benefici voluntari). Si s’afegeix a un pla d’assegurança de vida actual també pot estalviar diners.

Una de les raons per les quals les empreses han volgut afegir aquests plans és que reconeixen que els empleats estan preocupats per les despeses elevades de la butxaca amb un pla alt deductible. A diferència d'altres prestacions assistencials, els treballadors generalment suporten el cost total dels plans crítics de malaltia. Això fa que estalvieu diners tant per a empreses com per a treballadors.

Un gran atractiu de l’assegurança de malaltia crítica és que els diners es poden utilitzar per a diverses coses, com ara:

• Per pagar serveis mèdics crítics que, d’altra manera, no podrien ser disponibles.
• Pagar els tractaments no inclosos en una política tradicional.
• Per pagar les despeses de vida diàries, permeten als malalts crítics concentrar el seu temps i energia a obtenir bé en lloc de treballar per pagar les seves factures.
• Despeses de transport, com arribar i anar des dels centres de tractament, adaptar vehicles per portar scooters o cadires de rodes i instal·lar ascensors a les llars per a pacients crítics que ja no poden navegar per escales.
• Els pacients amb malalties terminals o els que només necessiten un lloc tranquil per a la seva recuperació poden utilitzar els fons per prendre vacances amb amics o familiars.

Cobertura de baix cost, cobertura limitada

Una part del que fa que aquestes polítiques siguin atractives és que generalment no costen molt, sobretot quan les feu per mitjà d’un empresari. Alguns plans menors tenen una quantitat mínima de 25 dòlars al mes, cosa que sembla una ganga en comparació amb el cost d'una pòlissa d'assegurança mèdica baix i deduïble.

Malgrat l’etiqueta de baix preu d’aquests plans, alguns experts en serveis de salut es mostren escèptics sobre si realment són un bon preu per als consumidors. Una de les preocupacions generals és que només et cobraran per una gamma estreta de malalties. Si la malaltia amb què t’han diagnosticat no s’ajusta a la definició d’una malaltia coberta, no tens sort.

Com més malalties estiguin cobertes al vostre pla, més pagueu en primes. Una dona de 45 anys amb un pla individual amb càncer només pot pagar $ 40 al mes per 25.000 dòlars de cobertura. Aquesta mateixa dona pot pagar el doble del mes si amplia la cobertura per incloure malalties coronàries, trasplantaments d’òrgans i algunes altres condicions.

Com totes les pòlisses d’assegurança, les pòlisses de malaltia crítica també estan subjectes a una sèrie de estipulacions. No només cobreixen només les condicions enumerades a la política, sinó que només les cobreixen en les circumstàncies específiques indicades a la política. Pot ser que un diagnòstic de càncer, per exemple, no sigui suficient per desencadenar el pagament de la pòlissa si el càncer no s’ha estès més enllà del punt inicial de descobriment o no posa en perill la vida. Un diagnòstic d’ictus pot no desencadenar cap pagament a menys que el dany neurològic persisteixi més de 30 dies. Altres restriccions poden incloure un nombre específic de dies en què el prenedor ha d'estar malalt o ha de sobreviure després del diagnòstic.

La gent gran ha de tenir especial cura en aquestes polítiques. Pot haver-hi límits de pagament en algunes pòlisses, amb persones de més d’una certa edat (com ara 75 anys) que no són elegibles per al pagament o poden incloure els anomenats “horaris de reducció d’edat”, cosa que significa que el seu potencial d’assegurança es redueix a mesura que envelleixi .

És important tenir en compte que moltes d’aquestes polítiques no ofereixen cap pagament garantit. Per exemple, una companyia d’assegurances típica revela que en la seva pòlissa de malalties crítiques "el percentatge de beneficis previstos per a aquesta pòlissa és del 60%. Aquesta proporció és la part de les primes futures que la companyia espera tornar com a beneficis quan es promedia sobre totes les persones amb aquesta pòlissa. ". Si el 60% de les primes es paguen eventualment en sinistres, el 40% de les primes no es pagaran mai.

Alternatives a l’assegurança de malaltia crítica

Els interns assenyalen que existeixen formes alternatives de cobertura sense totes aquestes restriccions. L’assegurança d’invalidesa, per exemple, proporciona ingressos quan no es pot treballar per raons mèdiques i la protecció financera no es limita a un estret conjunt de malalties. Aquesta és una opció especialment bona per a qualsevol persona que el seu subsistència tingui un impacte significatiu per una absència laboral prolongada.

Els consumidors amb un pla elevat deduïble també poden fer aportacions a un compte d’estalvi sanitari o a un compte de despesa flexible (FSA), ambdues que ofereixen beneficis fiscals quan s’utilitzen per a despeses qualificades.

També podeu crear un compte d'estalvi independent per cobrir desemborsaments no mèdics que puguin sorgir si teniu càncer, per exemple, i si teniu permís de la vostra feina.

La línia de fons

Com que les factures mèdiques són una causa habitual de fallida als Estats Units, cal tenir en compte protegir-se contra aquest destí, sobretot si teniu antecedents familiars d'alguna de les malalties esmentades anteriorment. L’assegurança de malaltia crítica pot alleujar la preocupació financera en cas que estiguis massa malalt per treballar. Aporta flexibilitat perquè els diners pagats es puguin utilitzar com desitgeu, per cobrir una àmplia varietat de necessitats potencials. Hi ha alguns inconvenients i estipulacions en aquest tipus de cobertura d’assegurança. Com passa amb tot tipus d’assegurança, hauríeu de fer la cerca per trobar la pòlissa que s’adapti millor a les vostres necessitats i situació.