Reduïu la vostra factura fiscal amb una assegurança de vida permanent

Una planificació fiscal adequada hauria de fer dues coses: reduir els impostos en vida, així com després de morir. L’assegurança de vida permanent us ofereix el potencial per cobrir aquestes dues bases alhora: podeu transferir els vostres beneficis sense impostos i impostos sobre béns immobles als beneficiaris i també generar un creixement diferit d’impostos en efectiu dins de la pòlissa.

Continua llegint per conèixer com aprofitar al màxim aquesta important eina de planificació fiscal.

Els seus beneficiaris
Quan la gent pensa en una assegurança de vida, generalment preveuen com els ajudarà els que deixen enrere. Per tant, primer parlem de què fa l’assegurança de vida per a la vostra família. Pot deixar-vos pagar per la futura educació universitària d’un fill, proporcionar un fons de jubilació per al vostre cònjuge o simplement assegurar-vos que els vostres supervivents tinguin els diners per viure l’estil de vida que desitgeu per a ells.

L’assegurança de vida us permet transferir als beneficiaris una prestació mortal d’una pòlissa sense impostos. Per molt gran que sigui el benefici per defunció (50.000 dòlars o 50 milions de dòlars), els vostres beneficiaris no pagaran ni un cent per cent de l’impost sobre la renda sobre els diners que aconsegueixen. Quina altra inversió fa això?

Per exemple, els beneficiaris poden obtenir cobertura de l’IRS quan hereten IRAs, anualitats diferides d’impostos i plans de jubilació qualificats. Podrien acabar perdent fins a 35 cèntims de cada dòlar que els deixeu a l’impost sobre la renda federal.

No és el cas de l’assegurança de vida. A més, l’assegurança de vida garanteix que els seus hereus obtindran aquests diners. (Per obtenir més informació, consulteu la compra d’Assegurança de vida: Termini versus permanent. )

Què hi ha per a tu?
El creixent dèficit federal, la crisi assistencial a llarg termini i el futur incert de la Seguretat Social i la Medicare han posat les xarxes de seguretat del govern en el forat. I és probable que no millori durant tota la vida.

Però podeu tenir comoditat en saber que el creixement diferit d’impostos d’efectiu dins d’una pòlissa d’assegurança de vida no és vulnerable als capricis de les persones que administren la Seguretat Social i la Medicare. Són diners que podríeu utilitzar per complementar els vostres ingressos per jubilació, pagar per assistència mèdica o qualsevol cosa que vulgueu, independentment del que faci el govern.

Això no és tot. Si cobreu ingressos de la Seguretat Social, potser no sabreu que podríeu haver de pagar un impost sobre la renda fins a fins a un 85% d’aquestes prestacions. A més, es compta la majoria d’ingressos imposables i, fins i tot, els interessos d’obligacions municipals lliures d’impostos a l’hora de determinar quina quantitat de la vostra Seguretat Social podeu perdre a l’IRS. No és el cas de l’assegurança de vida. El benefici que creix dins d’una pòlissa d’assegurança de vida és un dels pocs elements que no augmentarà l’impost sobre els seus ingressos de la Seguretat Social.

Estratègies a utilitzar

• Trusts assegurances de vida irrevocables
  Si el vostre cònjuge i el vostre cònjuge tenen un valor net superior a 4 milions de dòlars, feu una ullada a una confiança d'assegurança de vida irrevocable (ILIT).
  Feu un regal en efectiu a la ILIT per comprar una assegurança de vida de supervivència permanent. L’ITIT és el propietari i beneficiari de la política. Quan el supervivent mor, els seus hereus no hauran de pagar impostos sobre la propietat i la renda sobre les prestacions per defunció.
  
• Regala-ho ara
  Si teniu un mitjà més modest i voleu veure els vostres diners treballant per als seus hereus, encara que augmenteu l’import que rebran quan moriu, potser voldreu plantejar-vos donar-los diners en efectiu. avui
  Per obtenir el màxim benefici, els seus hereus poden utilitzar una part del regal per comprar una assegurança de vida a la seva vida. Mentrestant, podreu veure els vostres estimats gaudir de la resta de diners ara mateix.
  És més, reduireu la propietat imposable per l’import del vostre regal. I, com que els seus éssers estimats són els propietaris i beneficiaris de la pòlissa, no hauran de preocupar-se dels impostos patrimonials ni de la renda sobre la prestació de defunció en morir. Tampoc hauran de preocupar-se de pagar els impostos sobre la renda del creixement del valor en efectiu de la pòlissa mentre vius. (Per obtenir més informació sobre aquesta estratègia, llegiu Canvi com la propietat de l’assegurança .)
  

L’assegurança de vida soluciona altres problemes fiscals
Assignació d’actius
Hi ha diverses versions de l’assegurança de vida permanent. Alguns, com la vida universal (UL), paguen un tipus d’interès fix en efectiu dins de la pòlissa. D’altres, però, com la vida universal variable (VUL), ofereixen desenes d’opcions d’inversió. Poden incloure un fons d’accions de gran capital, un fons d’accions internacional, un fons obligatori, o fins i tot un fons immobiliari. La llista és gairebé interminable.

El creixement del valor en efectiu en VUL està determinat pel rendiment de la cartera (s) subjacent (vos). Això passa a formar part de la vostra cartera d'inversions. Les realitzacions de la pòlissa no són imposables. Així, quan arribi el moment de reequilibrar les vostres inversions, no haureu de preocupar-vos de pagar l’impost sobre la renda sobre els beneficis que obteniu a mesura que feu canvis a la VUL.

Plans de retirada retirats
Si aquest any heu aportat la quantitat màxima a 401 (k) i IRA, és important saber que no hi ha restriccions sobre quant podeu aportar una assegurança de vida permanent. A més, com a mínim obtindreu l’avantatge d’un creixement diferit d’impostos i aprofitareu el valor de la vostra propietat.

Recordeu, però, que si després traieu efectiu de la política, haureu de pagar impostos al vostre tipus impositiu ordinari. Per tant, no mireu això com a substitut d’un fons d’emergència en efectiu. Dit això, la pòlissa pot tenir una prestació de préstecs que us permeti prestar del vostre valor en efectiu i evitar així l'impost.

Refugi d’impostos superiors
Si creieu que els impostos sobre la renda i la propietat disminueixen, l’assegurança de vida permanent us pot ajudar a transferir la riquesa a un refugi que protegeixi els vostres actius de les taxes més elevades.

Pennies al dòlar
Si els impostos sobre la renda i la propietat es mantenen despert durant la nit, pot ser la resposta una assegurança de vida. L’assegurança de vida permanent és una de les eines més potents de planificació fiscal que podeu trobar. Ofereix diverses maneres úniques d’afrontar els vostres passius de l’impost sobre la renda i l’impost sobre la renda mentre resol aquells problemes d’impostos per cèntims del dòlar.

Si feu servir aquesta estratègia, el proper 15 d’abril podria semblar un altre dia de primavera agradable.

Per continuar llegint sobre aquest tema, vegeu les polítiques de vida permanent: Wholes Vs. Universal .