Liquidació de deutes: guia per a la negociació

Una de les grans veritats del negoci és que tot és negociable. Fins i tot quan el preu o els termes d’alguna cosa semblen fixats, obtenir un descompte sovint és tan fàcil com saber a qui demanar i saber-ho demanar.

Quan es tracta dels saldos que deus a les targetes de crèdit, hi ha l’oportunitat de negociar el que de debò. Amb una mica de coneixement i enteniment, podríeu reduir el saldo entre un 50 i un 70%.

Els fonaments de la liquidació del deute

La liquidació del deute és el procés d’oferir un gran pagament únic cap a un saldo existent a canvi del perdó del deute restant. Per exemple, algú que deu 10.000 dòlars en una sola targeta de crèdit pot acostar-se a l’empresa de targetes de crèdit i oferir-se a pagar 6.000 dòlars. A canvi d’aquest pagament únic, l’empresa de targetes de crèdit accepta perdonar o esborrar els 4.000 dòlars restants.

Per què un emissor de la targeta de crèdit triaria voluntàriament renunciar a una part substancial del saldo que es deu? Normalment es deu al fet que es paga en efectiu o bé té por a la seva incapacitat eventual de pagar tot el saldo. En ambdues situacions, l’emissor de la targeta de crèdit està intentant protegir la seva línia financera: un fet clau a recordar quan es comença a negociar. Recordeu-vos que les targetes de crèdit generalment representen préstecs no garantits, cosa que vol dir que no hi ha cap garantia que la vostra empresa de targetes de crèdit (o un col·lector de deutes) pugui aprofitar per ajudar a amortitzar un saldo no pagat.

Tot i que la vostra empresa pot liquidar el vostre balanç pot semblar massa bo per ser veritat, no ho és. No en va, als prestadors no els agrada fer publicitat de liquidació i no hi ha estadístiques independents sobre la seva taxa d’èxit. Però si sou molt pendent dels vostres pagaments i us heu dedicat a la fallida, pot ser que el vostre prestador estigui disposat a assumir el que pot obtenir, donant-vos l’última oportunitat de recuperar-vos.

Negociant el seu deute, podríeu reduir els saldos fins a un 50-70%.

El desavantatge de la liquidació del deute

Tot i que la liquidació del deute té alguns avantatges seriosos, com reduir la càrrega del seu deute actual, també té algunes deficiències importants que cal tenir en compte. Si no ho teniu en compte, pot situar-vos en una situació més estressant que abans.

Una liquidació de deutes generalment requereix que tingueu una quantitat substancial d’efectiu alhora. Recordeu que això fa que la liquidació del deute sigui atractiva per als vostres prestadors. En lloc de rebre pagaments mensuals mínims per als pròxims anys, ara reben un pagament molt més gran. Haureu d’aturar-vos i tenir en compte d’on provenen els fons i com es podrien utilitzar aquests diners en qualsevol altre lloc de les vostres finances personals. En definitiva, heu d’assegurar-vos que el pagament no us deixarà en un lloc ajustat a pocs mesos.

També arrisqueu a tancar completament el vostre compte de targeta de crèdit un cop finalitzada la liquidació.

Compres per emportar

• És possible que necessiteu una quantitat important d’efectiu alhora per liquidar el vostre deute.
• Aneu amb compte amb els professionals del deute que afirmen poder negociar un acord millor que vosaltres.
• Comença oferint un 30% del teu saldo.

Com negociar una liquidació de deutes

Si decidiu que una liquidació de deutes és la decisió més adequada, el següent pas és decidir si voleu fer-ho vosaltres mateixos o contractar un negociador professional de deutes. Per prendre aquesta decisió, és important tenir en compte que la vostra empresa de targetes de crèdit està obligada a tractar amb vostè i que un professional del deute no té la capacitat real de negociar un acord millor que el titular real del compte. A més, la indústria de liquidació de deutes té una part equitativa d’artistes, trastorns i estafes. Tenint això en compte, moltes persones sàviament opten per provar-les per si soles. (Consulteu "Negociació d'una liquidació de deutes" per obtenir més informació sobre com contractar un negociador.)

Tant si utilitzeu un professional com si no, un dels ingredients clau per negociar amb èxit és fer semblar que realment esteu en una mala posició financera. Si el vostre prestador creu realment que esteu entre una roca i un lloc dur, és més probable que cregui que es perdrà rebutjant la vostra oferta. Quan consultin les declaracions de la targeta dels seus darrers mesos (i ho faran) i vegin nombrosos viatges a restaurants de cinc estrelles o àmplies tendes de botigues de dissenyadors, és poc probable que et vegin com a veritable necessitat o digne de simpatia. Per augmentar les possibilitats d’èxit, hauríeu de reduir a zero la despesa d’aquesta targeta durant un període de tres a sis mesos abans de sol·licitar un acord.

A la mateixa nota, si heu efectuat cada mes el vostre pagament mínim (o superior al mínim), us sembla que algú està a punt de no allunyar-se de les obligacions del deute. Tenint això en compte, les ofertes de liquidació del seu deute s’han d’adreçar a les empreses en què ha quedat enrere en els vostres pagaments.

Quan arribi el moment de resoldre, voldreu iniciar el procés trucant al número de telèfon principal del departament d’atenció al client de la vostra targeta de crèdit i demanant que parli amb algú (preferiblement un gestor) del "departament d’assentaments de deutes". Un cop tingueu algú d’aquest departament al telèfon, voldreu explicar quina és la vostra situació de situació. Subratlleu el fet que heu reunit una mica d’efectiu junts i que espereu liquidar un dels vostres comptes abans que els diners s’utilitzin en un altre lloc. Esmentant el fet que teniu diversos comptes en els quals esteu realitzant liquidacions de deutes, és més probable que tingueu una oferta competitiva de qualsevol empresa.

Com a norma general, comenceu a oferir al vostre prestador una quantitat específica de dòlar que és aproximadament el 30% del saldo pendent del compte. El més probable és que contrapassi l’oferta amb un percentatge o un import en dòlar més elevat. Si el prestador suggereix res per sobre del 50%, penseu intentar establir-vos amb un altre creditor o estalviar diners per ajudar-vos a pagar futures factures mensuals.

Per últim, però no per això menys important, un cop finalitzeu la liquidació del deute amb el prestador, assegureu-vos d’aconseguir l’acord per escrit. No és inèdit que una empresa de targetes de crèdit acordi verbalment una liquidació de deutes, només que transferís el saldo restant a una agència de cobraments. (Assegureu-vos que l’acord per escrit indica l’import que heu de pagar per tal de que el vostre saldo siga excusat del pagament addicional.

La línia de fons

Si bé la possibilitat de negociar un acord hauria d'animar a tothom a provar, hi ha una bona possibilitat de sentir un "no" en algun lloc del camí. Si aquest és el cas, no només pengeu el telèfon i marxeu.

Aquest seria un bon moment per demanar a la vostra empresa de targetes de crèdit si pot reduir el percentatge percentual anual (TAE) de la targeta, reduir el pagament mensual o proporcionar un pla de pagament alternatiu. Moltes vegades, el representant de la liquidació de deutes de la targeta de crèdit se sent malament per haver de dir "no" i pot ser més apte per dir "sí" a una d'aquestes altres opcions.

Una altra estratègia, sobretot si es deu molt a través de diverses targetes de crèdit, és la consolidació de deutes.