Punts de descompte
Els punts de descompte són un tipus d’interès o tarifes prepagades que els prestataris poden comprar que redueix la quantitat d’interès que han de pagar en els pagaments posteriors. Cada punt de descompte costa generalment l’1% de l’import total del préstec i, depenent del prestatari, cada punt baixa el tipus d’interès del préstec d’un vuitè a un quart de cent. Els punts de descompte només poden deduir-se fiscalment de l'any en què es van pagar.
DESCOMPARAR Punts de descompte
Els punts de descompte també es coneixen com a punts hipotecaris. Són un cost únic de tancament hipotecari inicial que permet als prestataris accedir a taxes hipotecades amb descompte en comparació amb el mercat. Com que l’IRS considera que els punts de descompte són un interès hipotecari prepagat, només poden deduir els impostos durant l’any en què es van pagar.
Per exemple, amb un préstec de 200.000 dòlars, cada punt costaria 2.000 dòlars. Si suposem que el tipus d’interès de la hipoteca és del 5% i cada punt baixa el tipus d’interès un 0, 25%, comprar dos punts costa 4.000 dòlars i es tradueix en un tipus d’interès del 4, 50%.
Com pagar els punts de descompte
No és obligatori comprar la taxa d’interès hipotecari amb punts de descompte. Especialment en una situació de refinançament, el prestador pot incloure punts de descompte, així com altres despeses de tancament, al saldo del préstec. Això evita que els prestataris hagin d’acudir a la taula de tancament amb diners, però també redueix la seva posició patrimonial a casa seva.
Un prestatari que paga punts de descompte quan compra una casa és més probable que hagi de sortir de la butxaca per fer front a aquests costos. Tot i això, existeixen molts escenaris, particularment en els mercats del comprador, en què un venedor s'ofereix a pagar fins a un import determinat en dòlars dels costos de tancament del comprador. Si altres costos de tancament, com ara la taxa d’origen del préstec i el càrrec d’assegurança del títol, no compleixen aquest llindar, sovint el comprador pot afegir punts de descompte i reduir efectivament el seu tipus d’interès de forma gratuïta.
Beneficis i desavantatges dels punts de descompte
Tant els prestadors com els prestataris obtenen avantatges de punts de descompte. Els prestataris reben rebaixats els pagaments d’interès, però el benefici només s’aplica si el prestatari té previst retenir la hipoteca el temps suficient per estalviar diners dels pagaments d’interessos disminuïts.
Per exemple, un prestatari que paga 4.000 dòlars en punts de descompte per estalviar 80 dòlars al mes en càrrecs d’interès necessita mantenir el préstec durant 50 mesos, o quatre anys i dos mesos, per fer-se un parell. Si el prestatari creu que podria vendre la propietat o refinançar el seu préstec abans de passar 50 mesos, hauria de considerar reduir el que paga en punts de descompte i assumir un tipus d’interès lleugerament superior.
Els prestamistes es beneficien de punts de descompte en rebre diners anticipats en lloc d’esperar diners en forma de pagaments d’interès amb el pas del temps, cosa que millora la situació de liquiditat del prestador.