Obtenir un préstec patrimonial amb un mal crèdit

Els préstecs d’equivocació d’habitatges són una manera que els propietaris de béns converteixin el valor no gravat de les seves cases en efectiu. I si teniu un mal crèdit, és probable que un prestador i un tipus d’interès més baixos que un préstec tradicional o una línia de crèdit giratòria siguin més probables.

El motiu és que la vostra llar serveix com a garantia o garantia per al préstec, cosa que us fa menys risc financer als ulls del prestador. Els prestadors normalment faran préstecs fins a un 80% del patrimoni que tingueu a casa vostra, i com més capital tingueu, més atractiu serà el vostre candidat, sobretot si teniu un 20% o més de casa lliure i nítida. Això pot ser especialment útil quan tingueu una puntuació de crèdit deficient.

Compres per emportar

• Els préstecs d’equivocació dels habitatges permeten que els propietaris tinguin prestat amb el valor lliure de deutes de les seves cases.
• Si teniu un mal crèdit, encara podreu obtenir un préstec per al patrimoni net.
• Un dels principals inconvenients és que posareu en risc la vostra llar si no podeu pagar.

Desavantatges dels préstecs d’equitat per habitatge

Si bé un préstec d’equitat immobiliària pot ser útil si teniu un mal crèdit, hi ha alguns inconvenients. Podeu esperar termes menys favorables sobre el finançament del vostre patrimoni net, per exemple, que si el vostre crèdit fos millor. És possible que estiguis limitat a un import inferior del préstec i hagis d’aportar més garanties (capital més gran). També haureu de pagar una taxa d’interès més alta.

Un préstec d’equitat immobiliària també s’afegeix al vostre deute hipotecari sobre la propietat, que us podria situar en una situació de vulnerabilitat si perdeu la feina o s’enfronten a factures inesperades i us resulta difícil fer tots els vostres pagaments a temps. És més, és possible que tinguis una forta quantitat de comissions de retard que el prestador reportarà a les agències de crèdit, empitjorant el seu crèdit.

El major inconvenient és que el prestador podria excloure la seva propietat si no es pot pagar el deute, deixant-lo sense lloc on viure.

Préstecs de renda variable davant els HELOC

Hi ha dos tipus principals de finançament del patrimoni net. Amb un préstec d’equivocacions a l’habitatge, presteu una quantitat forfetària de diners i el reemborseu en quotes regulars, normalment a un tipus d’interès fix, de 25 a 30 anys.

El segon tipus és una línia de crèdit per a la propietat domèstica (HELOC), on el prestador deixa de banda una quantitat de diners que podeu prestar segons calgui. La majoria dels HELOC cobren tipus d’interès regulables, ofereixen pagaments només per interessos i tenen un període de “sorteig” de deu anys, durant el qual podreu accedir als fons. Un cop finalitzat el període de sorteig, haureu de pagar el saldo pendent durant un període determinat, normalment de 15 anys.

Passos a seguir abans de sol·licitar-ho

Aquí teniu el que heu de saber i fer abans de sol·licitar qualsevol tipus de finançament d’equivocacions.

1. Llegiu el vostre informe de crèdit

Obteniu una còpia del vostre informe de crèdit per tal de saber exactament el que esteu en contra. Tens dret a un de franc cada any a cadascuna de les tres principals oficines nacionals de crèdit (Equifax, Experian i TransUnion) a través del lloc web oficial AnnualCreditReport.com. Comproveu l’informe minuciosament per assegurar-vos que no hi hagi cap error que perjudiqui la vostra puntuació (de totes maneres és intel·ligent fer-ho).

2. Prepareu els vostres beneficis

Obteniu la vostra informació financera, com ara la prova d’ingressos i inversions, de manera que estigui a punt per presentar-la a les institucions creditícies. Ells voldran veure en blanc i negre que sou prou estables per suportar el vostre préstec, sobretot si teniu un mal crèdit. Si és possible, pagueu qualsevol deute pendent que pugui afectar la vostra sol·licitud.

Si el préstec pot esperar, és possible que vulgueu utilitzar el temps per millorar la vostra puntuació de crèdit.

3. Penseu en la quantitat d’efectiu que necessiteu

Pregunta’t: Quin és l’objectiu d’aquest préstec? I quants diners necessito per aconseguir-ho? Pot ser temptador recórrer a les estrelles i maximitzar l'import del vostre préstec, potser per proporcionar un coixí financer per si de cas. Però això només és segur que pot resistir la temptació de gastar-ho tot. Si els vostres hàbits de despesa estan controlats, pot tenir sentit "agafar en préstec" i, mitjançant un HELOC, només pagueu interessos pels diners que traieu realment. Tanmateix, en el cas d’un préstec d’equitat immobiliària, pagareu els interessos (i el principal) íntegres sobre la suma total, de manera que té sentit que no tingueu més en compte el que necessiteu.

4. Compareu els tipus d’interès

És lògic dirigir-se directament al vostre prestador existent per finançar el patrimoni net, i, atès que ja sou client, aquest prestador pot oferir una taxa més atractiva. Tot i això, això no està garantit, sobretot si teniu un mal crèdit, per la qual cosa és aconsellable comprar-ne. Si obteniu diverses cotitzacions, aconseguireu negociar la millor tarifa possible. Presenteu la vostra primera oferta a una altra institució creditícia i vegeu si la superarà. Un corredor d’hipoteques també pot ser d’ajuda.

5. No oblideu els altres costos

Si compareu ofertes de préstecs, no us centreu només en el tipus d’interès. Assegureu-vos de preguntar sobre altres tarifes associades, com ara el processament de préstecs i els costos de tancament. D’aquesta manera podreu comparar els préstecs sobre una base justa i no podreu obtenir sorpreses amb problemes pressupostaris més endavant.

6. Contractar un co-signant

Per situar-se en una posició millor per a demanar prestat, pot ser una bona idea portar un co-signant, algú que utilitzi el seu historial de crèdit i ingressos per servir com a garant del préstec. Assegureu-vos de triar un co-signant amb un crèdit impressionant, bona estabilitat laboral i ingressos significatius per maximitzar la vostra possibilitat d’aprovació. Per suposat, aquesta persona hauria de tenir coneixement dels riscos que té la signatura d’un préstec si no es pot pagar.

7. Mireu els préstecs subprime, potser

Com a últim recurs, podeu dirigir-vos als prestadors que ofereixen préstecs subprime, més fàcils de qualificar i adreçats als prestataris de crèdit pobre que no compleixen els requisits tradicionals de préstecs. Els prestadors de subprime ofereixen normalment límits de préstecs més baixos i taxes d'interès significativament més altes. Tanmateix, haureu d’evitar aquests préstecs si és possible, sobretot si ja teniu problemes de crèdit.

La línia de fons

Si trobeu que un historial de crèdit deficient funciona en contra, pregunteu al prestador què hauria de veure de vosaltres (i el vostre informe de crèdit) per millorar les vostres perspectives. Mai és tard per donar la volta al punt de crèdit. Si és possible, considereu en suspens els vostres plans d’ préstec mentre feu mesures per millorar la vostra qualificació.

Els creditors hipotecaris solen examinar factors com l'historial de pagaments, la càrrega existent de deute i el temps que teniu en els comptes de crèdit. Trobeu a faltar freqüentment els pagaments, fer saldos importants o sol·licitar comptes nous? Només canviar un d’aquests comportaments pot afectar positivament el punt de crèdit i facilitar el préstec futur.