Quatre maneres de reduir el pagament del cotxe

Si, com la majoria de nosaltres, necessiteu que els vostres ingressos vagin més enllà, és útil començar analitzant de manera crítica el vostre pressupost mensual, a partir de les vostres majors despeses. Les despeses de transport són la segona categoria més gran de despeses per a la mitjana nord-americana, la segona només per al cost de l’habitatge. Gastem més de 9.500 dòlars en transport durant l'any mitjà, o gairebé 800 dòlars al mes. Aquests costos de transport, per descomptat, inclouen articles com la gasolina i les reparacions, però la part més gran de les nostres despeses de transport és, per molt, el cost de compra dels nostres vehicles. Com que la majoria de vehicles nous es compren amb préstecs, veure en segon lloc si es pot reduir el pagament del cotxe és una forma molt intel·ligent de millorar el vostre pressupost mensual.

Opció 1: refinançar per abaixar el pagament del cotxe amb un tipus d’interès més baix

Si teniu un préstec de cotxe existent, la manera més ràpida de reduir els pagaments de cotxes és refinançar el préstec a un de millor. De mitjana, podeu reduir el vostre tipus d’interès en un 2, 4%. El tipus d’interès que esteu pagant, expressat com la taxa de percentatge anual o TAE, és una altra manera de descriure el que costa un préstec. Per què no més nosaltres busquem refinançar els nostres préstecs de vehicles? La resposta s’amaga a la vista. La majoria de nosaltres no sabem que podem refinançar els nostres préstecs de vehicles.

Tot i que el 2, 4% sembli un nombre reduït, podria estalviar més de 2.200 dòlars en estalvis durant la vida del vostre nou préstec. Això no és res. El préstec mitjà del cotxe és d’uns 32.000 dòlars, i el termini mitjà dels 68 mesos (o més de 5 anys i mig). Suposem que refinançar cinc mesos després de comprar el cotxe. Una reducció del 2, 4% del vostre tipus d’interès reduiria el pagament de l’automòbil en més de 30 dòlars al mes. Multipliqueu 30 dòlars per 64 mesos i estalvieu un total de 2.304 dòlars. Ara podeu utilitzar aquests 2.304 dòlars per pagar algun deute de targeta de crèdit d’alt cost o fer vacances. Felicitats!

Opció 2: refinança per reduir el pagament del cotxe ampliant el termini

En termes de préstecs per automòbils, un termini de préstec més curt significa menys interessos pagats durant la vida d'un préstec. Tanmateix, allargar el termini del vostre préstec pot reduir el pagament del cotxe cada mes, de vegades de manera significativa. El mercat de préstecs automobilístics és massiu, amb més d'un bilió de dòlars en préstecs pendents. Això significa que tot tipus de prestadors i inversors participen en el mercat de préstecs automobilístics. Com a resultat, us pot sorprendre la varietat de condicions de préstecs de vehicles. Els termes del préstec s’allarguen fins als 84 mesos i més enllà a l’extrem.

Prenguem un exemple típic. Suposem que teniu un saldo principal de 25.000 dòlars i restareu 50 mesos en el vostre préstec de cotxe a un tipus d’interès del 5%. Si poguéssiu refinançar a un termini de 60 mesos amb el mateix tipus d’interès del 5%, el pagament mensual baixaria d’uns 550 a 470 dòlars. S’alliberaran 80 euros al mes al vostre pressupost. És cert que invertireu més en despeses d’interès al llarg de la vida del vostre nou termini de 60 mesos, però hi ha moments que això té sentit en funció de les altres prioritats pressupostàries.

Opció 3: per a la vostra propera compra de cotxe, compra-la per reduir el pagament mensual en 136 dòlars

La majoria de nosaltres hem sentit que en el moment en què condueix el teu cotxe nou i brillant del solar, perd de 10 a 20% del seu valor. No ha canviat res, tret que ara siguis el propietari d’un cotxe usat. Si bé la ràpida depreciació dels nous vehicles és molesta per als nous propietaris, és una bona notícia per als compradors de vehicles usats. Els cotxes són ara més fiables i duren més que mai. Tot això significa que molts de nosaltres són els automòbils usats que mai. I aquí teniu la millor part. El pagament mensual mitjà d’un cotxe usat és d’uns 400 dòlars, mentre que el pagament mensual mitjà d’un cotxe nou és aproximadament de 536 dòlars. Aquesta diferència de 136 dòlars pot ajudar-nos molt.

Opció 4: Reduïu el pagament del cotxe fent una cotització inferior

Potser heu comprat massa cotxe. Que 8 places és un dolor per aparcar. Els seients de cuir del minivan de paquets de luxe no impressionen els vostres fills ni els seus amics. Podríeu vendre el cotxe i comprar un model més econòmic. Fer aquesta opció encara més interessant i còmoda és la proliferació de nous serveis en línia que compraran el vostre cotxe usat, com Carvana. Si introduïu informació bàsica sobre el vostre cotxe en un d'aquests llocs, podeu obtenir ràpidament una oferta ferma. Si hi esteu d’acord, aquestes empreses recolliran el vostre cotxe a casa vostra i faran un xec amb ells. Podeu utilitzar aquest xec per pagar el vostre préstec de cotxe antic i comprar un vehicle més petit i menys car.

Alguns antecedents: heu de dir que el pagament del vostre préstec de cotxe és massa elevat per començar

Si us agrada la majoria dels nord-americans, us emocionava comprar un cotxe nou, respirar l’olor del cotxe nou (o si més no deixar d’olorar el vostre cotxe vell). Heu preguntat als vostres amics sobre com els agradava els seus cotxes, heu fet 15 hores de recerca en línia, investigant la fiabilitat i el quilometratge de gas, etc. Heu consultat amb diversos concessionaris de cotxes per veure qui tenia el color adequat i qui li donaria el millor preu.

Heus aquí el problema: probablement no heu comprat un préstec de cotxe. Més del 70% de nosaltres aconseguim préstecs per a automòbils quan estem “signant els tràmits” a l’oficina posterior del concessionari de vehicles. Si bé això és convenient, és una idea terrible. Per què? Perquè probablement el concessionari no tingui en compte el vostre interès a l’hora de concertar un préstec.

El problema empitjora. La rendibilitat de la concessionària d'automòbils ha canviat dràsticament durant els darrers deu anys. Els concessionaris d'automòbils solien guanyar els seus diners de la manera que espereu. Compren un cotxe a la fàbrica Ford o Toyota i venen aquest cotxe a un preu més alt. Senzill i antiquat. Però durant els darrers deu anys, Internet ha creat una competència de preus molt més gran entre els concessionaris del vostre negoci. El resultat és que nosaltres, com a consumidors, ho fem molt millor i els concessionaris de vehicles guanyen menys quan et venen un cotxe. Això us va bé.

El flipside? Ara pagueu un benefici més gran per organitzar el vostre préstec que no pas per comprar el vostre cotxe nou. Com a empresaris amb recursos, els concessionaris d'automòbils han compensat la disminució dels guanys en la venda de cotxes on la majoria de nosaltres no ens fixem: els nostres préstecs per a vehicles. Endevineu quina quantitat de concessionaris de cotxes tenen per contractar el vostre préstec? 1.788 dòlars el 2018, segons l’índex de marcatge de préstecs automàtics externs. Això suposa un augment del 70% respecte a la xifra de 1.046 dòlars que vam pagar el 2010.

Mireu pel costat brillant: no és massa tard. Podríeu haver estalviat 1.000 dòlars que no sabíeu que gastàveu, si compràveu un préstec de cotxe abans d’anar a la concessió. Però, què passa si ja heu comprat el vostre cotxe amb un préstec contractat pel concessionari? El prestatari mitjà estalvia més d’un 2% d’interès i més de 50 dòlars al mes refinançant a un millor préstec. És fàcil i ràpid esbrinar quant podeu estalviar (i no afecta el vostre crèdit).

[Divulgació: Jon Friedland és el fundador de Outside Financial i col·laborador d’Investopedia. Investopedia no ha rebut ni ha rebut mai cap compensació per part de Outside Financial]