Relació front-end
La relació front-end, també coneguda com la relació hipoteca amb ingressos, és una proporció que indica quina part dels ingressos d’un individu s’assigna als pagaments d’hipoteca. La ràtio final es calcula dividint el pagament hipotecari mensual previst per una persona pel seu ingrés brut mensual. El pagament de la hipoteca generalment consisteix en una assegurança de capital, interessos, impostos i hipoteca (PITI). Els prestadors utilitzen la relació front-end juntament amb la proporció de fons per determinar quant presta.
Comprensió del percentatge de front-end
A l’hora de decidir si s’amplia una hipoteca, els prestadors consideren més important la proporció de deute amb renda (DTI) que tenir un ingrés estable, pagar les factures a temps i tenir una puntuació FICO alta. Un tipus de relació DTI és la relació front-end. A més del pagament general de la hipoteca, també té en compte altres costos associats, com ara les quotes de l’associació de propietaris d’habitatges (HOA), si s’escau. Per exemple, les despeses hipotecàries previstes per a una persona són 2.000 dòlars (pagaments hipotecaris de 1.700 dòlars i despeses HOA de 300 dòlars), i els seus ingressos mensuals són de 9.000 dòlars; per tant, la ràtio de referència és aproximadament del 22%.
Compres per emportar
- El ratio final permet mesurar quant ingressos o una persona es dedica als pagaments hipotecaris.
- Els prestadors prefereixen que la proporció inicial no sigui superior al 28% per a la majoria de préstecs i no superior al 31% per als préstecs FHA.
- El percentatge de fons permet mesurar la quantitat d’ingressos d’una persona que es dedica a altres obligacions del deute.
- Els pagaments dels grans préstecs estudiantils solen evitar que els consumidors puguin comprar habitatge.
Relació de front-end versàtil
El ratio final permet mesurar la quantitat d’ingressos d’una persona a destinar a despeses hipotecàries, inclòs PITI. En el contracte, la relació endarrere mesura quant dels ingressos d'una persona es destinen a la resta de deutes mensuals. És la suma de totes les altres obligacions de deute dividides per la suma dels ingressos de la persona. Altres deutes solen incloure pagaments de préstecs estudiantils, pagaments amb targeta de crèdit, pagaments de préstecs no hipotecaris.
Els prestadors prefereixen que els consumidors tinguin una proporció de no més del 36% per culpa del risc d'impagament associat. Les elevades relacions de retard indiquen que més dels ingressos del prestatari es destinen a altres obligacions del deute, cosa que fa que es disposi de menys ingressos per a la hipoteca. Si els ingressos del prestatari tenen un impacte negatiu, hi ha una probabilitat més gran que ell o ella no puguin complir les obligacions de deute, inclosa la pagament de la hipoteca.
Ràtius de front-end recomanats
Els prestadors prefereixen un percentatge no superior al 28% per a la majoria dels préstecs i un 31% o menys per als préstecs de l'Administració Federal de l'Habitatge (FHA) i una proporció de més del 36 per cent. Ràtis més alts indiquen un augment del risc d’impagament. No obstant això, els prestadors poden acceptar relacions més elevades quan hi ha determinats factors (per exemple, pagaments importants, estalvis importants i puntuacions de crèdit favorables). Per exemple, si un prestatari amb un percentatge elevat paga la meitat del preu de compra com a pagament inicial o augmenta els seus estalvis substancialment, els prestadors poden oferir-li una hipoteca.
Si no s’aprova, el prestatari pot reduir els deutes fins a reduir la relació. El prestatari també pot considerar tenir un destinatari amb una hipoteca. Per exemple, els préstecs FHA permeten als parents amb ingressos suficients i bones puntuacions de crèdit.
Consideracions especials
La deute considerable dels estudiants impedeix que molts consumidors puguin comprar habitatges. Fins i tot amb excel·lents puntuacions de crèdit, molts s’adonen que els seus ràpids són massa elevats per als prestadors. Tanmateix, els prestataris poden reestructurar el deute de manera que repercuteixi menys en la DTI d’un propietari potencial. Per exemple, potser poden abaixar el pagament mensual d’un préstec estudiantil. Així mateix, els préstecs estudiantils federals poden permetre pagaments que utilitzin només el 10% dels ingressos del prestatari.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.