Voleu retirar-vos d'hora? Pensa de nou

Hi ha qui considera que la “jubilació anticipada” significa deixar la plantilla als 55 anys, però la majoria de nosaltres no seguim aquest camí. A no ser que tinguis la sort de tenir una pensió i uns avantatges complets en aquesta edat, com ara la jubilació militar completa o el treball com a agent de policia o bomber, probablement haureu de treballar fins als 66 anys com a mínim. diners per a una jubilació còmoda.

Per descomptat, potser voldreu treballar encara més temps, només per mantenir la ment i el cos actius i, possiblement, allargar la vostra vida. O perquè no vau estalviar tant com considereu que necessitareu. A continuació hi ha vuit motius pels quals retirar-se aviat pot no ser una bona idea.

Compres per emportar

• La retirada anticipada requereix un ou niu substancial que la majoria de la gent no té.
• A mesura que augmenta l’esperança de vida, la jubilació anticipada significa una jubilació molt més llarga i es corre el risc de perdre diners abans de morir.
• La jubilació anticipada significa que haureu de pagar els vostres serveis de salut fins que Medicare comenci a entrar.

Voleu retirar-vos d'hora? Pensa de nou

No estalvieu prou

Si sou un bebè boomer típic, potser heu començat tard a la vostra família, i ara que arribeu a l’edat de jubilació, potser encara podreu tenir fills a la universitat o simplement llançar-vos. També podríeu tenir pares grans que necessiten ajuda per pagar factures mèdiques altes o taxes de la llar d’avis. Potser encara teniu un deute hipotecari i amb targeta de crèdit. Si teniu previst allotjar-vos a casa vostra i mantenir el nivell de vida existent, haureu de fer una ullada i freda a les vostres despeses i la mida de l’ou niu abans de decidir si es jubilaran d’hora.

Viure més llarg del que s’esperava

A la declaració de la Seguretat Social es mostra una estimació de la vostra esperança de vida, o bé la podeu obtenir accedint al lloc web de la Seguretat Social i introduint el vostre sexe i data de naixement. Tanmateix, la vostra esperança de vida personal podria diferir per diverses raons. Diguem que la vostra família té un historial de longevitat i que teniu cura de vosaltres mateixos: menjar una dieta sana, fer exercici físic i prendre els vostres medicaments tal com es prescriu. Heu de tenir en compte la durada dels vostres estalvis.

Segons l’Administració de la Seguretat Social, aproximadament un de cada tres de 65 anys viurà actualment els 90 anys i un de cada set viurà els 95 anys anteriors. La prestació mitjana mensual per als jubilats el 2019 és de 1.461 dòlars o 17.532 dòlars l’any. Per als jubilats sense estalvi i sense pensió, pot ser difícil fer front a les despeses bàsiques de vida només amb els ingressos de la Seguretat Social. Per tant, potser voldreu esperar fins als 70 anys, quan pugueu cobrar la vostra prestació màxima de Seguretat Social.

Increment de la mortalitat

Un article del 2017 publicat a la revista Journal of Public Economics va trobar un vincle entre les taxes de jubilació anticipada i mortalitat, especialment entre homes. Al voltant d'un terç dels nord-americans comencen a reclamar prestacions a la Seguretat Social en el primer mes d'elegibilitat quan compleixen 62 anys.

L’estudi “proporciona evidències que, per a un gran grup de treballadors als Estats Units, la jubilació pot tenir una relació immediata i negativa amb un resultat important i objectiu per a la salut”. En particular, la investigació va mostrar que els homes podrien veure un augment del 20% en el risc de mortalitat. reclamant avantatges anticipadament i retirant-se.

Fet ràpid

Un estudi de recerca ha demostrat que els homes que reclamen prestacions anticipades i es jubilen tenen un augment del risc de mortalitat del 20%.

Llista de bucs de Bye-Bye

Com més se’n posa, més es pot mimar en els anys de jubilació. Per descomptat, Cape Cod és agradable, però, què passa amb el safari a Tanzània, prendre un creuer pel Carib o navegar pel Mediterrani? Si manteniu la plantilla, podríeu augmentar els vostres estalvis de 401 (k) de forma significativa, i viure els vostres somnis.

Assumir les prestacions de Seguretat Social al 62, el més aviat possible, significa que només rebrà el 75% de la seva prestació de jubilació completa.

Seguretat Social reduïda

Probablement ja sabeu que si comenceu a cobrar al més aviat possible, als 62 anys, no rebeu els vostres beneficis complets. De fet, només rebrà al voltant del 75% dels teus beneficis. Per als que van complir 62 anys el 2018, l'edat de jubilació completa és de 66 i quatre mesos. Per als que compleixen 62 anys el 2019, l’edat de jubilació completa és de 66 i sis mesos. L’edat completa de jubilació s’està incrementant dos mesos cada any fins arribar als 67 anys; per a aquells nascuts el 1960 o més tard, l'edat de jubilació completa serà de 67 anys.

Tanmateix, no heu de cobrar beneficis a l'edat de jubilació completa i esperar significa que obtindreu una prestació mensual més elevada. Si retarden els seus beneficis fins als 68 anys, per exemple, els beneficis mensuals seran un 16% superior. Si retarden els seus beneficis fins als 70 anys, els seus beneficis mensuals seran un 32% superior.

La declaració de la Seguretat Social us indica el que podeu esperar per rebre als 62, als 66 anys (i per molt mesos), als 67 i als 70 anys. Si deixeu el treball abans dels 62, aquests imports podran canviar. El motiu és que es basen en els seus 35 anys més ben guanyats. (Val la pena recordar que, generalment, els anys posteriors seran els que heu guanyat més.)

Si vàreu començar tard a la plantilla o no treballàveu de manera coherent, per exemple, us heu tret uns quants anys per criar fills o heu vingut als Estats Units a la vostra part de la vostra carrera professional. És possible que no hagueu arribat als 35 anys. no treballau o teniu ingressos reduïts, que tindreu en compte els vostres beneficis. És possible que pogués perdre diners per cada any que ajudeu a cobrar. Així que assegureu-vos de parlar amb l’Administració de la Seguretat Social per obtenir els detalls del vostre cas particular.

Per descomptat, si podeu permetre-vos i haver obtingut prou crèdits laborals, no heu de presentar una inscripció anticipada a la Seguretat Social, fins i tot si deixeu de treballar d'hora. Aleshores, només perdreu les aportacions durant els anys entre que deixeu de treballar i quan feu la vostra presentació. Però la pèrdua d’anys d’ingressos més elevats, si us heu dedicat bé a la feina, també pot reduir el vostre benefici final. Això també requereix debat amb la Seguretat Social i fer alguns càlculs.

Beneficis reduïts del cònjuge

Diguem que sempre heu guanyat més que la vostra parella. Si moriu primer, els avantatges que cobreu de la Seguretat Social es destinaran al vostre cònjuge supervivent durant la resta de la seva vida. A partir dels 60 anys, tret que el seu cònjuge tingui cura d'un fill menor de 16 anys o discapacitat, en aquest cas, el seu cònjuge obtindrà prestacions més aviat.

Si heu començat a cobrar abans de complir l'edat de jubilació, obtindreu un import inferior (i això és el que cobrarà el vostre cònjuge supervivent). "La demanda primerenca produeix resultats més baixos en vides més llargues: menors beneficis per al guanyador, menors prestacions del cònjuge i menors prestacions per a la supervivència", diu Charlotte A. Dougherty, CFP, de Dougherty & Associates, a Cincinnati.

Necessitats no complertes

Aquest cop de mà de la jubilació anticipada daurada pot ser menys lucratiu del que sembla. Abans de signar l’oferta, examineu els detalls amb deteniment. És suficient la quantitat per veure-us? Si heu de connectar el vostre 401 (k) abans d’aconseguir els 59 anys i dos anys, tingueu en compte que hi haurà penalitzacions fiscals. S'inclou una cobertura mèdica adequada?

Si heu de comprar una assegurança COBRA fins que no sigueu elegibles per Medicare, no us resultarà barat. L’adquisició d’una assegurança de la Llei d’Atenció Asequible a través del mercat de l’assegurança mèdica pot tampoc resultar barata, segons la vostra situació financera. El que passarà amb l’assegurança mèdica durant els pròxims anys no té gaire dubte. Probablement haureu de tenir un professional financer (i potser una bola de cristall) per aprofitar-vos de les opcions.

El punt de no retorn

Si canvieu d’opinió després de retirar-vos anticipadament i voleu tornar a la plantilla, no serà fàcil. Tant si abandoneu la vostra darrera feina com si esteu acomiadat, podeu trobar una nova feina amb més de 50 anys. Si aconseguiu obstruir una feina, és probable que no pagueu tan bé com la que vau deixar.

La línia de fons

És evident que hi ha molt a considerar quan t’apropes a la jubilació i decideixes quan deixar de treballar. Si teniu preguntes (i hauríeu de fer-ho), simplement continueu preguntant als experts: agents d’administració de la Seguretat Social, assessors fiscals i professionals financers.