L’assegurança de vida en els teus vint anys s’abona

La majoria dels joves nord-americans no estan pensant en les pòlisses d’assegurança de vida, però haurien de fer-ho. L'assegurança de vida és l'eina financera definitiva per a aquells grans moments "què passa si". Pot ser útil fins i tot quan no es produeixi la prestació per mort, sempre que s’utilitzi adequadament. L’assegurança de vida no és una panacea, i és possible que alguns joves americans no tinguin recursos per dedicar-se a les grans polítiques. Però és un error suposar que només les parelles grans amb fills i cases necessiten una assegurança de vida.

La resta de parts iguals, sempre és més barat i, a vegades, substancialment menys costós, per a una persona jove comprar una assegurança que una persona gran. Això significa que els beneficis possibles de l’assegurança poden ser igual de grans i costar molt menys o poden ser molt més grans i costen igual. Sense altres consideracions, l’assegurança de vida per a un jove de 22 anys és una proposta més bona que l’assegurança de vida per a un nen de 55 anys.

Raons per comprar una assegurança de vida

El motiu més evident per comprar una assegurança de vida és quan teniu interessos clars i assegurats i voleu protegir-vos financerament d’un accident catastròfic. Per exemple, és possible que tingueu obligacions de deutes importants derivades de préstecs estudiantils o d’una hipoteca que no vulgueu cedir a algú altre. També podeu tenir un cònjuge o fills que es basin en els vostres ingressos, parts que podrien dependre de les reclamacions d’assegurança per sobreviure si us passés alguna cosa desgraciada.

L’assegurança pot tenir altres característiques a més d’una prestació per mort, però això significa que pot haver-hi altres bons motius per comprar una pòlissa. Algunes polítiques proporcionen suport per a determinats problemes mèdics, com el càncer o la paràlisi. Les pòlisses d’assegurança de vida permanent poden servir de vehicles d’estalvi avantatjats per impostos mitjançant l’acumulació de valor en efectiu.

La llei federal prohibeix als proveïdors d’assegurances vendre polítiques sobre la base del seu valor en efectiu, tot i que això segurament succeeix. Això no significa que sempre sigui una mala idea comprar una assegurança per a la seva possible acumulació de valor en efectiu. En algunes circumstàncies, el valor en efectiu podria acumular diners a un ritme més ràpid que altres inversions amb menys risc i ramificacions legals més favorables.

Tipus d’assegurança de vida

L’assegurança es divideix normalment en dues categories: vida i vida sencera. Això subratlla la diversitat de productes d’assegurança disponibles per als consumidors, ja que hi ha molts tipus diferents d’assegurances a termini i molts tipus diferents d’assegurances permanents.

L’assegurança a termini està dissenyada per cobrir un conjunt específic d’esdeveniments possibles durant un període definit. Per exemple, una assegurança de vida a nivell de termini pot oferir una cobertura per valor de 200.000 dòlars al llarg de 20 anys i tindria un cost de 20 dòlars al mes fins al final del mandat. Un beneficiari té el nom de la pòlissa i rep 200.000 dòlars si l'assegurat mor o està ferit crític. Per a una persona de 25 anys amb poc deute i sense família dependent, aquest tipus d’assegurança de vida a llarg termini no és necessària.

Algunes assegurances a termini permeten la devolució de les primes, menys taxes i despeses si l’assegurat supera la pòlissa. S’anomena assegurança a termini de devolució de la prima i tendeix a ser més costosa que les pòlisses a termini.

Disminuir l’assegurança a termini és una opció útil per cobrir un tipus específic de passiu financer, com ara una hipoteca. El valor nominal d’una pòlissa d’assegurança decreixent disminueix amb el pas del temps, generalment perquè s’espera que la responsabilitat es redueixi amb el pas del temps, com es paga la hipoteca. Fins i tot algunes persones en els seus vint anys poden tenir passius asseguradors, cosa que significa que podria haver-hi un argument per a una política de termini decreixent.

A diferència de l’assegurança a termini, l’assegurança de vida permanent ofereix més que una prestació per defunció. Les pòlisses d’assegurança de vida permanent ofereixen la possibilitat d’acumular valor en efectiu i el valor en efectiu funciona millor per a les persones dels seus vint anys que les persones dels seus 50 anys.

Les diferents assegurances de vida permanent inclouen vida sencera, vida universal, vida variable i vida universal indexada. Les diferències se centren sobretot en el creixement agressiu del valor de la política; L’assegurança de vida sencera sol ser la més segura i conservadora, i l’assegurança de vida variable sol ser la més arriscada i la més agressiva.

Qualsevol tipus d’assegurança de vida permanent podria pagar a una persona en els seus vint anys, suposant que es pot permetre la pòlissa, que sol ser centenars de dòlars al mes. La pòlissa encara ofereix una prestació per defunció, però el valor en efectiu pot ser molt útil fins i tot si la prestació per mort no es produeix durant dècades.

Valor en efectiu

El valor en efectiu és una característica interessant i important de les polítiques permanents; molts proveïdors d’assegurances es refereixen al valor d’efectiu com a part d’un paquet de “prestacions per vida” en contraposició a una prestació per mort. A mesura que l’assegurat cobra diners, un percentatge de les primes es conserven a la pòlissa i acumulen interessos. Més endavant, podreu accedir a aquests diners per pagar altres esdeveniments de la vida com casaments, compres de casa, escolarització de nens i fins i tot vacances. El més crític, aquests diners solen créixer i es solen retirar sense crear cap obligació fiscal.

Fins i tot les polítiques de vida sencera de baix interès poden proporcionar un dividend saludable sobre el valor en efectiu. Aquest dividend es pot recaptar o utilitzar per augmentar el valor en efectiu. És concebible, encara que no es garanteixi, que una assegurança de vida permanent pugui augmentar significativament els ingressos per jubilació, de nou sense impostos, o fins i tot permetre retirar-se anticipadament.

Com es pot pagar l’assegurança

Un valor en efectiu que es genera durant dècades pot ascendir a centenars de milers de dòlars en ingressos futurs sense impostos. Aquest pot ser un aspecte important d’un pla integral de jubilació, sobretot si ja teniu previst extreure un IRA. Aquesta estratègia només funciona si es paguen les primes de forma coherent; Les pòlisses d’assegurança de vida permanent caduquen si el valor en efectiu és massa baix, la qual cosa deixa el prenedor sense cobertura.

Tot i que no es pot permetre una pòlissa d’assegurança de vida permanent, la majoria de 20 dies poden rebre pòlisses a molt bon termini per uns costos molt baixos, com en alguns casos, entre 200.000 i 300.000 dòlars, en alguns casos. Més important encara, algunes polítiques de termini poden durar 20, 30 o 40 anys; pot estar cobert a un cost molt baix al llarg de tota la vostra vida laboral.