Roth 401 (k) vs. Roth IRA: quina diferència hi ha?

No hi ha cap resposta única que s'adapti a quina és millor: un Roth 401 (k) o un Roth IRA. Tot depèn del vostre perfil financer únic: quants anys teniu, quants diners guanyeu, quan voleu començar a retirar l’ou niu, etc. Hi ha avantatges i inconvenients d’ambdues. A continuació, es detallen les diferències clau a l'hora de comparar els dos tipus de Roth.

Compres per emportar

• Les IRA de Roth existeixen des de 1997, mentre que el 2001 van existir Roth 401 (k) s.
• Un Roth 401 (k) tendeix a ser millor per als guanyadors d’ingressos alts, té uns límits de cotització més elevats i permet fer coincidències amb els patrons.
• El RRA IRA permet que les vostres inversions s’aconsegueixin més temps, tendeix a oferir més opcions d’inversió i us permeti retirar més fàcilment.

Entenent Roth 401 (k) s

Creats per la Llei de reconciliació econòmica del creixement econòmic i del relleu fiscal (2001), Roth 401 (k) s són un híbrid, que combina moltes de les millors parts de les IRA tradicionals 401 (k) i Roth per oferir als empleats una opció única a l’hora de planificar. per jubilació. Igual que els 401 (k) tradicionals, permeten coincidències d’empresaris i contribucions realitzades directament a partir de xecs de pagaments. Igual que els IRA de Roth, les seves distribucions no estan subjectes a l’impost sobre la renda.

Avantatges

Un dels avantatges d’un Roth 401 (k) és la manca d’un límit d’ingressos, cosa que significa que les persones amb ingressos alts poden contribuir. Això combina bé amb els límits de contribució més elevats del Roth 401 (k). Els participants en els plans poden aportar un màxim de 19.000 dòlars anuals, amb una aportació de captació de 6.000 dòlars addicionals si compleix els 50 anys a finals de l'any, a partir del 2019.

A diferència dels IRA de Roth, les Roth 401 (k) no tenen un límit d'ingressos, permetent que els assalariats altament contribueixin a un.

Un altre avantatge per a Roth 401 (k) s són les aportacions coincidents. Els empresaris ofereixen fins i tot un incentiu fiscal per aconseguir-los. Però hi ha un enganx. Com que els empresaris coincideixen amb la vostra contribució amb dòlars abans de l’impost i la Roth es finança amb dòlars posteriors a l’impost, aquests fons coincidents i els seus ingressos seran ingressats en un compte regular de 401 k). Això vol dir que pagueu impostos sobre aquests diners –i els seus guanys– un cop comenceu a fer distribucions.

Un tercer avantatge és la possibilitat de prendre un préstec d’un Roth 401 (k). Podeu agafar en préstec fins a un 50% del saldo del vostre compte o 50.000 dòlars, el que sigui més petit. Tanmateix, si no pagueu el préstec segons els termes de l’acord quan traieu els diners, es podria considerar una distribució imposable.

Desavantatges

Amb un Roth 401 (k), heu de començar a prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMDs) una vegada que arribeu als 70½ anys (tal com cal amb 401 (k) s i IRA tradicionals). Si no ho fa, estàs sotmès a sancions econòmiques. L'única circumstància en què es pot suspendre el pagament de RMD és si encara treballa i no és propietari del 5% de l'empresa que patrocina el pla.

Les vostres opcions d’inversió estan limitades amb un Roth 401 (k) a les que ofereix l’administrador del pla. En molts casos, aquests es redueixen a uns quants fons mutuos bàsics (un orientat al creixement, un orientat als ingressos, un mercat monetari, etc.). També teniu un percentatge de despeses (sovint una mica elevat) en fons de pla 401 (k) i, per descomptat, els administradors del pla també reben la seva reducció cada any.

Finalment, l’accés als fons del vostre Roth 401 (k) abans dels 59½ anys d’edat és limitat. Tocar els ous niu abans de retirar-se sempre hauria de ser una última qüestió, però si ho has de fer, no pots treure diners del vostre Roth 401 (k) sense haver de patir una pena de 10%.

70%

El nombre d’empreses que ofereixen un Roth 401 (k) segons un estudi del 2018, consultant la companyia Willis Towers Watson de 349 empreses de mida mitjana i gran.

Comprensió dels IRA de Roth

Les IRA de Roth van ser establertes per la Llei de socors dels contribuents i van nomenar el senador William Roth de Delaware. El que els diferencia dels IRA tradicionals és que es financen amb dòlars posteriors a l’impost, fent que les distribucions qualificades estiguin lliures d’impostos.

Avantatges

Un dels avantatges més importants de la Roth IRA és que no necessiteu prendre RMDs mai. Aquesta flexibilitat us permet l'opció de continuar contribuint al vostre compte i deixar que aquests fons creixin indefinidament, cosa que és beneficiosa si no els necessiteu als 70 anys i mitja. De fet, simplement podríeu deixar intacte el vostre Roth IRA i deixar-lo al vostre cònjuge o descendència. "Un RRA IRA passarà normalment sense impostos als seus hereus, sempre que el compte Roth IRA no passi de prova. Es pot evitar la probació assegurant que els beneficiaris s’especifiquen correctament ”, diu Christopher Gething, fundador de Atherean Wealth Management, LLC, a Jersey City, Nova York.

Un altre gran avantatge per a una Roth IRA són les àmplies opcions d'inversió. Tot el món patrimonial és la seva ostra (algunes inversions exòtiques a part). També es pot comprar per veure quins custodiats i vehicles tenen les despeses administratives i de transacció més reduïdes.

Un avantatge final és una major flexibilitat amb les retirades de prejubilació. Podeu retirar una quantitat equivalent a les aportacions que heu realitzat en qualsevol moment, sense penalitzacions ni impostos. Això no s'aplica, tanmateix, als ingressos del vostre Roth IRA, per als quals les retirades de prejubilació tenen una penalització del 10%. Tanmateix, en determinades circumstàncies, com ara comprar una casa per primera vegada, podeu retirar els ingressos del vostre Roth IRA de forma gratuïta si teniu el compte per menys de cinc anys i sense penalització i impostos si l’heu retingut. durant més de cinc anys.

Desavantatges

Els IRA Roth tenen límit d’ingressos. Per l’IRS, els contribuents individuals que obtinguen 137.000 dòlars o més, o les parelles casades que presentin conjuntament una suma de 203.000 dòlars o més, no poden optar a aportacions de Roth IRA el 2019 . (Per determinar si sou qualificats, consulteu aquesta calculadora Roth IRA.) També tenen un límit de contribució inferior: 6.000 dòlars anuals, en comparació amb 19.000 dòlars per a un Roth 401 (k) - i no permeten aportar coincidències.

A diferència del Roth 401 (k) s, els IRA Roth no permeten préstecs. No obstant això, hi ha una manera de solucionar-ho: iniciar un desplegament Roth IRA. Durant aquest període, disposeu de 60 dies per moure els vostres diners d’un compte a un altre. Sempre que retorneu aquests diners o a un altre Roth IRA en aquest termini, efectivament esteu rebent un préstec d’interès del 0% durant 60 dies.

La línia de fons

Quan es tracta de comparar un Roth IRA amb un Roth 401 (k), cadascun té el seu propi conjunt d’avantatges i beneficis, de manera que cap dels dos no és inherentment millor que l’altre. De fet, en algun moment us pot ajudar a canviar d’entre elles. Per exemple, diu Gething, "Podeu evitar fàcilment les distribucions mínimes requerides passant pel vostre Roth 401 (k) a un Roth IRA". I, si us sembla, busqueu el millor lloc per obtenir un d'aquests comptes, Investopedia ha creat una llista dels millors corredors d’IR.