Obtenció d'una hipoteca després de la fallida i l'execució hipotecària
Si el somni americà és propietari d’una casa, passar per una fallida o una execució hipotecària pot ser molt bé el malson americà. A finals dels anys 2000, el mercat de l'habitatge nord-americà es va ensorrar i l'economia va començar a caure lliure. Quan l'economia es va reduir al març del 2009, més d'1, 2 milions de persones havien sol·licitat la fallida en el termini de 12 mesos. Des del 2009, l’economia s’ha recuperat lentament però substancialment. Al novembre de 2016, la taxa d’atur va assolir un mínim de nou anys al 4, 6%. Això ha continuat disminuint fins arribar al 4, 0% a juny de 2018. A mesura que es redueixi l'economia, pot ser que sigui un bon moment per començar a avançar cap a aquell somni. Però, què passa amb la compra d’una casa després d’haver presentat una fallida o si heu passat per una execució hipotecària? Bé, hauràs de demostrar una mica de disciplina. I alguns tacs de pagament. I ballem uns passos més.
Continua el teu informe de crèdit
Els nord-americans que han sol·licitat la fallida tenen una puntuació inferior a la dels tipus no bancaris. Com més alta sigui la vostra puntuació de crèdit, menys interès tindrà per aquest pagament hipotecari: d’1, 5 a 2 punts percentuals menys. I qualsevol que hagi passat per una execució hipotecària també tindrà un èxit en la seva qualificació creditícia. Per tant, és important que no us quedi a les fosques quan es tracti del vostre informe de crèdit.
Hi ha diverses maneres de mantenir les pestanyes de l'historial de crèdits i la puntuació. Per llei, les tres tradicionals agències, Equifax, Experian i TransUnion, han de proporcionar un informe gratuït una vegada a l'any. També podeu utilitzar un dels molts llocs web de control de crèdits disponibles per als consumidors. I el bo: la majoria són gratuïts.
Si veieu algun error al vostre informe de crèdit, és important que feu mesures immediatament. Com més error tingui el vostre historial, menys probabilitat tindreu de més crèdit, inclosa una hipoteca. El millor és posar-se en contacte amb l’agència d’informació i notificar-los l’error i fer-los saber que hi disposeu. Potser és un deute no pagat que es va liquidar fa temps o una activitat fraudulenta després de la roba de la vostra identitat. Sigui com sigui, voldreu que tot rectifiqui per poder continuar endavant. I assegureu-vos que el vostre informe de crèdit demostri que s'ha donat de baixa la vostra fallida. Això vol dir que el tribunal us ha alliberat de la vostra responsabilitat d’alguns o tots els vostres deutes. ( A més, vegeu Què signifiquen els intervals de puntuació de crèdit? )
Mantingueu la vostra feina
Si agoneu per anar a treballar o no us agrada la feina que esteu fent, potser haureu de deixar fora una mica més. Mantenir-vos amb el vostre empresari actual demostra un prestador potencial que sou de confiança; Per no oblidar que tindreu una font d’ingressos segura que podeu confiar per realitzar el vostre pagament mensual regular.
Reconstruïu el vostre crèdit
Pot ser una tasca descoratjadora tornar del que sembla un fons de roca, però es pot fer. Només cal tenir una planificació acurada i molta paciència. En primer lloc, voldreu obtenir dues o tres targetes de crèdit assegurades. Intenta primer colpejar el banc. Haureu de dipositar una quantitat determinada en un compte bancari durant tot el temps que la vostra targeta estigui segura. Aquest import sol ser el mateix que el vostre límit de crèdit. El més bo amb les targetes assegurades és que guanyaràs interessos pel vostre dipòsit. Un cop els tingueu, carregueu només petites quantitats i deixeu-los pagats. A continuació, proveu de prendre un petit préstec, personal, automòbil o d’estudiant i pagueu-lo ràpidament. Si el podeu modificar, proveu de fer un pagament anticipat, però assegureu-vos que cap dels pagaments arribi amb retard. Algunes altres coses a tenir en compte: realitzeu els pagaments de lloguer a temps, assegureu-vos que mai no rebueu un xec i mantingueu sempre la quantitat de diners en un compte d’estalvi. Mai se sap quan necessitareu fons d’emergència.
La paciència és definitivament una virtut
Si han passat menys de dos anys des de la presentació de la fallida, hauràs d'esperar. Si heu perdut la vostra llar en execució hipotecària, és més llarg - normalment durant tres anys. I el rellotge enrere no comença quan heu carregat l’última casella en la furgoneta en moviment; el prestador ha de completar l’exclusió. Després del període d'espera, assegureu-vos que esteu completament preparat per sol·licitar un préstec. Pregunteu-vos si teniu una bona relació de deutes i ingressos. La vostra vida és estable? Teniu un pla de jubilació o actius en un número 401 (k)?
Ha estat mitjançant una execució hipotecària?
Hi ha algunes bones notícies si heu passat per una execució hipotecària. Els agents immobiliaris i els corredors d'hipoteques us semblen favorablement: sou un comprador motivat: heu comprat una casa i n'heu perdut, i ara torneu a ser. Fareu tot el que calgui. I més bones notícies: la hipoteca pot ser el vostre únic problema de crèdit, cosa que significa que podríeu netejar l’embolic una mica més ràpidament.
Gairebé totes les institucions creditícies (bancs, cooperatives de crèdit i préstecs hipotecaris) treballaran amb programes patrocinats pel govern. Hi ha dos: l’Administració federal de l’habitatge (FHA) i el Departament d’Afers Veterans (VA), que només està disponible per a veterans de la varietat descarregada.
Si aquest préstec exclòs estava avalat per FHA o VA, ara és controlat per CAIVRS, una base de dades del govern. CAIVRS és gairebé tan dolent com la NSA. En poques paraules, no podreu obtenir un altre préstec garantit pel govern fins que no hàgiu retornat el govern.
Si us han deixat en suspens, el prestador ha d’aprovar prèviament el nou préstec d’habitatge, així que comproveu primer amb el prestador abans d’iniciar la cerca. De fet, comproveu amb un professional de la propietat immobiliària davant el prestador només per assegurar-vos que heu emplenat totes les caselles.
Abans del procés d’aprovació
Si heu pogut tornar a establir el vostre crèdit i heu passat pel curs d'espera, què passa? Primer voldreu assegurar-vos que teniu a punt un bon pagament inicial - almenys entre el 10% i el 20%. Però assegureu-vos que sabeu en què us introduïu. Com que heu sortit de la fallida o heu sobreviscut a una execució hipotecària, haureu de pagar un tipus d’interès més alt. I recordeu estar dins del vostre pressupost, així que probablement sigui una bona idea trobar alguna cosa assequible. Potser és un apartament més antic, una cooperativa o, fins i tot, una casa mòbil.
El prestador pot voler un co-signant, així que tingueu-lo a la part posterior de la vostra ment. Consulteu amb amics o familiars que estiguin disposats a co-signar el vostre préstec. Això, per descomptat, els deixa responsables si anul·les els pagaments de casa. Assegureu-vos que estiguin familiaritzats amb vosaltres, els vostres costums, les vostres finances, la vostra puntuació de crèdit i l’historial de pagaments. Assegureu-vos que confien en vosaltres i assegureu-vos que no arruïne el seu crèdit. Però de debò, només feu això com a darrer recurs.
La línia de fons
Moltes persones acaben xocant amb un fons de roca financera, ja sigui en fallida o passant per una execució hipotecària. Però això no significa que hagis de guardar els seus somnis de tenir una casa. Recuperar-se al joc hipotecari significa que hauràs de fer una mica de feina per caure en la trinxera. Però amb una mica de temps i esforç, encara podreu viure el somni americà.