Obtenció del punt de crèdit d'un banc

Una puntuació de crèdit és una valoració numèrica que els prestadors utilitzen, juntament amb el seu informe de crèdit, per avaluar el risc d’oferir-vos un préstec o proporcionar-vos crèdit. La puntuació FICO és la més utilitzada entre les puntuacions de crèdit. Es calcula utilitzant diferents dades del vostre informe de crèdit, incloses:

• historial de pagaments: 35%
• quantitat de deute respecte al límit de crèdit (ús del crèdit): 30%
• la durada de la història de crèdit (com més millor): 15%
• tipus de crèdit en ús (amb préstecs a quota corrent i línies giratòries com les targetes de crèdit ajuda): 10%
• Sol·licituds de crèdit nou / crèdits recents (una investigació difícil pot deixar el vostre crèdit durant diversos mesos): 10%

La vostra puntuació de crèdit afecta la vostra capacitat per obtenir diversos tipus de crèdit (com ara préstecs per a automòbils i préstecs hipotecaris) i els termes que t’ofereixen. En general, com més alta sigui la vostra puntuació de crèdit, més fàcil és obtenir la possibilitat de obtenir crèdit i obtenir termes favorables. Com que podríeu estar molt a punt del vostre punt de crèdit, pagueu el seguiment i es procureu millorar-lo, quan calgui. Podeu obtenir un informe de crèdit gratuït de cadascuna de les tres grans agències de crèdit (Equifax, Experian i TransUnion), però cobraran una quota si voleu veure el vostre punt de crèdit real. La bona notícia: és possible que obtingueu la vostra puntuació de forma gratuïta al vostre emissor bancari o targeta de crèdit; aquí és com

Compres per emportar

• Les puntuacions de crèdit són mètriques importants de la solvència creditícia que poden determinar si obté un préstec, quines taxes d’interès pagues de deutes i molt més.
• Les agències de crèdit i el govern permeten als consumidors accedir al seu informe complet de crèdit de forma gratuïta de forma limitada, però la puntuació de crèdit en sí pot tenir parets.
• Els bancs i els emissors de targetes de crèdit, però, ofereixen cada cop més als seus clients accés gratuït a puntuacions de crèdit actualitzades de forma gratuïta, juntament amb actualitzacions i alertes de crèdit.

Canvis els temps

Solia ser que si volíeu veure la vostra puntuació de crèdit, haureu de buscar una mica de diners en efectiu, ja sigui per un servei de subscripció mensual o per fer una ullada única. Però des del 2013, FICO (Fair Isaac Corporation) ha permès als prestadors posar les puntuacions prèviament difícils d’obtenir de forma gratuïta als consumidors mitjançant el seu programa d’accés obert de puntuació FICO. FICO va anunciar el febrer de 2018 que 250 milions de persones ja poden obtenir les seves puntuacions de crèdit de forma gratuïta a través del programa i que més de 100 institucions financeres i vuit dels deu principals emissors de targetes de crèdit participen al programa Open Access.

Barclaycard US i First Bankcard (final de la targeta de crèdit del Primer Banc Nacional d’Omaha) van ser els primers a iniciar la sessió (el 2013) quan es va llançar el programa i, des d’aleshores, s’hi han sumat, inclosos Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, la Unió de Crèdit Federal del Pentàgon, el Banc dels Estats Units i la Unió de crèdit dels empleats de l'estat de Carolina del Nord. Ally Financial va començar a oferir puntuacions de crèdit gratuïtes als clients de préstecs automobilístics el 2015 i Bank of America va posar posteriorment a disposició dels titulars de les targetes de crèdit de forma gratuïta.

Obtenció del vostre punt

Si el vostre emissor bancari o de targeta de crèdit ofereix puntuacions de crèdit gratuïtes, haureu de poder comprovar la vostra puntuació ja sigui en línia accedint al vostre compte o bé revisant la vostra declaració mensual. Si no esteu segurs de si el vostre banc proporciona accés a puntuacions gratuïtes o si teniu problemes per trobar la vostra puntuació, poseu-vos en contacte amb el servei d’atenció al client per obtenir assistència. Hi ha altres recursos per veure el vostre punt de crèdit o l'informe de crèdit de forma gratuïta. Si us pregunteu si haureu de pagar per veure el vostre punt de crèdit, probablement la resposta és "no".

A més dels punts de crèdit gratuïts, alguns bancs ofereixen avantatges dissenyats per ajudar-vos a comprendre i millorar la vostra puntuació. El primer Banc Nacional, per exemple, us ofereix accés online a les vostres puntuacions FICO i us mostra quins factors clau de puntuació han afectat al vostre nombre. I Barclaycard US proporciona la vostra puntuació de crèdit, a més de dos factors que l’afecten, un gràfic històric que el segueix i avisa per correu electrònic en qualsevol moment que hagi canviat la seva puntuació de crèdit.

És important tenir en compte que no totes les puntuacions de crèdit es creen iguals i que els diversos bancs i emissors de targetes de crèdit poden proporcionar accés a diferents puntuacions. Poc després del llançament del Programa d'accés obert de puntuació FICO, la oficina de crèdit Experian va introduir un programa similar, que permet als bancs compartir la seva puntuació de crèdit VantageScore amb els consumidors.

Avui en dia, aquests dos sistemes operen a la mateixa escala de 300 a 850 punts i cadascun utilitza criteris similars per calcular les puntuacions, però pesen cada element de manera diferent. Amb FICO, per exemple, l’historial de pagaments representa el 35% de la vostra puntuació; a VantageScore, representa al voltant del 40%. El resultat: Les dues puntuacions generalment difereixen, fins i tot per a la mateixa persona, el mateix dia. Això no és necessàriament una cosa dolenta, però és una cosa que cal tenir en compte per assegurar-se que està comparant les pomes amb les pomes en fer el seguiment de les seves puntuacions.

Què és gratuït, què no

La Llei de transaccions de crèdit just i acurada aprovada el 2003 demana que tots els nord-americans tinguin accés gratuït a cadascun dels tres informes de crèdit (Experian, Equifax i TransUnion) un cop cada 12 mesos. AnnualCreditReport.com, un lloc patrocinat per les tres oficines de crèdit, és el lloc més fàcil i complet d’utilitzar per obtenir aquests informes gratuïts.

També podeu rebre un informe de crèdit gratuït si heu estat víctima de frau o robatori d’identitat, se us ha denegat el crèdit o heu tingut un canvi en el vostre crèdit actual (tipus d’interès, línies de crèdit, etc.) com a resultat del vostre crèdit. o si se’ls ofereix una taxa d’interès superior a la que els altres consumidors obtenen d’un creditor.

"A una persona denegada de crèdit o que tingui un canvi desfavorable en els termes del seu acord, se li enviarà un avís d'acció adversa informant-los de la denegació o canvi", diu Cunningham. "El motiu del canvi s'inclourà al document, juntament. amb el nom i l’adreça de l’oficina de crèdit que va subministrar la informació. En aquest cas, els consumidors poden obtenir el seu informe de crèdit de forma gratuïta en els 60 dies posteriors a la denegació. "

Tanmateix, la llei no ofereix una revisió anual gratuïta del punt de crèdit. I no podeu obtenir una puntuació de crèdit gratuïta a través de AnnualCreditReport.com. Però això no significa que no puguis veure de franc els tres nombres. Des del 2011, accions adverses relacionades amb el crèdit, com ara canvis en el límit de crèdit o els interessos basats en un punt de crèdit, permeten als consumidors el dret de veure la puntuació de crèdit utilitzada en la determinació.

"També podeu comprar la vostra puntuació FICO", afirma Cunningham.

MyFICO.com permet als consumidors adquirir la seva puntuació FICO de qualsevol de les tres oficines de crèdit per un import de 19, 95 dòlars per informe de puntuació FICO. També podeu comprar la versió de la vostra puntuació de crèdit de consum directament a una de les oficines de crèdit o a altres llocs, però tingueu compte: aquest nombre pot ser diferent (normalment superior) que el vostre punt FICO. MyFICO diu que la puntuació del consumidor d’una persona podria arribar a ser fins a 40 punts superior a la puntuació FICO.

"És per això que el procés de préstec és confús", afirma Cunningham. "El número de tres dígits que utilitza el prestador pot no ser el mateix que vegi un prestatari. Per això, malgrat els llocs que ofereixen puntuacions gratuïtes, val la pena adquirir la puntuació FICO, ja que això és el que utilitza el 90% dels creditors i els prestamistes ”.

Alguns llocs de puntuació de crèdit gratuïts

Molts bancs i empreses de targetes de crèdit ofereixen als seus clients una instantània actualitzada regularment de la seva puntuació de crèdit de forma gratuïta, però els càlculs poden variar d'una empresa a una altra. Malgrat les diferències, si voleu veure la versió consumidora de la vostra puntuació FICO, els llocs més reputats inclouen:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Els consumidors han d'entendre que no estan afiliats amb el lloc web del govern obligat, AnnualCreditReport.com, i la puntuació de crèdit proporcionada no és una puntuació de crèdit FICO, que s'utilitza per la majoria de prestamistes potencials", adverteix Freeman.

Aquests llocs no requereixen que proporcioneu la targeta de crèdit per comprovar la vostra puntuació, cosa que significa que podeu consultar-la tantes vegades com vulgueu sense cap cost. "El problema és que he vist inflacions fins a 60 a 70 punts més alts que els bancs de puntuació FICO i altres prestamistes", diu Pamela Capalad, planificadora i assessora financera certificada a la ciutat de Nova York.

"També podeu obtenir una còpia gratuïta dels prestadors de puntuació FICO i que els bancs veuen sol·licitant la puntuació a un creditor o prestador si recentment heu sol·licitat crèdit", afirma Freeman. Alguns prestadors compartiran aquesta informació, fins i tot si no se li ha denegat el crèdit.

Tot i que les puntuacions gratuïtes de crèdit al consumidor no són puntuacions FICO, cal considerar un bon cas per revisar-les. "Poden ser grans indicadors de la salut creditícia general, alertar els consumidors de possibles problemes de frau, etc.", diu Thomas Nitzsche, coordinador de relacions amb els mitjans de comunicació, ClearPoint Credit Counselling Solutions.

Comproveu la cartera per obtenir una ullada gratuïta al punt de crèdit. Algunes targetes de crèdit, com ara la Discover It® Card, ofereixen una puntuació FICO gratuïta (la versió genuïna de bancs i prestadors) basada en el vostre informe de crèdit TransUnion un cop al mes amb el vostre extracte.

La línia de fons

La puntuació de crèdit afecta la vostra capacitat d'obtenir crèdit i els termes que se li oferiran. Fins fa poc, la indústria de la puntuació de crèdit era bastant encoberta i era difícil (o costós) per a la majoria de la gent posar-se en pràctica. Avui en dia, però, un nombre creixent de bancs i emissors de targetes de crèdit proporcionen puntuacions de crèdit de forma gratuïta, cosa que és molt valuosa per als consumidors que intenten fer un seguiment i millorar la seva salut creditícia.