Història de la FDIC

La majoria de la gent s’adona que els fons dels seus comptes de comprovació i estalvi estan assegurats per la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits (FDIC), però pocs coneixen la seva història, la seva funció o el per què es va desenvolupar. Iniciada el 1933 després de la caiguda del mercat borsari de 1929, la FDIC continua evolucionant, ja que troba maneres alternatives d'assegurar als titulars de dipòsits contra la insolvencia bancària potencial.

FDIC: Els primers 50 anys

Al començament dels anys 30, els mercats financers d'Amèrica es van arruïnar. A causa del caos financer desencadenat per la caiguda borsària d’octubre de 1929, més de 9.000 bancs havien fracassat al març del 1933, cosa que va suposar la pitjor depressió econòmica de la història moderna.

Al març de 1933, el president Franklin D. Roosevelt va pronunciar aquestes paraules al Congrés:

"El 3 de març, les operacions bancàries als Estats Units van cessar. Revisar en aquest moment les causes d'aquest fracàs del nostre sistema bancari no són necessàries. N'hi ha prou de dir que el govern ha estat obligat a intervenir per a la protecció dels dipositants i la negoci de la nació. "

Portes clau

• L’assegurança FDIC cobreix els comptes de dipòsit als bancs però no les cooperatives de crèdit.
• A més d’assegurar comptes de dipòsits, la FDIC proporciona formació al consumidor, proporciona supervisió als bancs i respon les queixes dels consumidors.
• L'import normal de la FDIC per dipòsit és de 250.000 dòlars, per compte de client.
• L’assegurança FDIC no cobreix fons mutualistes ni assegurances de vida ni anualitats.

El Congrés va prendre mesures per protegir els dipositants bancaris creant la Banking Act de 1933, que també va constituir la FDIC. L’objectiu de la FDIC era proporcionar estabilitat a l’economia i al sistema bancari en fallida. Creada oficialment per la Glass-Steagall Act de 1933 i modelada després del programa d’assegurances de dipòsits promogut inicialment a Massachusetts, la FDIC va garantir una quantitat específica de dipòsits de xec i estalvi per als seus bancs membres. El període comprès entre els anys 1933-1983 es ​​va caracteritzar per un augment dels préstecs sense un augment proporcional de les pèrdues de préstecs, amb el que es va produir un augment significatiu dels actius bancaris. Només el 1947, els préstecs van augmentar del 16% al 25% dels actius de la indústria; la taxa va augmentar fins al 40% als anys cinquanta i al 50% a principis dels anys seixanta.

Denunciada originalment per l'American Bankers Association com a massa cara i com a suport artificial de la mala activitat empresarial, la FDIC es va declarar un èxit quan només nou bancs addicionals van tancar el 1934. Degut al comportament conservador de les institucions bancàries i al zel dels reguladors bancaris a través del món. La Segona Guerra i el període subsegüent, alguns van considerar que l’assegurança de dipòsits era menys important. Aquests experts financers van concloure que el sistema s’havia vigilat massa i, per tant, impedia els efectes naturals d’una economia de lliure mercat. Tot i això, el sistema va continuar.

Alguns elements i fites destacables per a la FDIC fins al 1983:

• 1933: El Congrés crea la FDIC.
• 1934: la cobertura de l'assegurança de dipòsits es va establir inicialment en 2.500 dòlars i es va elevar a mig any a 5.000 dòlars.
• 1950: l’assegurança de dipòsits va augmentar fins a 10.000 dòlars; S’estableixen devolucions perquè els bancs rebin un crèdit per sobreavaluacions per sobre de les pèrdues d’explotació i d’assegurança.
• 1960: El fons d'assegurances de la FDIC supera els 2.000 milions de dòlars.
• 1966: l'assegurança de dipòsits augmenta a 15.000, 00 dòlars.
• 1969: L'assegurança de dipòsits augmenta a 20.000, 00 dòlars.
• 1974: L'assegurança de dipòsits augmenta a 40.000, 00 dòlars.
• 1980: l'assegurança de dipòsits augmenta fins a 100.000, 00 dòlars. El fons d’assegurança FDIC és d’11.000 milions de dòlars.

La FDIC té una història molt notable que demostra el compromís del govern per assegurar-se que els problemes bancaris anteriors no afecten els ciutadans com ho van fer en el passat.

Als anys 60, les operacions bancàries van començar a canviar. Els bancs van començar a assumir riscos no tradicionals i a ampliar les xarxes d’oficines cap a un nou territori amb la relaxació de les lleis d’actuació. Aquesta expansió i presa de riscos van afavorir la indústria bancària durant la dècada de 1970, ja que un desenvolupament econòmic generalment favorable va permetre fins i tot als prestataris marginals complir amb les seves obligacions financeres. No obstant això, aquesta tendència arribaria finalment a la indústria bancària i donaria lloc a la necessitat d’una assegurança de dipòsits durant els anys vuitanta.

FDIC: actualització de la crisi bancària de 1980

La inflació, els elevats tipus d’interès, la desregulació i la recessió van crear als anys 80 un entorn econòmic i bancari que va provocar els fracassos més bancaris en el període posterior a la Segona Guerra Mundial. Durant els anys 80, la inflació i un canvi en la política monetària de la Reserva Federal van provocar un augment dels tipus d’interès. La combinació d’altes taxes i l’èmfasi en els préstecs a llarg termini a tipus fix, van començar a augmentar el risc d’error en fallides bancàries. La dècada de 1980 també va suposar el començament de la desregulació bancària.

El més significatiu d’aquestes noves lleis va ser la Llei de desregulació i control monetari de les institucions dipositàries (DIDMCA). Aquestes lleis van autoritzar l'eliminació dels sostres dels tipus d'interès, relaxar les restriccions de préstecs i anul·lar les lleis d'usura d'alguns estats. Durant la recessió de 1981-1982, el Congrés va passar la Garn-St. Llei sobre institucions de dipòsit de Germain, que va promoure la desregulació bancària i els mètodes per afrontar els fracassos bancaris. Tots aquests esdeveniments van comportar un augment del 50% en les compensacions de préstecs i el fracàs de 42 bancs el 1982.

Es van fallar 27 bancs comercials addicionals durant la primera meitat de 1983, i uns 200 havien fracassat el 1988. Per primera vegada en l'època de la postguerra, la FDIC va haver de pagar reclamacions als dipositants de bancs fallits, cosa que va posar de manifest la importància de l’assegurança de FDIC i dipòsits . Altres esdeveniments significatius durant aquest període són:

• 1983: Es deixen les restitucions de l'assegurança de dipòsits.
• 1987: el Congrés refinança la Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 mil milions de dòlars).
• 1988: fracassen 200 bancs assegurats per la FDIC; la FDIC perd diners per primera vegada.
• 1989: la resolució Trust Corp és creada per dissoldre els atacs amb problemes; L’OTS s’obre per supervisar els atacs.
• 1990: primer augment de les primes d’assegurança de la FDIC passant de 8, 3 cèntims a 12 cèntims per cada 100 dòlars de dipòsits.
• 1991: Les primes d'assegurança assoleixen 19, 5 cèntims per cada 100 dòlars de dipòsits. La legislació de la FDICIA augmenta la capacitat d'endeutament de la FDIC, s'imposa una resolució de menys costos, els procediments massa greus per fallar i els sistemes de primes basats en risc es crea
• 1993: Els bancs comencen a pagar primes en funció del seu risc. I les primes d’assegurança arriben als 23 cèntims per 100 dòlars.
• 1996: la Llei sobre fons d’assegurança de dipòsits impedeix que la FDIC pugui valorar les primes contra bancs ben capitalitzats si els fons d’assegurances de dipòsit superen l’1, 25% de la taxa de reserva designada.
• 2006: A partir de l’1 d’abril, l’assegurança de dipòsit per a comptes de jubilació individual (IRA) s’incrementa fins a 250.000 dòlars.
• 2008: la Llei d’estabilització econòmica d’emergència de 2008 es firma el 3 d’octubre de 2008. Això augmenta temporalment el límit bàsic de la cobertura de l’assegurança de dipòsits federal de 100.000 a 250.000 dòlars per dipositant. La legislació estableix que el límit bàsic d’assegurança de dipòsits tornarà a 100.000 dòlars el 31 de desembre de 2009.
• 2010: Una nova legislació fa que la xifra de 250.000 dòlars sigui permanent al juliol.

El 2006 es va signar la Llei de reforma de l’assegurança de dipòsits federals. Aquest acte preveia la implementació d'una nova reforma de l'assegurança de dipòsits, així com la fusió de dos antics fons d'assegurança, el Fons d'Assegurances (BIF) i el Fons d'Assegurances (SAIF) en un nou fons, el Fons d'Assegurances de Dipòsits (DIF). La FDIC manté el DIF avaluant les institucions dipositàries i valorant les primes d’assegurança en funció del saldo dels dipòsits assegurats, així com del grau de risc que la institució suposa per al fons d’assegurances. El 31 de març de 2018, el DIF tenia un saldo de 95.100 milions de dòlars.

Assegurança FDIC

Les primes d’assegurança pagades pels bancs membres asseguren dipòsits per import de $ 250.000 per dipositant per banc assegurat. Això inclou interessos principals i acumulats fins a un total de 250.000 dòlars. A l'octubre de 2008, el límit de protecció dels comptes assegurats de FDIC va augmentar de 100.000 a 250.000 dòlars.

El nou límit havia de romandre vigent fins al 31 de desembre de 2009, però es va prorrogar i es va fer permanent el 21 de juliol de 2010, amb el pas de la reforma de Wall Street i la Llei de protecció al consumidor. Els dipòsits que estiguin preocupats per assegurar-se que els seus dipòsits estiguin totalment coberts poden augmentar la seva assegurança tenint comptes en altres bancs membres o fent dipòsits en diferents tipus de comptes al mateix banc. Les mateixes regles són vàlides per als comptes d’empresa.

Llista d'elements assegurats de FDIC vs. No asseguradors

Assegurat

• Els bancs membres i les institucions d’estalvi.
• Tots els tipus d’estalvi i comprovació de dipòsits, inclosos comptes NOW Clubs de Nadal i dipòsits a temps.
• Tot tipus de xecs, inclosos els xecs de caixa, xecs d’oficial, xecs de despeses, desemborsaments de préstecs i qualsevol altra comanda de diners o instruments negociables que es recullin a les institucions membres.
• Xecs certificats, cartes de crèdit i xecs de viatgers quan s’emeten a canvi d’efectiu o un càrrec contra un compte de dipòsit.

No assegurat

• Inversions en accions, bons, fons mutus, bons municipals o altres valors
• Anualitats
• Productes d’assegurança de vida encara que es comprin en un banc assegurat
• Bons del Tresor (bitllets en línia), bons o notes
• Caixa forta
• Pèrdues per robatori (tot i que els fons robats poden estar coberts per l’assegurança de perill i perjudici del banc)

FDIC: què passa quan entra un banc?

La llei federal obliga a la FDIC a fer els pagaments dels dipòsits assegurats "el més aviat possible" després del fracàs d'una institució assegurada. Els dipòsits amb dipòsits no assegurats en un banc membre fallit podran recuperar part o total dels seus diners en funció de les recuperacions realitzades quan es venguin els actius de les institucions fallides. No hi ha cap límit de temps en aquestes recuperacions i, de vegades, triga anys en liquidar els seus actius.

Si una entitat bancària és adquirida i és adquirida per un altre banc membre, tots els dipòsits directes, inclosos els xecs de seguretat de la Seguretat Social o els xecs de pagament lliurats electrònicament, seran dipositats automàticament al compte del client en el banc que l’assumeixi. Si el FDIC no pot trobar un banc per assumir el fracàs, intentarà prendre arranjaments temporals amb una altra institució de manera que es puguin processar dipòsits directes i altres retirades automàtiques fins que es puguin fer arranjaments permanents.

Hi ha dues maneres comunes que la FDIC s’ocupi de la insolvència bancària i dels actius bancaris: la primera és el mètode de compra i assumpció (P&A), on tots els dipòsits són assumits per un altre banc, que també compra alguns o tots els préstecs del banc fallits o altres actius. Els actius del banc fallit es posen a la venda i els bancs oberts poden presentar ofertes per comprar diferents parts de la cartera del banc fallit.

El FDIC de vegades vendrà tots o una part dels actius amb una opció de venda, cosa que permet que el licitador guanyador torni a posar els actius transferits en determinades circumstàncies. Totes les vendes d’actius es realitzen per reduir el passiu net al FDIC i al fons d’Assegurances per pèrdues bancàries. Quan la FDIC no rebi cap oferta per a una transacció de P&A, pot utilitzar el mètode de reemborsament, en aquest cas pagarà directament els dipòsits assegurats i intentarà recuperar aquests pagaments liquidant el patrimoni receptor del banc fallit. El FDIC determina l’import assegurat per a cada dipositant i els paga directament amb tots els interessos fins a la data d’incompliment.

La línia de fons

La història i l'evolució de la FDIC subratlla el seu compromís per assegurar els dipòsits bancaris davant el fracàs bancari. A l’hora de valorar les primes per actius bancaris i el risc assumit de fracàs, ha acumulat un fons que considera que pot indemnitzar els consumidors de les pèrdues bancàries previstes.

Obteniu més informació sobre la institució, els seus serveis i la seva finalitat si visiteu el lloc web de FDIC. Aquest lloc també permet als consumidors investigar l'estat i els riscos dels bancs membres, presentar queixes sobre la indústria o la pràctica específica d'un banc i trobar informació sobre les vendes i recuperacions d'actius.