Història de les assegurances

Si el risc és com un carbó ardent que pot provocar un incendi en qualsevol moment, l’assegurador és el nostre extintor.

Els països i els seus ciutadans necessiten alguna cosa per repartir el risc entre un gran nombre de persones i traslladar el risc a entitats que puguin fer-ne front. Així va sorgir l’assegurança. Continua llegint per conèixer com ha evolucionat l’assegurança i com pot funcionar per protegir-te de la crema de risc.

Codi del rei Hammurabi i principi de l’assegurança

El concepte principal d’assegurança —el de propagar el risc entre molts— ha estat al voltant de l’existència humana. Tant si es tractava de caçar alcs gegants en un grup com per difondre el risc de ser el mort per a la mort o l'enviament de càrrega en diverses caravanes diferents per evitar perdre tot l'enviament a una tribu embrutadora, la gent sempre ha tingut un perill de risc.

La primera pòlissa d’assegurança escrita va aparèixer a l’antiguitat en un monument obelisc babilonià amb el codi del rei Hammurabi. El Codi Hammurabi va ser una de les primeres formes de lleis escrites. Aquestes lleis antigues eren extremes en la majoria dels aspectes, però es va oferir una assegurança bàsica pel fet que un deutor no havia de pagar els seus préstecs si alguna catàstrofe personal ho feia impossible (incapacitat, mort, inundacions, etc.).

Protecció de Gremi, Primera Forma de Cobertura del Grup

A l’edat fosca i mitjana, la majoria d’artesans es van formar a través del sistema gremi. Els aprenents van passar la seva infantesa treballant per a amos per poc o cap sou. Una vegada que es van fer amos, van pagar les quotes al gremi i van formar els seus propis aprenents. Els gremis més rics tenien grans arques que actuaven com un tipus de fons d’assegurança. Si es cremés una pràctica del mestre —un esdeveniment habitual a les barres de fusta de l’Europa medieval—, el gremi la reconstruiria amb diners de les seves arques. Si se li robés un mestre, el gremi cobriria les seves obligacions fins que els diners tornessin a entrar. Si un mestre fos inhabilitat o assassinat, el gremi donaria suport a ell o a la seva vídua i la seva família.

Aquesta xarxa de seguretat va animar a cada vegada més gent a abandonar l'agricultura i a exercir oficis. Com a resultat, va augmentar la quantitat de béns disponibles per al comerç, així com la gamma de béns i serveis disponibles. L’estil d’assegurança que utilitzen els gremis encara es manté en l’actualitat en forma de cobertura grupal. (Per a informació relacionada, vegeu: Assegurança mèdica individual i grupal: quina diferència hi ha? )

Reducció del risc a les aigües perilloses

La pràctica de la subscripció va sorgir a les mateixes cafeteries de Londres que funcionaven com la borsa no oficial de l’Imperi Britànic. Al final dels anys 1600, l'enviament començava entre el Nou Món i l'antic, a mesura que s'establien les colònies i es retrobaven els productes exòtics. Un cafè propietat d’Edward Lloyd, més tard de Lloyd’s de Londres, va ser el lloc principal de trobada per a comerciants, armadors i altres que buscaven assegurança.

Es va establir un sistema bàsic per finançar viatges al Nou Món. En una primera etapa, comerciants i empreses buscarien el finançament dels capitalistes de risc. Els capitalistes de risc ajudarien a trobar persones que volien ser colònies, generalment aquelles de les zones més desesperades de Londres, i comprarien provisions per al viatge. A canvi, els capitalistes de risc tindrien garantida alguna de les rendiments dels béns que els colonistes produirien o trobarien a les Amèriques. Es creia àmpliament que no podríeu prendre dos voltes a l'esquerra a Amèrica sense trobar un dipòsit d'or o altres metalls preciosos. Quan va resultar que això no era exactament cert, els capitalistes de risc encara finançaven viatges per a una part del nou cultiu de para-xocs: el tabac.

Després d'assegurar el viatge pels capitalistes de risc, els comerciants i armadors anirien a Lloyd's i lliuraran una còpia de la càrrega del vaixell per ser llegida als inversors i asseguradors que s'hi reunien. Les persones interessades a assumir el risc d'una prima fixada signarien a la part inferior del manifest a sota de la figura, indicant quina part de la càrrega assumia la responsabilitat (per tant, subscripció). D’aquesta manera, un únic viatge tindria múltiples subscriptors que intentarien difondre el seu propi risc prenent accions en diversos viatges diferents.

Cap al 1654, Blaise Pascal, el francès que ens va donar la primera calculadora, i el seu paisà, Pierre de Fermat, van descobrir una manera d’expressar probabilitats i, per tant, comprendre els nivells de risc. El triangle de Pascal va conduir a les primeres taules actuàries que es van fer servir i continuen sent en el càlcul de les taxes d’assegurança. Aquests van formalitzar la pràctica de la subscripció i van fer més assequible l’assegurança. (Per a informació relacionada, vegeu: Com es calcula la meva prima d’assegurança? )

Protecció contra incendis i plagues

El 1666, el gran incendi de Londres va destruir al voltant de 14.000 edificis. Londres encara es recuperava de la plaga que la va assolar un any abans, i molts supervivents es van trobar sense casa. Com a resposta al caos i la indignació que va suposar la crema de Londres, grups d’assignatures que s’havien ocupat exclusivament d’assegurances marines van formar companyies d’assegurances que oferien una assegurança contra incendis.

Armes amb el triangle de Pascal, aquestes empreses van expandir ràpidament la seva gamma de negocis. Cap al 1693, es va crear la primera taula de mortalitat mitjançant el triangle de Pascal i després es va seguir l’assegurança de vida. (Per a informació relacionada, vegeu: cinc pòlisses d'assegurança que haurien de tenir tots. )

L'èxode lent a Amèrica

Les companyies d’assegurances van prosperar a Europa, sobretot després de la Revolució Industrial. A Amèrica, la història era molt diferent. La vida dels colons estava plena de perills que cap companyia d'assegurances no tocaria. Com a resultat de la falta d’aliments, les guerres amb els indígenes i la malaltia, gairebé tres de cada quatre colons van morir en els primers 40 anys d’assentament. Es va necessitar més de 100 anys per assegurar-se a Amèrica. Quan finalment ho va fer, va portar la maduresa tant a la pràctica com a les polítiques desenvolupades durant el mateix període de temps a Europa. (Per a informació relacionada, vegeu: Història de les assegurances a Amèrica .)