La història de les assegurances a Amèrica

L’assegurança va ser un usuari tardà en el panorama nord-americà, en gran mesura perquè hi havia massa riscos coneguts i, fins i tot, més desconeguts. Quan finalment es va acabar, va ser recolzat per un dels nord-americans més famosos de la història. Fem un cop d’ull a la història de l’assegurança als Estats Units

Benjamin Franklin i American Insurance

No satisfet amb els títols d'estadista, científic, inventor o autor, Benjamin Franklin va afegir assegurador a la seva col·lecció. El 1752, la contribució de Filadèlfia per a l’assegurança de cases de pèrdua per foc es va convertir en la primera companyia d’assegurances contra incendis d’Amèrica. Igual que Londres a la dècada del 1600, les cases aleshores estaven fetes gairebé totalment de fusta. Pitjor encara, els assentaments que van créixer a les ciutats es van construir junts. Originalment es va fer per motius de seguretat, però a mesura que les ciutats van anar creixent, els desenvolupadors van construir cases molt properes entre elles per les mateixes raons que fan avui en dia, per adaptar-se al màxim de cases possibles en els seus parcel·les de desenvolupament.

Assegurança de la llar i de la vida

La contribució de Filadèlfia per a l’assegurança de cases de pèrdues va establir nous estàndards per a la construcció d’habitatges perquè es va negar a assegurar cases que consideraven perill d’incendi. Els criteris que utilitzaven per avaluar els edificis es reelaborarien tant en els codis de l'edificació com en les lleis de zonificació. Set anys més tard, Franklin també va ser fonamental per aconseguir que la primera companyia d’assegurances de vida, el Fons de Ministres Presbiterians, fos fora del terreny. (Per a més informació, vegeu: Quina assegurança de vida heu de dur? )

Les diverses autoritats religioses en aquell moment estaven indignades amb la pràctica de posar en valor la vida humana, però les crítiques es van refredar quan es va veure que l’assegurança funcionava per protegir les vídues i els orfes. La Revolució Industrial va portar llavors la necessitat de l’assegurança empresarial i l’assegurança d’invalidesa a l’avantguarda.

Al llarg de la història, els tipus d’assegurances ofertes s’han ampliat en reacció als nous riscos. El 1864 va veure la Travel Insurance Company vendre la seva primera pòlissa d'accidents. El 1889 es va veure la primera pòlissa d’assegurança d’automòbil. A mesura que avançava el temps, s’oferien nous tipus d’assegurances per seguir els riscos d’una vida cada cop més moderna. (Per a informació relacionada, vegeu: cinc pòlisses d'assegurança que haurien de tenir tots .)

Escàndol, frau i regulació

Amb l'explosió dels productes i companyies d'assegurances que els emetien, la jove indústria es va veure plena de fraus i escàndols. Es tractava de empreses emissores sense el capital real per pagar reclamacions en lloc de fràgils esquemes Ponzi, fins a asseguradores que exigeixen primes injustament elevades o obligant a competidors a intentar crear un monopoli. Es van aprovar moltes lleis estatals per intentar solucionar els problemes, però a principis dels anys 1900 encara no es van solucionar les coses. (Per a lectura relacionada, vegeu: Què és un esquema de piràmide? )

El 1935 va entrar en vigor la Llei de la Seguretat Social, que proporciona una indemnització per desocupació i prestacions de jubilació. Això va treure part del territori de les companyies d’assegurances i va enviar un senyal clar que va animar la indústria a començar a regular-se per por a més participació del govern. La Segona Guerra Mundial va provocar una congelació salarial, i les empreses, desesperades per atreure els treballadors encara al país, van començar a oferir una assegurança de vida i salut en grup. Aquestes grans polítiques van dirigir-se a empreses prou grans com per fer-ne front. Això va engrossir els nois grans i va desaprofitar els nois, juntament amb la majoria de la marinada. El 1944, la Cort Suprema va dictaminar que les assegurances havien de ser regulades federalment, però el Congrés va aprovar la Llei McCarran-Ferguson el 1945, tornant el control a nivell estatal.

El control es manté principalment a nivell estatal fins avui, però després que moltes companyies d’assegurances hagin estat obligades a basar les taxes en funció del gènere, la raça i altres factors, la indústria d’assegurances s’ha tornat més igualitària i assequible per al públic. També s’ha tornat més complex per respondre a les necessitats del negoci. La mida de les companyies d’assegurances continua augmentant a mesura que es fusionen entre si i amb altres gegants del sector financer. Ara es poden trobar pòlisses d’assegurança en institucions que ofereixen diversos serveis financers.

Invertir en assegurances

L’assegurança sempre està en demanda, perquè la gent i les empreses sempre busquen maneres de minimitzar el risc. La demanda i el ventall de cobertura disponible han fet que les pòlisses d’assegurances es converteixin cada cop més en inversions en si mateixes. Com que el nivell d’assegurança concentrat als centres urbans podria provocar grans pèrdues i caos a la indústria d’assegurances si es produís un desastre o una successió de desastres regulars, la indústria d’assegurances ha començat a empaquetar el seu risc en valors vinculats a catàstrofes que comercialitzen el comercialitzar i mitigar el risc de les asseguradores. (Per a lectura relacionada, vegeu: Els efectes financers d’un desastre natural .)

Seguretat Avui

Internet va canviar la indústria de les assegurances fent que el camp fos obert. Ara la gent pot anar en línia per trobar la tarifa més barata, fins i tot quan les empreses compren internacionalment per obtenir una cobertura adequada. Aquesta és una font de motivació per a les empreses per fusionar-se amb altres serveis financers: l’augment de la mida els proporciona un mercat global i la integració dels serveis els proporciona un avantatge intern amb els clients més preocupats per la comoditat que el preu.

(Per a informació relacionada, vegeu: 15 assegurances que no necessiteu .)