Com convertir-se en un estalviador de jubilats

Quan es tracta de la jubilació, molts nord-americans es mantenen financers. Segons l’Institut de Política Econòmica, el saldo d’estalvi de jubilació mitjà per a la família típica d’edat laboral és de 5.000 dòlars. L'estalvi mitjà per a joves de 32 a 37 anys és de només 480 dòlars.

Hi ha un grup, però, que pot guanyar a la partida d’estalvi de jubilació. Un conjunt diferent de super estalviadors mil·lenaris està fent sacrificis financers greus per sufragar els seus comptes de jubilació. La pregunta és, val la pena? (Vegeu: Com començar a estalviar per a la jubilació. )

Com s'estalvien alguns mil·lenaris

Una enquesta recent del Grup Financer Principal va estudiar els hàbits financers dels estalviadors mil·lenaris que estalvien el 90% o més del límit de cotització anual en els seus plans de 401 (k). Un dels fils habituals entre aquests estalviadors és que la jubilació és la seva màxima prioritat financera. El noranta per cent dels mil·lenaris inclosos en l'enquesta van dir que era més important que criar una família.

Pel que fa a l'estalvi, aquests Millennials tenen un import de 16.200 dòlars en els seus 401 (k) a la gamma baixa i 18.000 dòlars a la gamma alta. Com es compara això amb la resta de la població estalviadora en general?

El 2017, la taxa de diferència mitjana de 401 k (k) va ser del 6, 8%, segons l’última edició de l’informe anual How America Saves de Vanguard. Si se suposa un ingrés mitjà de la llar de 56.516 dòlars, això significa que l'estalviador típic tindria una contribució de 408 (k) de 3.843 dòlars. Els millennials que estan fent un impuls per maximitzar els seus plans estalvien aproximadament de cinc a sis vegades aquesta quantitat.

Per fer aquestes aportacions, Millennials realitza compensacions en altres àrees. Segons el principal grup financer, el 47% dels súper estalviadors condueixen cotxes més antics perquè puguin incorporar més diners als seus comptes de jubilació. El 18% dels Mil·lenaris opta per continuar llogant en contra de comprar una casa i el 42% no viatja tan sovint com vulgui, per tal d’estalviar més. També estan disposats a recórrer els quilòmetres addicionals a nivell professional, amb un 40% de tensió laboral i un 27% de temps lliure amb amics i familiars per aconseguir més hores de feina. (Vegeu: Hack hack de jubilació superior? Comenceu amb un canvi d’estil de vida .)

Què valen aquests sacrificis?

Determinar si té sentit ajornar la compra d’una casa, saltar-se les vacances o conduir un cotxe més antic és, en definitiva, un joc de números. Suposem que una estalviadora de 30 anys d’edat contribueix a 16.200 dòlars als seus 401 (k) anuals, amb un 100% d’empreses del primer 6% estalviat. Si aquest empleat guanya una taxa de rendibilitat anual del 6%, es podria retirar als 65 anys amb més d’estalvis de 2, 2 milions de dòlars. Si contribueix els 18.500 dòlars complets que permet el servei d’ingressos interns, aquesta xifra passaria a superar els 2, 4 milions de dòlars.

Utilitzant la renda mediana de 56.516 dòlars i una taxa de contribució del 6, 8%, el mateix jove de 30 anys acabaria amb uns 800.000 dòlars d’estalvi en canvi, assumint una rendibilitat anual del 6%. Això no deixa de ser una quantitat decent de diners, però és molt lluny del que s’acumulen els super estalviadors.

Com podeu ser un estalvi estupend si no sou capaç de completar al màxim el vostre pla, o si no teniu accés a un 401 (k) a la feina?

Si teniu 401 (k), podeu començar per reevaluar l’import actual de la contribució. Com a mínim, hauríeu de contribuir prou perquè la companyia coincideixi. Si no ho és, augmentar les diferències hauria de ser una prioritat, de manera que no et perdran diners gratuïts.

A partir d’aquí, avalueu el vostre pressupost per veure si podeu reduir o eliminar alguna de les vostres despeses. Quan podeu reduir les coses del vostre pressupost, reduïu la quantitat de diners que necessiteu per viure. Aquests diners podríeu utilitzar per augmentar les vostres 401 (k) contribucions. Desviar la pujada anual al vostre 401 (k) és una altra opció si ja heu retallat el pressupost el màxim possible.

Si el vostre pla té una funció d’escalada automàtica, aquesta és una altra manera de generar estalvis relativament indolors. Una recent anàlisi de Fidelity Investments va veure que els saldos 401 (k) van assolir un màxim històric de 95.500 dòlars. Entre el 27% dels treballadors que van augmentar la seva taxa d’estalvi durant els dotze mesos anteriors, el 50% dels va fer-ho mitjançant escalada automàtica. (Vegeu: 401 (k) Saldo màxim dels rècords assolits .)

Un altre estalvi si no teniu 401 (k) és l'estalvi en un compte individual de jubilació. El límit de cotització anual per a IRA és inferior a 401 (k), a 5.500 dòlars per al 2018, però això encara podria afegir-se amb el pas del temps si estalvieu la quantitat màxima. Recordeu que un IRA tradicional ofereix una deducció de les contribucions, mentre que un IRA Roth us permet fer retirades sense impostos un cop us hagueu retirat. Si voleu guanyar més endavant a la vida, les retirades sense impostos podrien produir més avantatges fiscals que una deducció de les contribucions.

La línia de fons

Pot ser un super estalviador pot no ser realista per a tothom. Tanmateix, és possible construir una bona estratègia de jubilació, fins i tot si no esteu superant el pla de jubilació d'un empresari. Estalviar el màxim que el vostre pressupost us permetrà, començar inicialment i traure diners de manera constant són tots els passos importants per assolir els vostres objectius de jubilació.