Com crear un fons d’emergència

Per citar el poeta nord-americà Henry Wadsworth Longfellow, "A cada vida ha de caure una mica de pluja / Alguns dies han de ser foscos i tenebrosos". Per afrontar aquells dies foscos és necessari disposar d’un fons d’emergència. Penseu-hi com un amortidor per als cops de vida, un que no us permetrà afegir-vos a la càrrega de deutes que sens dubte ja teniu. Aquí veiem quant estalviareu per al vostre fons d’emergència i com podeu començar, avui en dia.

Tutorial: Tot sobre la banca

Què necessitareu?

Si bé alguns diuen que tenen un salari entre un i dos mesos ideal a la reserva, la majoria d’experts especialistes recomanen que les persones mantinguin una reserva d’efectiu d’emergència prou gran com per cobrir les despeses de la llar d’un valor de tres a sis mesos. Aquesta és una idea fantàstica, però també requereix algun esforç per aconseguir-ho. El primer pas del procés és esbrinar quant gasta cada mes. Les estadístiques de despeses de consum del Departament de Treball dels EUA indiquen que la despesa mitjana anual per unitat de consum, que és similar a una llar, és de 57.311 dòlars a partir del 2016 (l'any més recent en què es disposen de dades). Aquestes dades es desglossen per mes a la taula següent. Els mesos en negreta posen de manifest les despeses trimestrals acumulades i, per tant, la reserva de diners recomanada per a la llar mitjana.

Font: A partir de la xifra mitjana de despeses anuals de la publicació de la despesa de consum de l'Estatística de l'Oficina del Treball - publicació de 2016

Si bé les despeses de la llar poden ser superiors o inferiors a la mitjana, no hi ha dubte que fins i tot les despeses per valor de tres mesos són un gran nombre. Una ullada a aquest nombre i la primera reacció de la persona mitjana és "No puc obtenir aquest tipus de diners".

Per què Molt?

La quantitat de diners necessària per finançar un fons d'emergència adequat és certament significativa, però vivim en temps incerts amb economies insegures. La lleialtat corporativa és una cosa del passat i l’atur pot passar de manera inesperada, generalment en el pitjor moment possible. De la mateixa manera, les emergències com malaltia o discapacitat sobtada, reparacions importants de cotxes o un sostre nou poden resultar cares i mai hi ha un bon moment perquè aquestes coses passi.

Tot i que és probable que no tingueu 14.327, 75 dòlars addicionals al voltant, tot és relatiu. Fins i tot les despeses per valor de sis mesos són un nombre molt valorat en comparació amb la quantitat que haureu d’estalviar per a la jubilació; No hi ha cap inversor experimentat que tingui la idea de retirar tants diners que mai no tornarà a necessitar. Si es compara amb el que necessitarà durant 20 o 30 anys de jubilació, les despeses de tres mesos no semblen gaire.

Cruixint els números

Ara que teniu les coses en perspectiva, és hora de començar a estalviar. Abordeu aquest esforç de la mateixa manera que us acostaríeu a qualsevol altre objectiu financer. Elaboreu un pla i executeu-lo. El primer pas és determinar quant gasta cada mes. És probable que l’habitatge, el transport i els aliments siguin les categories que consumeixen la major part dels vostres diners en efectiu. La mitjana de la llar gasta prop del 60% dels seus ingressos (que és de 74.664 dòlars en mitjana abans d’impostos, segons l’informe de despeses de consum BLS) per aquests articles.

Un cop coneguts les despeses totals de cada mes, multipliqueu aquest número per tres. Arribar a aquest número serà el vostre objectiu inicial. Per assolir el vostre objectiu de tres mesos, heu de començar a estalviar diners.

Si suposem que el vostre objectiu inicial és de 10.000 dòlars, la taula següent mostra la quantitat que haureu d’estalviar cada mes, durant un període de cinc anys o 2, 5 anys.

Posar en marxa el vostre pla

Si compres un cotxe menys car, la propera vegada que vagis de compra d’un automòbil i baixar el servei del telèfon mòbil són dues maneres senzilles d’obtenir una mica d’efectiu per finançar el vostre pla d’estalvi. Saltar aquestes vacances de dues setmanes, reduir la quantitat que invertiu a menjar i estalviar la vostra propera pujada o bonificació són també mètodes senzills per afegir al vostre fons d’emergència.

La clau és afegir-se al fons d’emergència a intervals regulars. L’ideal seria que ho tracteu com qualsevol altra factura recurrent que hagueu de pagar cada mes. Dediqueu l'import adequat del vostre compte de pagaments i reserveu-lo. Si bé la majoria de la gent no té cap tipus de diners per enviar regularment enormes quantitats de diners a les empreses de targetes de crèdit, es basa en la idea de pagar-se primer. Canvieu aquesta equació.

Si us trobeu entre els molts inversors que no tenen un fons de dia plujós arrebossat en cas d’emergència, no hi ha temps com el present per començar a estalviar. Encara que no tingueu la dedicació d’adreçar-vos al projecte amb un programa d’estalvi dedicat, podeu començar senzill: treure el canvi de les butxaques al final del dia i posar-lo dins d’una gerra. També podríeu menjar a casa en lloc de dinar i fer-ne consells, afegint uns quants dòlars al vostre fons d’emergència. Si torneu diners en efectiu a les targetes de crèdit o bé pagueu un deute important, com ara un préstec personal o un automòbil, poseu aquests diners al vostre fons. Si obteniu una devolució d’impostos, dipositeu el xec al vostre fons. Si aconsegueu dedicar només 5 dòlars diaris al vostre esforç (inferior al cost del dinar!), Tindreu 1.825 dòlars al final de l'any; és a dir, 9.125 dòlars en només cinc anys.

Els fons del mercat monetari o els comptes d’estalvi d’interès elevat són bons llocs per aparcar el fons d’emergència: us faran més difícil que us ajusteu (afrontar-lo: tindreu la temptació de tant en tant) i guanyareu una mica de retorn dels diners.

La línia de fons

Consulteu el vostre fons d’emergència com una pòlissa d’assegurança. Un cop el tingueu, guardeu-lo amb cura. No és una guardiola; no l'hauríeu d'utilitzar per despeses incidentals. De fet, a mesura que augmenta el sou, assegureu-vos de pujar l’import per adaptar-vos a la vostra nova situació.

Utilitzeu el fons només en cas d’emergència i espereu que no passi mai una emergència. Recordeu-ho, una vegada que es gasten els diners sempre molt més del previst per substituir-lo. Comenceu ara i estalvieu tot el que pugueu, encara que no sigui molt. Algun dia, quan necessiteu diners, us alegrarà que ho hagueu fet. Podreu meteoritzar aquells dies de pluja sense haver d'equivocar un saldo de targeta de crèdit ni contractar un préstec personal.

Per obtenir més consells sobre finances personals, vegeu els 7 principals errors financers més comuns i La guia d'Indiana Jones per endavant .