Com puc calcular quanta quantitat d'equitat domèstica tinc?

Tot i que normalment se suposa que la majoria de la gent coneix el patrimoni de la llar, moltes encara es confonen amb el tema. I és un tema important a comprendre, sobretot si busqueu refinançar una hipoteca o voleu demanar prestat diners amb la vostra residència.

El valor del patrimoni net de la vostra llar és la diferència entre el valor de mercat actual de la vostra llar i la suma total dels deutes (principalment, encara que no exclusivament, la vostra hipoteca primària) registrada contra ella.

Dit senzillament, el patrimoni net és el valor de la participació de la vostra casa.

Quin grau podeu obtenir d’un préstec d’equitat per habitatge?

El crèdit disponible per a un prestatari a través d’un préstec d’equitat domèstica depèn de la quantitat de patrimoni que tingueu, que és el valor actual de la vostra llar menys el saldo que es deu a la vostra hipoteca. De manera que si la vostra llar val 250.000 dòlars i deus 150.000 dòlars en la vostra hipoteca, tindreu 100.000 dòlars en patrimoni net.

Tot i això, molt pocs prestadors us permetran demanar prestat amb l'import íntegre del patrimoni net. Els prestadors generalment us permetran agafar en préstec fins a un 75% o 90% del vostre patrimoni disponible, segons el prestador, el vostre crèdit i els vostres ingressos. D’aquesta manera, en l’esmentat exemple, podríeu obtenir una línia de crèdit de patrimoni domèstic de fins a 80.000 a 90.000 dòlars.

A continuació, es mostra un altre exemple que té en compte alguns factors més. Suposem que teniu cinc anys en una hipoteca de 30 anys a casa vostra. Una recent avaluació o valoració situa el valor de mercat actual de casa vostra en 250.000 dòlars, i encara li queda 195.000 dòlars en el préstec original de 200.000 dòlars. (Gairebé tots els pagaments hipotecaris inicials s'utilitzen per pagar interessos, recordeu).

Si no hi ha altres obligacions relacionades amb la casa, teniu 55.000 dòlars en capital propi o el valor de mercat actual de 250.000 dòlars menys els deutes de 195.000 dòlars. També podeu dividir el patrimoni net de l’habitatge pel valor de mercat per determinar el percentatge de patrimoni net. En aquest cas, el percentatge de patrimoni intern és del 22%, o 55.000 dòlars: 250.000 $ = .22.

Ara, suposem que, a més de la vostra hipoteca, també havíeu contractat un préstec de capital de propietat de 40.000 dòlars. L’endeutament total de la propietat és de 235.000 dòlars en lloc de 195.000 dòlars. Això canvia el vostre patrimoni total a només 15.000 dòlars, i el percentatge del patrimoni net al vostre habitatge fins al 6%.

LTV és una xifra molt important per als prestadors quan aneu a demanar un altre préstec o refinançar.

Préstec a valor

Una altra forma d’expressar el patrimoni net a la vostra llar és mitjançant la fórmula del préstec al valor (LTV). Es calcula dividint el saldo restant del préstec pel valor de mercat actual. Utilitzant el mateix exemple inicial que abans, el vostre LTV és del 78%. (Sí, és el percentatge inclinat del 22% del vostre patrimoni domèstic). Amb el préstec del vostre patrimoni immobiliari, es va elevar fins al 84%.

Als prestadors no els agrada un LTV elevat, ja que suggereix que podríeu passar per alt. Tant el valor de la LTV com el patrimoni net estan subjectes a fluctuacions quan el valor de mercat de la vostra llar canvia. Per exemple, es van esborrar milions de dòlars en suposats fons propis durant la derivació de la hipoteca subprime del 2007-2008.