Com avaluar un assessor

L’arribada de roboadvisors, assessors automatitzats d’inversions en línia que han guanyat popularitat en els darrers anys, ha potenciat els mons de planificació financera i de gestió de riquesa. Si esteu còmodes amb un assessorament que es prescindeix principalment de forma digital, aquest curs pot ser adequat per a les vostres necessitats.

Però, com s'avalua i es decideix quin administrador ha d'utilitzar?

Compres per emportar

• Amb tants telèfons mòbils disponibles i que competeixen entre ells, què heu de triar per triar el que més us convé?
• Primer, mireu els serveis prestats. Molts administradors locals ara tenen una recollida estàndard de pèrdues d’impostos i un reequilibri automàtic sense cap cost addicional.
• En segon lloc, determineu la quantitat d’intervenció o contacte humà que preferiu. Voleu automatitzar-ho tot o us agrada tenir algú amb qui parlar?
• Finalment, avalueu els costos i les tarifes que cobren els administradors interessats i penseu-ne els beneficis que prefereixi.
• Al final del dia, la majoria de carteres en qüestió són inversions a llarg termini seguint estratègies passives i indexades, per la qual cosa no haurien de diferir-se dràsticament les unes de les altres, de mitjana i en el temps.

Identificació de serveis de Roboadvisor

El primer pas és determinar quins tipus d’assessorament i serveis financers necessiteu. La majoria dels administradors d'administració gestionen els vostres diners d'una forma o una altra. LearnVest és una excepció: la seva atenció se centra en la pressupostació i la planificació financera, que proporciona accés a ajuda en directe mitjançant el telèfon. Tot i que fan recomanacions d'inversió, en realitat no inverteixen els vostres fons.

En la seva majoria, però, la gestió de la cartera i l’assignació d’actius són els serveis bàsics que els administradors de serveis ofereixen. Ho fan mitjançant l'ús d'algorisme d'alguna mena. El seu vehicle d'inversió a escollir solen ser els fons borsaris (ETF). Foli inversió ofereix diverses carteres predefinides d’accions o ETF que els clients poden comprar tal com és. De la mateixa manera, Motif Investing ofereix carteres pre-fetes de 30 accions a un preu.

Per sobre d’aquest nivell bàsic de servei, diversos administradors d’oferta ofereixen serveis de recollida de pèrdues d’impostos per a carteres que d’alguna manera no són avantatjades pels impostos. Ara molts ofereixen estàndard d’estratègies d’optimització d’impostos, però tingueu en compte que la recol·lecció de pèrdues d’impostos no sempre és beneficiosa, tot depèn de la vostra situació fiscal.

Alguns administradors especialitzats s’especialitzen encara més: Per exemple, Rebalance IRA se centra en els comptes de jubilació i Blooom optimitza 401 (k) inversions. Personal Capital, que ofereix la capacitat de gestionar tots els vostres comptes de forma consolidada, està dirigit a un mercat una mica més de luxe; per participar dels seus serveis de gestió, els inversors necessiten un mínim de 100.000 dòlars.

Quant costarà?

De la mateixa manera que hi ha variacions en els serveis oferts, també hi ha variacions en les tarifes cobrades. Generalment oscil·len entre el 0, 15% i el 0, 5% dels actius gestionats. Alguns assessors cobren una tarifa única per establir.

LearnVest's les tarifes van des de 89 € fins a 399 dòlars per a la seva revisió inicial i després amb 19 dòlars al mes després. Capital personal les taxes oscil·len entre el 0, 49% i el 0, 89% de la quantitat invertida. Acorns cobra 1 $ cada mes, i Betterment i Wealthfront, juntament amb altres persones, cobren una quota anual simple del 0, 25% basada en actius gestionats.

Recordeu que també s’aplicaran els índexs de despesa dels ETF subjacents o fons mutus en què inverteixen els administradors. També pot haver despeses de transacció per negociar diverses inversions.

Puc parlar amb una persona?

Els Roboadvisors van començar amb la idea que una mínima participació humana podria reduir costos i que la gent només la pogués definir i oblidar, deixant que els algoritmes executessin el programa. Tot i això, a la gent encara li agrada parlar amb un professional de tant en tant. Betterment va ser el primer conseller d'administració que va oferir assessors humans per ajudar a preguntes de camp i donar tranquil·litat als inversors. Ara, diversos altres investigadors han seguit els mateixos processos i diversos fins i tot assignaran als usuaris un assessor personalitzat. Tingueu en compte que cal pagar aquests professionals i, per tant, els administradors que tenen assessors humans sobre el personal poden cobrar taxes més elevades de gestió d’inversions.

A més, cal assenyalar que els assessors humans de moltes d’aquestes plataformes no tenen la capacitat de fer canvis ni recomanacions directes d’inversió. En lloc d'això, hi són per respondre a preguntes, assessorar els recursos financers generals i mantenir les emocions dels usuaris.

Roboadvisors davant Empreses Tradicionals de Serveis Financers

La popularitat dels administradors no s'ha perdut en els principals agents de la indústria dels serveis financers. Fidelity Investments ha forjat un acord amb Betterment, un dels administradors de televisió més antics (fundat el 2008); els assessors humans de l’equip de Fidelity poden oferir una versió de la plataforma d’assessors d’inversions registrades professionals de Betterment als seus clients. Fidelity també ha tingut en compte un acord amb LearnVest.

Vanguard té la seva pròpia versió d’un assessor de robo de baix cost, com fa Charles Schwab Corp. Les carteres intel·ligents de Schwab van engrescar quan va llançar el seu servei sense cap càrrec el 2017. Schwab té previst guanyar diners en els actius gestionats (5.000 dòlars són la mida mínima de la cartera).

A l’hora de considerar el conseller d’administració, les afiliacions a empreses importants com Fidelity, Vanguard o Schwab poden ser alguna cosa a considerar. Aquestes empreses tenen diners per invertir i el temps per permetre que aquests serveis creixin. A més, a mesura que canviïn les vostres necessitats o desitgeu un toc més personal, sereu posicionats a la transició perfecta cap a altres serveis oferts per aquestes empreses.

La línia de fons

Si heu decidit dirigir-vos amb un administrador, encara heu de considerar quina s’adapta millor a les vostres necessitats com a inversor. Els factors a tenir en compte són els tipus d’assessorament i servei que ofereix el conseller, el nivell (si s’escau) d’interacció humana que s’ofereix, la inversió mínima requerida i les taxes o despeses en què incorreu. Hi ha en compte un interès creixent de les principals empreses de serveis financers en aquesta àrea.