Pagament de la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit

Voleu pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit? Pot ser que sigui possible, però probablement us costarà. Com ho fas? Què costa? I quan val la pena? Aquest article respondrà a totes les vostres preguntes sobre el cobrament del vostre pagament hipotecari mensual.

Per què pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit?

Les quatre raons per les quals la gent pot considerar la possibilitat de realitzar el seu pagament hipotecari mensual amb targeta de crèdit són les següents:

1. Per obtenir beneficis de la targeta de crèdit
2. Per penjar al seu diner i al banc un interès d'un parell de setmanes addicionals
3. Per comprar un parell de setmanes addicionals per pagar la hipoteca sense efectuar un retard a l’empresa hipotecària
4. Evitar la captació a qualsevol preu

Totes són raons vàlides per voler pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit. Els primers tres d'aquests motius poden proporcionar-vos una lleugera avantatge financera a llarg termini. El quart podria ser increïblement destructiu. Analitzarem cada opció amb més detall a continuació, però primer expliquem la logística de pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit.

Compres per emportar

• Els prestadors d’hipoteca no accepten directament els pagaments amb targeta de crèdit.
• Si teniu una targeta Mastercard o Discover, podeu pagar la vostra hipoteca mitjançant un servei de processament de pagaments anomenat Plastiq per una quota del 2, 5%.
• A causa de la taxa, pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit no valdrà la pena la majoria de les vegades per a la majoria de la gent.

Serveis de processament de pagaments de tercers

El vostre prestador d’hipoteca no acceptarà una targeta de crèdit per pagar la vostra hipoteca. Sap que fer-ho suposaria permetre als clients comerciar una forma de deute –una forma relativament baixa d’interès i, de vegades, deduïble per impostos– per una altra que tingui un interès relativament elevat i que no sigui deduïble fiscalment. Els polítics, els reguladors i els mitjans de comunicació tindrien un dia de camp que desxifraria aquesta pràctica.

Introduïu processadors de pagaments de tercers. Aquestes empreses us permetran utilitzar una targeta de crèdit per pagar gairebé qualsevol entitat. El panorama competitiu està sempre evolucionant, però a l’hora d’escriure, el jugador més conegut i aparentment únic que tramita pagaments hipotecaris és Plastiq, que cobra un 2, 5% de comissió de transacció. És possible que pugueu trobar en línia un codi de derivació que us ofereix uns quants centenars de dòlars en transaccions sense comissions, però només us aconseguireu fins ara, tret que trobeu la manera de guanyar més transaccions gratuïtes fent referència a vosaltres mateixos.

Fins i tot amb Plastiq, pagar la vostra hipoteca amb targeta de crèdit té algunes restriccions. Els termes i condicions prohibeixen utilitzar cap targeta Visa o American Express per pagar la vostra hipoteca mitjançant Plastiq. A més, diversos processadors de pagaments han vingut i desaparegut en el passat. És possible que Plastiq no estigui al voltant de sempre, pot ser que no sempre sigui una opció per fer pagaments hipotecaris, o Mastercard i Discover podrien deixar de permetre pagaments hipotecaris. Per contra, es podrien disposar de més opcions en el futur per pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit, potser amb tarifes més competitives o beneficis nous.

Anem a través de cadascuna de les quatre raons per les quals pot ser que vulgueu pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit i veure si són bones idees o no.

Guanyar recompenses

Les targetes de crèdit tenen dos tipus principals de recompenses: bonificacions d’inscripció i recompenses en curs. Una bonificació d’inscripció us pot retornar 300 € en efectiu per gastar 3.000 dòlars en els primers tres mesos com a titular de la targeta. Les recompenses en curs us poden proporcionar un 2% de descompte per cada compra, incloses les compres que feu per obtenir el bo d’inscripció.

Per senzillesa, diguem que el pagament de la vostra hipoteca és de 1.000 dòlars. Si incorporeu un 2, 5% de quota per fer aquest pagament, perdreu 25 dòlars. Tot i així, potser podreu sortir endavant en un d'aquests escenaris:

• La targeta de crèdit ofereix una devolució de diners en efectiu (o l’equivalent en punts o milles) del 3, 0% o més d’aquest pagament.
• La vostra empresa de targetes de crèdit no categoritza els càrrecs del processador de pagaments de tercers com a bestreta d'efectiu. Els avenços en efectiu de vegades comporten taxes i sempre comencen a incorporar interessos immediatament, normalment a taxes del 20% al 30%. Per saber-ho, llegiu la lletra petita del contracte de targeta de crèdit. Si tot sembla bo, aneu endavant i feu una petita compra de proves al processador de pagaments abans de fer el pagament de la vostra hipoteca.
• Obtindràs un bonus per registrar-vos per valor superior a la taxa de processament i no podreu obtenir la bonificació d’inscripció mitjançant la vostra despesa habitual. Aquesta pot ser la raó més convincent de pagar la vostra hipoteca una o dues vegades amb una targeta de crèdit.
• Obtindreu algun altre benefici de la targeta de crèdit de la compra que val més que la taxa i no podríeu obtenir aquest benefici amb les vostres despeses habituals. Entre els avantatges que pot intentar obtenir són l'estat de l'aerolínia, l'estat de l'hotel, una nit d'hotel gratuïta o un bitllet d'avió gratuït per a un company.

No pagueu mai la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit si no podreu pagar íntegrament el saldo de la vostra targeta de crèdit a la data de venciment; Els tipus d’interès de la targeta de crèdit solen ser almenys tres o quatre vegades superiors als tipus d’interès hipotecaris.

Guanyar interès

Si no teniu saldo de la targeta de crèdit, obtindreu un període de gràcia sense interès d’entre 21 i 25 dies entre l’entrega de la declaració de la vostra targeta de crèdit i el seu pagament. Durant un any, aprofitant aquest període de gràcia mantenint els vostres diners en estalvis, on guanya interès, fins que la data de venciment de la targeta de crèdit us guanyi uns quants dòlars addicionals. Així, doncs, no és dolent fer-ho amb les compres que realitzéssiu, sempre que no arribeu tard a efectuar un pagament i no porteu mai un saldo.

Amb una taxa de processament del 2, 5% per pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit, no obstant això, no guanyaràs prou interessos en el vostre compte d'estalvi per sortir-vos endavant. Un compte d’estalvi d’interès elevat en el mercat actual podria pagar un 2, 5% d’interès durant 365 dies. Ni tan sols us acostareu a recuperar aquesta taxa amb 25 dies addicionals d'interès.

Eviteu un pagament tardà

Tècnicament, el pagament de la vostra hipoteca es produeix el primer del mes. Tanmateix, molts prestadors donen als prestataris fins al dia 15 que facin el seu pagament sense una taxa de demora. Un cop finalitzeu aquest període de gràcia, els prestadors imposen càrregues de retard elevades (comproveu la declaració per veure quant), però en realitat no s’informarà un pagament amb retard a les agències de crèdit fins que hagin transcorregut 30 dies.

Si necessiteu més del període de gràcia de quinze dies per pagar la vostra hipoteca, però voleu evitar una despesa tardana i un dany de puntuació de crèdit, podríeu pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit el dia 14 per comprar-vos uns 25 dies més per fer la vostra hipoteca. pagament. Podríeu presentar-vos si la taxa del processador de pagaments és inferior a la quota de demora del prestador i si pagueu completament el saldo de la vostra targeta de crèdit fins a la data de venciment. Si no és així, podríeu acabar en pitjors circumstàncies financeres pagant els interessos de la targeta de crèdit, segons el temps que triga a pagar el que deveu.

Evitar l’exclusió

Una extensió de la idea anterior és pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit per evitar l’exclusió. És comprensible voler fer tot el possible per romandre a casa vostra. Tanmateix, si sou molt endarrerit en els vostres pagaments hipotecaris que s’executa en un exercici hipotecari —un procés que el vostre prestador no pot iniciar fins que no tingui 120 dies de retard—, probablement les vostres circumstàncies financeres siguin tan tènues que afegir deute amb targeta de crèdit a els seus problemes no són del teu interès. És una idea millor parlar amb el vostre prestador i amb un conseller d’habitatge sobre un pla per evitar l’exclusió.

Un últim consell: utilització de crèdit i punt de crèdit

Segons FICO, que genera les puntuacions de crèdit que utilitzen la majoria dels prestadors principals, l’ús del crèdit representa el 30% del punt de crèdit. Què és l’ús del crèdit? És el percentatge de la línia de crèdit que utilitzeu en el moment de la publicació de la declaració. Si no voleu que la vostra hipoteca mitjançant targeta de crèdit afecti el vostre percentatge d’utilització de crèdit, haureu de pagar el saldo abans que fins i tot es publiqui el vostre estat de declaració, no abans de la data de venciment de la declaració.

Dit això, si teniu una línia de crèdit elevada i utilitzeu només un percentatge minúscul (per exemple, menys del 10%), no us haureu de preocupar de pagar el vostre saldo abans que surti el vostre extracte. Una proporció tan baixa d'utilització de crèdits no ha de perjudicar la vostra puntuació.

Un exemple de pagament de la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit

Qui no voldria pagar la seva hipoteca amb una targeta de crèdit després de llegir un títol com "Aquesta parella va pagar 100.000 dòlars de la seva hipoteca amb una targeta de crèdit i va guanyar 2.000 dòlars en recompenses"? És una història veritable que la bloguera de finances personals Holly Johnson va treure, i va utilitzar els beneficis per ajudar a finançar un creuer mediterrani per a la seva família de quatre.

Tot i això, va aconseguir-ho perquè la seva plataforma com a blogger d’alt perfil li va permetre guanyar milers de dòlars en transaccions de Plastiq gratuïtes fent referència als seus lectors al servei. La majoria de nosaltres no ho podem fer.

La línia de fons

Només en circumstàncies limitades, la persona mitjana podrà beneficiar-se de cobrar pagaments hipotecaris a una targeta de crèdit. Primer, haureu de trobar un processador de pagaments de tercers que us permeti utilitzar la targeta de crèdit per pagar la vostra empresa hipotecària. En segon lloc, haureu de guanyar recompenses de targeta de crèdit que superin les taxes de processament de pagaments. En tercer lloc, haureu de pagar el saldo de la vostra targeta de crèdit íntegrament, fins i tot abans que es publiqui la declaració, no només per evitar pagar els interessos, sinó també per evitar que afecti el vostre percentatge d’ús de crèdit i possiblement perjudicant el vostre punt de crèdit. Si podeu fer totes aquestes coses, pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit podria pagar els seus efectes.