4 tipus d’assegurança que necessita tothom

La vida ens llança moltes coses inesperades a tots nosaltres. Tot i que normalment no podem evitar que es produeixin aquestes coses, podem optar per protegir les nostres vides. L’assegurança està destinada a proporcionar-nos alguna mesura de protecció, almenys econòmicament, en cas que es produís un desastre. Hi ha nombroses opcions d’assegurança disponibles i molts experts financers ens diuen que hem de tenir aquestes pòlisses d’assegurança al seu lloc. No obstant això, amb tantes opcions, pot ser difícil determinar quina assegurança necessites realment. L’adquisició de l’assegurança adequada sempre està determinada per la vostra situació específica. Factors com els beneficis per als nens, l'edat, l'estil de vida i l'ocupació són aspectes relatius a l'hora de planificar la vostra cartera d'assegurances. (Per a informació relacionada, vegeu Quina assegurança de vida heu de dur? )

No obstant això, hi ha quatre assegurances que la majoria d’experts financers recomanen que tenim tots: vida, salut, automoció i discapacitat a llarg termini. Cadascun d’aquests abasta un aspecte específic de la vostra vida i cadascun és molt important per al seu futur financer.

4 tipus d’assegurança que necessita tothom

Assegurança de vida

El principal factor per tenir una assegurança de vida és la de les persones que deixes enrere. Això és extremadament important si teniu una família que depèn del vostre sou per pagar les factures. Els experts de la indústria suggereixen que una pòlissa d’assegurança de vida hauria de cobrir “deu vegades el vostre ingrés anual” . Aquesta quantitat proporcionaria prou diners per cobrir les despeses existents, les despeses funeràries i donar-li a la seva família un coixí financer. Aquest coixí els ajudarà a tornar a agrupar-se després de la vostra mort.

A l’hora d’estimar la quantitat de cobertura d’assegurança de vida que necessiteu, recordeu tenir en compte no només les despeses funeràries, sinó també els pagaments hipotecaris i les despeses de vida com ara préstecs, targetes de crèdit i impostos, sinó també cures infantils i futurs costos universitaris.

LIMRA, abans coneguda com a Associació de Màrqueting i Recerca de Seguretat de Vida, assegura que si el guanyador del salari primari mor en una família amb fills a càrrec, aquesta família només podrà cobrir les seves despeses de vida durant uns mesos i quatre de cada deu tindrien dificultats immediatament. .

Els dos tipus bàsics d’assegurança de vida són la vida sencera tradicional i la vida a termini. Simplement explicat, Whole Life és una política que pagueu fins que moriu i Term Life és una política per a un temps determinat. Heu de sol·licitar l’assessorament d’un expert financer a l’hora de planificar les vostres necessitats d’assegurança de vida. Hi ha diferències considerables entre les dues polítiques. Per decidir entre aquests dos, els consumidors han de tenir en compte la seva edat, ocupació, nombre de fills a càrrec i altres factors per assegurar-se que tinguin la cobertura necessària per protegir les seves famílies. (Per a lectura addicional, vegeu Què espereu quan sol·liciteu una assegurança de vida .)

Assegurança de salut

Un recent estudi de Harvard va assenyalar que estadísticament, "la vostra família és només una malaltia greu lluny de la fallida". També van concloure que, "el 62% de les fallides personals dels Estats Units el 2007 van ser causades per problemes de salut i el 78% d'aquests registradors tenien una assegurança mèdica al començament de la seva malaltia".

Aquests números només us haurien d’incentivar a obtenir una assegurança mèdica o a augmentar la vostra cobertura actual. La clau per trobar una cobertura adequada és fer compres. Si bé la millor opció i la menys costosa és participar en el programa d’assegurances del vostre empleador, moltes empreses petites no ofereixen aquest avantatge.

És difícil trobar una assegurança mèdica assequible, particularment sense un programa patrocinat per un empresari o si teniu una condició preexistent. Segons l’enquesta de Kaiser / HRET, el cost mitjà de la prima per a l’empleat d’un programa d’atenció sanitària patrocinat per un empresari era d’uns 4.100 dòlars. Amb l'augment de copagaments, deductibles anuals i cobertura de la cobertura, l'assegurança mèdica s'ha convertit en un luxe que cada cop es pot permetre menys, però fins i tot una pòlissa mínima és millor que no tenir cobertura. El cost d'un dia a l'hospital pot oscil·lar entre 985 i 2.696 dòlars. Tot i que teniu una cobertura mínima, us pot proporcionar algun benefici monetari per a la vostra estada hospitalària.

A mesura que el debat sobre la salut continua a Washington, aproximadament 48 milions d’americans no tenen cobertura d’assegurança. Consulteu el vostre empresari sobre les prestacions assistencials, poseu informació sobre les organitzacions professionals de les quals pertanyeu sobre la possible cobertura sanitària del grup. Si teniu més de 50 anys, AARP disposa d’algunes ofertes d’assegurança mèdica disponibles. (Per obtenir més informació, consulteu la compra d’assegurança mèdica privada .)

Cobertura de discapacitat a llarg termini

Aquesta és l’assegurança que més creiem que mai necessitarem, ja que cap de nosaltres suposa que quedarem discapacitats. Tot i així, les estadístiques de l’Administració de la Seguretat Social mostren que tres de cada deu treballadors que entren a la plantilla quedaran discapacitats i no podran treballar abans d’arribar a l’edat de jubilació. De la població, el 12% està actualment discapacitat en alguna forma i gairebé el 50% d'aquests treballadors durant els seus anys de treball.

Fins i tot aquells treballadors que tinguin una assegurança mèdica excel·lent, un bon ou de niu i una bona assegurança de vida no es preparen mai per al dia en què potser no podran treballar durant setmanes, mesos o potser no podran tornar a la feina. Si bé l’assegurança mèdica paga les vostres factures d’hospitalització i de medicina, d’on provenen els diners per pagar les despeses diàries que cobreix el vostre sou? A continuació, es mostren algunes estadístiques molt sobresortidores sobre discapacitat:

• Causes de discapacitat Gairebé el 50% de les hipoteques hipotecàries, el 2% són causades per la mort
• Prop del 90% dels accidents i malalties discapacitades no estan relacionats amb la feina
• En els darrers 10 minuts, 498 nord-americans es van convertir en discapacitats

Si estàs ferit i sense feina fins i tot durant tres mesos, tindries prou estalvis per cobrir les despeses de vida? Tingueu en compte què podeu afrontar econòmicament si pateix una malaltia mèdica important com el càncer i no pogueu treballar durant més d’un any.

Molts empresaris ofereixen cobertura per discapacitat a curt i llarg termini com a part del seu paquet de prestacions. Aquesta seria la millor opció per garantir una cobertura assequible per a discapacitats. Si no ho fan, busqueu una asseguradora privada. Si no esteu segurs de quina cobertura necessiteu, AARP ofereix una molt bona calculadora d’assegurança d’incapacitat per ajudar-vos.

Una política que garanteix la substitució d’ingressos és la política òptima; termes més habituals són substitució del 50 al 60% dels seus ingressos. El cost de l’assegurança per discapacitat es basa en molts factors, com ara l’edat, l’estil de vida i la salut. Per a cobertura per a grups o empleadors, la taxa mitjana del 2009 va ser d’uns 238 dòlars anuals o aproximadament de 5 dòlars a la setmana. Un preu reduït a pagar en cas de patir una malaltia o una lesió devastadores. L’assegurança d’invalidesa et garantirà que tindràs uns ingressos quan no puguis treballar.

Assegurança d'automòbil

El 2009 es van produir més de deu milions d’accidents de trànsit als Estats Units (les darreres dades disponibles) i 33.808 persones van morir en accidents de vehicles a motor en aquests accidents, segons dades publicades pel Sistema de Reportatge d’Anàlisi de Fatalitat (FARS). La primera causa de mort entre els cinc i els 34 anys nord-americans va ser l'accident de l'automòbil. Més de dos milions de conductors i passatgers van rebre tractament a les sales d’emergència el 2009 i els costos d’aquests accidents, incloent morts i ferits discapacitants, van ser d’uns 70 mil milions de dòlars.

Si bé tots els estats no requereixen que els conductors tinguin assegurança d'automòbil, la majoria té requisits en matèria de responsabilitat financera en cas d'accident. Molts estats realitzen controls aleatoris periòdics dels conductors per comprovar l’assegurança. Si no teniu cobertura, les multes poden variar segons l'estat i poden anar des de la suspensió de la vostra llicència, fins als punts del vostre registre de conduir, fins a multes de 500 a 1.000 dòlars.

Si conduïu sense assegurança d'automòbil i teniu un accident, probablement les multes seran la menor càrrega financera. El vostre cotxe, com casa vostra, és un bé valuós que utilitzeu cada dia. Si el vostre cotxe està malmès en un accident i no teniu assegurança d'automòbil, no podreu substituir aquest vehicle tret que tingueu un compte d'estalvi important i realment no vulgueu afegir aquest estalvi quan l'assegurança d'automòbil pugui cobrir el cost. .

Si vostè, un passatger o l'altre conductor es troben ferits en l'accident, la vostra assegurança automàtica pagarà aquestes despeses i us ajudarà a protegir-vos dels litigis que puguin derivar de l'accident. L’assegurança d’automòbil també protegeix el vostre vehicle contra robatoris, vandalismes o desastres naturals com un tornado o altres incidents meteorològics.

De nou, igual que amb totes les assegurances, les circumstàncies individuals determinaran el preu de l’assegurança automàtica. El millor consell és buscar diverses cotitzacions de tarifes, llegir atentament la cobertura proporcionada i comprovar periòdicament per veure si califica per a tarifes més baixes en funció de l’edat, el registre de conducció o la zona on viu.

La línia de fons

Si bé l’assegurança és costosa i, sens dubte, treu una part del vostre pressupost, sense haver-ho de produir una ruïna financera. Verifiqueu sempre amb el vostre empresari si hi ha cobertura disponible, ja que probablement serà allà on trobareu la manera més econòmica d’obtenir la cobertura. Si el vostre empresari no ho ofereix, obteniu pressupostos diversos de diversos proveïdors d’assegurances. Programa horaris amb agents que ofereixen cobertura en diverses àrees, ja que poden tenir alguns descomptes disponibles si adquireix més d'un tipus de cobertura. (Per a més informació, vegeu Com comprendre el vostre contracte d’assegurança .)

La despesa de no tenir assegurança no és res comparat amb la despesa de viure sense ella.