Com es calcula el meu punt de crèdit?

La puntuació de crèdit, sovint coneguda com a puntuació FICO, és una eina propietària creada per FICO (abans Fair Isaac Corporation). En realitat, el FICO no és l'únic tipus de puntuació de crèdit, però és la mesura més utilitzada pels prestadors per determinar el risc que suposa negociar amb un prestatari.

Càlcul de puntuació FICO

FICO no revela la seva fórmula propietària per calcular el número de puntuació de crèdit. Però se sap que el càlcul incorpora cinc components principals, amb diferents nivells d'importància. Aquestes categories, amb els seus pesos relatius, són:

• historial de pagaments (35%)
• import degut (30%)
• durada de la història de crèdit (15%)
• crèdit nou (10%)
• tipus de crèdit utilitzat (10%)

Totes aquestes categories es tenen en compte en la puntuació general: cap factor o incident ho determina completament.

3 Factors importants de puntuació de crèdit

Cada categoria en el càlcul del seu punt de crèdit

L’historial de pagaments té en compte si heu pagat els vostres comptes de crèdit de forma constant i puntual. També mira les fallides, cobraments i morositats anteriors. Es té en compte la mida d’aquests problemes, el temps que es va trigar a resoldre’ls i el temps transcorregut des que van aparèixer els problemes. Com més problemes tingueu a la vostra història de crèdit, més baixa serà la vostra puntuació de crèdit.

El següent component més gran és l’import que actualment deveu respecte al crèdit que teniu disponible. Les fórmules de puntuació de crèdit suposen que els prestataris que gasten contínuament fins o més del límit de crèdit són riscos potencials. Els prestadors normalment solen veure els índexs d’utilització del crèdit — el percentatge de crèdit disponible que realment utilitza— per sota del 20%. Si bé aquest component de la puntuació de crèdit se centra en la vostra quantitat actual de deute, també té en compte el nombre de comptes diferents i els tipus específics de comptes que teniu. Una gran quantitat de deute de moltes fonts tindrà un efecte negatiu sobre la vostra puntuació.

Les altres categories (durada de la història de crèdit, crèdit nou i tipus de crèdit utilitzat) són força senzilles. Com més llargs estiguin oberts i estiguin en bon estat, millor. El sentit comú dicta que algú que mai ha arribat amb un pagament en més de 20 anys és una aposta molt més segura que algú que ha estat a temps des de fa dos anys. A més, quan la gent sol·licita un crèdit, probablement indica pressions financeres, de manera que cada vegada que sol·liciteu crèdit, la vostra puntuació es redueix una mica.

Allò que no està inclòs

És important comprendre que el punt de crèdit només incorpora la informació que conté el vostre informe de crèdit i no reflecteix la informació addicional que el prestador pugui considerar en la seva valoració. El vostre informe de crèdit no inclou, per exemple, coses com els ingressos actuals i la durada de l'ocupació. Tanmateix, atès que la vostra puntuació de crèdit és una eina clau utilitzada per les agències de préstecs, és important que la mantingueu i la milloreu periòdicament.