Quantes targetes de crèdit hauria de tenir?

Si alguna vegada us heu dedicat a una gran quantitat de deutes amb targeta de crèdit, la resposta pot ser "cap!" Però per a tots els altres, la resposta probablement no arriba tan fàcilment.

TUTORIAL: Tipus de targetes de crèdit

D’acord amb l’Enquesta de pagament de consum al 2009 de la Reserva Federal Bank of Boston Choice (publicada el 7 d’abril de 2011), el 72, 2% dels consumidors tenen targeta de crèdit. El consumidor mitjà que utilitza targetes de pagament (categoria que inclou targetes de crèdit, dèbit i prepagament) té una mitjana de 3, 7 targetes de crèdit. Examinem per què pot ser que el vostre propi comportament coincideixi amb aquestes estadístiques, si no és així.

Quantes targetes de crèdit hauria de tenir?

Targetes de crèdit múltiples i el vostre punt de crèdit
La vostra puntuació de crèdit és probablement de les seves preocupacions principals per tenir diverses targetes de crèdit.

Tenir més d'una targeta de crèdit pot ajudar a la puntuació de crèdit, facilitant el manteniment del percentatge d'ús del deute baix. Si teniu una targeta de crèdit amb un límit de crèdit de 2.000 dòlars i cobreu una mitjana de 1.800 dòlars al mes a la targeta, el percentatge d’ús del deute o l’import del vostre crèdit disponible que utilitzeu és del 90%.

Quan es tracti de puntuacions de crèdit, un alt índex d’ús del deute us perjudicarà. Pot semblar que no és just: si només teniu una targeta i la pagueu íntegrament i puntualment cada mes, per què hauríeu de ser penalitzat per utilitzar la majoria del vostre límit de crèdit? - però és així com funciona el sistema. Segons la experta en puntuació de crèdit, Liz Pulliam Weston, hauria d'evitar l'ús més d'un 10-30% del seu crèdit disponible per targeta en qualsevol moment.

En repartir els vostres 1.800 dòlars en compres en diverses targetes, és molt més senzill mantenir el percentatge d’ús del deute baix. Aquesta ràtio és només un dels factors que el model de puntuació de crèdit FICO té en compte en el component "quantitats degudes" de la puntuació, però aquest component constitueix el 30% del punt de crèdit.

FICO adverteix que l’obertura de comptes que no necessiteu només per augmentar el vostre crèdit disponible total pot retardar i reduir la vostra puntuació. (El pagament d’aquests tipus pot afectar els rendiments disponibles i els rendiments de la inversió. Per obtenir més informació, consulteu Comprendre els interessos de la targeta de crèdit. )

Diferents targetes, diferents avantatges
Tenir una sèrie de targetes de crèdit us pot permetre obtenir el màxim de recompenses disponibles a cada compra que feu amb una targeta de crèdit.

Per exemple, pot ser que tingueu una targeta Discover per aprofitar les seves categories rotatives d’un 5% de devolució de devolució, de manera que, en determinats mesos, podreu guanyar un 5% de descompte en compres com a queviures, hotels, bitllets d’avió, millores d’habitatges i gas. És possible que tingueu una altra targeta que us proporciona un 2% de devolució respecte al mes i al final del mes; utilitzeu aquesta targeta durant els nou mesos de l'any quan Discover no pagui devolució del gas del 5% en efectiu. Finalment, és possible que tingueu una targeta que ofereix un 1% de descompte total en totes les compres. Aquesta targeta és el valor predeterminat per a qualsevol compra on no estigui disponible una recompensa superior. Per exemple, podríeu guanyar un 5% en totes les compres de roba a l’octubre, novembre i desembre amb la targeta Discover; la resta de l'any, quan no hi hagués cap bonificació especial, faríeu servir la targeta de devolució de l'1%.

Per descomptat, no voleu passar per sobre del mar, si teniu massa comptes, és fàcil oblidar una factura o fins i tot perdre una targeta. Els problemes derivats d'aquesta supervisió arruïnaran ràpidament tots els estalvis que hagueu aconseguit. (Una dècada abans que existís Mastercard o Visa, es va introduir la primera empresa de targetes de crèdit. Per obtenir més informació, vegeu Com es van crear les targetes de crèdit a un imperi de plàstic. )

Còpia de seguretat
De vegades, una empresa de targetes de crèdit es congelarà o cancel·larà la targeta sense voler si detecta una activitat potencialment fraudulenta o sospita que el seu número de compte podria haver estat compromès. En els millors casos, no podreu fer servir la vostra targeta fins que parleu amb l'empresa de targetes de crèdit i confirmeu que, realment, esteu de vacances a la Xina i que la vostra targeta no us ha robat. Això no és una trucada telefònica que podeu fer des de la caixa registradora, perquè haureu de proporcionar informació personal sensible per confirmar la vostra identitat. Si voleu completar la compra, necessitareu una altra manera de pagar.

En el pitjor dels casos, l’empresa us enviarà un número de compte nou i estareu completament sense aquesta targeta durant uns dies fins que rebeu la nova targeta al correu.

Una altra possibilitat és que podríeu perdre una targeta o haver-la robat. Per preparar-lo, potser voldreu tenir almenys tres targetes: dues que porteu amb vosaltres i una que emmagatzeneu en un lloc segur de casa. D’aquesta manera, sempre haureu de tenir almenys una targeta que pugueu utilitzar.

A causa d’aquestes possibilitats, és convenient tenir almenys dues o tres targetes de crèdit. Si només en voleu tenir, assegureu-vos que sempre esteu preparat amb un mètode de pagament de còpia de seguretat. (Aquestes targetes ofereixen comoditat i seguretat, però valen la pena? Per a més informació, consulteu les targetes prepagades "de crèdit": comoditat a preu contrari. )

D’emergència
El millor seria que no haguéssiu d’utilitzar una targeta de crèdit per a una emergència, idealment, tindríeu prou diners en un compte líquid com un compte d’estalvi per utilitzar-lo en aquesta situació. Tanmateix, si no disposeu dels estalvis o voleu tenir l’opció de no esborrar els vostres estalvis inesperadament, potser voldreu tenir una targeta de crèdit que vau deixar de banda només per a emergències. L’ideal seria que aquesta targeta no tingués cap quota anual, un límit de crèdit elevat i un tipus d’interès baix.

La línia de fons
Té molts beneficis per tenir diverses targetes de crèdit, però només si les gestiona correctament. Per assegurar-vos que tenir diversos comptes de targeta de crèdit us funcionaran, no contra vosaltres, tingueu en compte els avantatges que ofereix la vostra targeta, el vostre límit de crèdit a cadascun i les dates de venciment del vostre pagament. Utilitzeu cada targeta al vostre millor avantatge i assegureu-vos de mantenir els saldos baixos i pagar-los íntegrament i a temps. (Per a informació relacionada, consulteu Si heu de tancar la targeta de crèdit? )