Quanta quantitat de diners he de guardar al banc?

Tothom té una opinió sobre els diners que haureu d’aportar al vostre compte bancari. La veritat és que depèn de la vostra situació financera. El que heu de guardar al banc són els diners per a les vostres factures habituals, les vostres despeses discrecionals i la part dels vostres estalvis que constitueixen el vostre fons d’emergència.

Tot comença amb el vostre pressupost. Si no teniu un pressupost correcte, és possible que no tingueu res a conservar al vostre compte bancari. No teniu pressupost? Ara és el moment de construir-ne un. A continuació, us detallem com fer-ho.

La Regla 50/30/20

Primer, mirem la sempre popular norma del 50/30/20. En comptes d’intentar seguir un pressupost complicat i boig de línies, podeu pensar en els vostres diners com a assegut en tres cubetes.

Costos que no canvien (arreglat): 50%

Estaria bé que no tinguéssiu factures mensuals, però la factura de l’electricitat arriba, igual que les factures d’aigua, Internet, cotxe i hipoteca (o lloguer). Si suposeu que heu valorat com s’adapten aquests costos al vostre pressupost i heu decidit que són imprescindibles, no podreu fer res més que pagar-los.

Els costos fixos haurien de suposar el 50% del pressupost mensual.

Diners discrecionals: 30%

Aquesta és la galleda on surt qualsevol cosa (dins de la raó). Els vostres diners utilitzeu les necessitats en lloc de les necessitats.

Curiosament, la majoria dels planificadors inclouen menjar en aquest cub perquè hi ha tanta opció per gestionar aquesta despesa: podríeu menjar en un restaurant o menjar a casa; podríeu comprar una marca genèrica o de nom o podeu comprar una llauna de sopa barata o un munt d’ingredients orgànics i fer-ne la vostra.

Aquesta galleda també inclou una pel·lícula, comprar una tauleta nova o contribuir a la caritat. Tu decideixes. La regla general és del 30% dels seus ingressos, però molts gurus financers argumentaran que el 30% és massa elevat.

Objectius financers: 20%

Si no podeu estalviar de manera agressiva per al futur, potser, finançar un IRA, un pla 529 si teniu fills i, per descomptat, contribuir a un pla de jubilació 401 (k) o un altre pla, si és possible, us esteu preparant. per a moments difícils Aquí és on hauria d’anar el 20% final dels seus ingressos mensuals. Aquest finançament d’emergència és fonamental per al vostre futur. Es poden establir fons de jubilació com IRAs i IRA Roth a través de la majoria de corredories.

Si no disposeu d’un fons d’emergència (vegeu més avall), la major part d’aquest 20% hauria d’anar primer a crear-ne un.

Una altra estratègia pressupostària

El guru financer, Dave Ramsey, té una decisió diferent sobre com haureu de cobrar els vostres efectius. Les seves assignacions recomanades semblen una cosa així (expressada en un percentatge de la paga a casa):

• Dotació benèfica: 10% -15%
• Alimentació: 5% -15%
• Estalvi: 10% -15%
• Roba: 2% -7%
• Habitatge: 25% -35%
• Transport: 10% -15%
• Utilitats: 5% -10%
• Medicina / Salut: 5% -10%

Sobre el fons d'emergència

Més enllà de les vostres despeses mensuals de vida i els vostres diners discrecionals, la major part de les reserves d’efectiu del vostre compte bancari haurien de constar del vostre fons d’emergència. Els diners d’aquest fons haurien de procedir de la part del vostre pressupost dedicat a l’estalvi, ja sigui del 20% del 50/30/20 o del 10% al 15% de Ramsey.

Quant necessites? Tothom té una opinió diferent. La majoria dels experts financers acaben suggerint que necessiteu una despesa en efectiu igual a sis mesos de despeses: si necessiteu 5.000 dòlars per sobreviure cada mes, estalvieu 30.000 dòlars.

El guru de finances personals, Suze Orman, aconsella un fons d’emergència de vuit mesos perquè és aproximadament quant triga la persona mitjana a trobar feina. Altres experts diuen tres mesos, mentre que alguns no diuen res si teniu poc deute, ja teniu molts diners estalviats en inversions líquides i teniu una assegurança de qualitat.

Realment aquest fons hauria d’estar al banc? Alguns d’aquests mateixos experts us aconsellaran guardar el vostre fons d’emergència de cinc xifres en un compte d’inversions amb assignacions relativament segures per obtenir més que l’interès primari que rebrà en un compte d’estalvi.

El principal problema és que els diners haurien de ser immediatament accessibles si ho necessiteu. (Per altra banda, recordeu que els diners d’un compte bancari estan assegurats per la FDIC.)

Si no disposeu d’un fons d’emergència, probablement n’haureu de crear un abans de posar els vostres objectius financers / diners d’estalvi a la jubilació o altres objectius. Objectiu per construir el fons a tres mesos de despeses i, a continuació, dividir els vostres estalvis entre un compte d’estalvi i inversions fins que tingueu un valor de sis a vuit mesos.

Després d’això, els vostres estalvis haurien d’afegir-se a la jubilació i altres objectius: invertir en alguna cosa que guanyi més que un compte bancari.

Quanta quantitat d’efectiu per guardar al banc

La línia de fons

Les dades més recents de la Reserva Federal del “Informe sobre el benestar econòmic de les llars dels Estats Units el 2017” van enquestar als nord-americans i van esmentar que “quatre de cada deu adults, si s’estés davant d’una despesa inesperada de 400 dòlars, o bé no podrien cobrir-lo. o ho cobriria venent alguna cosa o prestant diners ". Això no deixa gaire marge per estalviar.

La majoria de gurus financers probablement coincidirien en que si es comença a estalviar alguna cosa, aquest és un primer pas fantàstic. Planifiqueu augmentar aquesta quantitat amb el pas del temps. I, si encara no teniu pressupost, comenceu amb el nostre tutorial bàsic de pressupostos .