Com protegir la vostra pensió en el divorci

El divorci pot comportar un efecte emocional substancial, però també pot tenir un impacte durador en el seu estat financer. Separar els seus béns dels del seu cònjuge pot ser especialment complicat quan hi ha en joc el seu pla de pensions. Normalment, una pensió que guanya un cònjuge es considera un actiu conjunt dels dos, cosa que significa que està subjecta a la divisió del divorci. Si hi ha una divisió civil a les obres, aquí teniu el que podeu fer per blindar al màxim les vostres prestacions de pensions.

Reviseu les lleis per al vostre estat

El primer pas per gestionar la vostra pensió durant el divorci és saber quines són les normes per al vostre estat. Si bé es pot repartir una pensió entre els cònjuges durant el divorci, aquesta divisió no és automàtica. El vostre ex-serí hauria de fer una sol·licitud específica de compartir qualsevol cosa del que heu acumulat abans que finalitzi el divorci. Generalment, haurien d’enviar alguna cosa coneguda com a Ordre de Relacions Domèstiques Qualificades (QDRO) abans que es pugui concedir qualsevol benefici financer d’una pensió o d’altres comptes de jubilació, com ara un 401 (k).

Quant a la quantitat de dret que té un marit o la seva dona, la norma general és tallar els beneficis de pensions obtinguts durant el transcurs del matrimoni fins al centre. Si bé això vol dir que el seu cònjuge podria reclamar a la meitat, només es limitarà a allò que es va obtenir quan el sindicat es fes oficial. Si estiguessis inscrit en un pla de beneficis definits durant deu anys abans de lligar el nus, per exemple, qualsevol contribució que vostè o el seu empresari fes en nom teu en aquest període no comptabilitzaria cap a la quantitat que un cònjuge pogués sol·licitar en un divorci. .

Consulteu els detalls del vostre pla de pensions

Un cop conegudes les normes que regulen la divisió de les pensions al vostre estat, el següent pas és aprofundir en el funcionament del pla. Hi ha dos elements claus en què cal centrar aquí: el mètode pel qual es distribueixen els pagaments i si el pla ofereix un benefici per a un supervivent.

Amb una pensió, normalment tens l'opció entre rebre un pagament global o una anualitat mensual. Si el vostre pla compta amb un pagament únic per a una vida i escolliu l’opció de renda, els pagaments s’aturen al moment de la seva mort. D'altra banda, si el pla té un pagament solidari, la seva parella continuaria rebent pagaments del pla després de la seva mort.

És important entendre com funciona el pla perquè afecta la manera com es dividirà els actius com a part del divorci. Si teniu un pagament únic per a una vida, per exemple, el vostre cònjuge estarà subjecte a qualsevol opció de pagament que hagueu escollit. Si el vostre pla ofereix beneficis per a la supervivència, el curs més fàcil pot ser persuadir el vostre cònjuge perquè mantingui aquest benefici en lloc de buscar una distribució global. El seu ex hauria d’incloure aquestes prestacions en els seus ingressos bruts però pot ser capaç de sol·licitar una deducció per l’impost sobre béns immobles.

Proposa una alternativa

Si no voleu entregar la meitat de la vostra pensió, donar-li altres béns al seu cònjuge pot ser la millor solució. Si, per exemple, teniu una casa lliure sense hipoteca, podríeu permetre que el vostre ex conservés la propietat a canvi de renunciar a qualsevol dret sobre la vostra pensió. Comprar una pòlissa d’assegurança de vida igual a la quantitat de prestacions de pensió que tindria el seu ex i tindre el seu nom com a beneficiari és una altra opció. Essencialment, compenseu el que obtindria el vostre ex de la pensió amb una altra cosa d’igual valor.

És possible que el seu cònjuge tingui una pensió o un altre actiu de jubilació que vulgui protegir. Si tots dos esteu asseguts en ous de niu de mida relativament similar, acceptar allunyar-vos del que ja teniu pot ser una manera que necessiteu menys temps per resoldre el problema que no pas trigar els dòlars i els cèntims.

La línia de fons

Divorciar-se no és cap picnic i val la pena ser intel·ligent sobre com afrontar els diversos problemes financers que hi ha. Això és especialment cert quan la vostra jubilació està en línia. Abans de signar una divisió de la vostra pensió, preneu el temps per comprendre quins són els vostres drets i quines opcions teniu per aconseguir un compromís que satisfarà tant a vosaltres com al vostre futur ex-cònjuge.