Tipus d’interès davant APR: quina diferència hi ha?

El tipus d’interès és el cost del préstec dels diners, és a dir, l’import principal del préstec. A l’hora d’avaluar el cost d’un préstec o línia de crèdit, és important comprendre la diferència entre el tipus d’interès anunciat i el percentatge anual, o TAE.

Tipus d’interès

La taxa publicitària o tipus d’interès nominal s’utilitza per calcular la despesa d’interès del vostre préstec.

Per exemple, si teníeu en compte un préstec hipotecari per 200.000 dòlars amb un tipus d’interès del 6 per cent, la vostra despesa d’interès anual ascendiria a 12.000 dòlars o un pagament mensual de 1.000 dòlars.

APR

No obstant això, la TAE és el tipus més efectiu a considerar quan es comparen els préstecs. La TAE inclou no només la despesa d’interès del préstec, sinó també totes les taxes i altres despeses implicades en la contractació del préstec. Aquestes tarifes poden incloure despeses de corredors, despeses de tancament, rebaixes i punts de descompte. Sovint s’expressen en percentatge.

La TAE sempre ha de ser superior o igual al tipus d’interès nominal, excepte en el cas d’un acord especialitzat en què un prestador ofereix un rebaix sobre una part de la vostra despesa d’interès. Tornant a l'exemple anterior, considereu que el fet que la compra de la vostra llar també requereix costos de tancament, assegurança hipotecària i taxes de procedència del préstec per import de 5.000 dòlars. Per determinar la TAE del vostre préstec hipotecari, aquestes taxes s’afegeixen a l’import original del préstec per crear un nou import de 205.000 dòlars. Aleshores, el tipus d’interès del 6 per cent s’utilitza per calcular un nou pagament anual de 12.300 dòlars. Per calcular la TAE, només cal dividir el pagament anual de 12.300 dòlars per l’import original del préstec de 200.000 dòlars per obtenir el 6, 15 per cent.

Si compareu dos préstecs, és probable que el prestador que ofereix la taxa nominal més baixa ofereixi el millor valor, ja que la major part de l’import del préstec es finança a un ritme més baix.

L’escenari més confús per als prestataris és quan dos prestadors ofereixen la mateixa tarifa nominal i els pagaments mensuals, però diferents TAE. En un cas com aquest, el prestador amb la TAE més baixa requereix menys tarifes anticipades i ofereix un tracte millor.

L'ús de la TAE ve amb algunes advertències. Atès que els costos del servei de préstec inclosos a la TAE estan repartits per tota la vida del préstec, a vegades fins a 30 anys, el refinançament o la venda de la vostra casa pot fer que la vostra hipoteca sigui més cara del que el TAR va suggerir inicialment. Una altra limitació és la manca d'eficàcia del TAE per captar els veritables costos d'una hipoteca a tipus ajustable, ja que és impossible predir la direcció futura dels tipus d'interès.

Compres per emportar

• El tipus d'interès és el cost del préstec del principal.
• La TAE inclou altres despeses relacionades amb l'emprunt de diners.
• La Llei Federal de la Veritat en els Préstecs exigeix ​​que cada contracte de préstec al consumidor faci constar la TAE juntament amb el tipus d’interès nominal.
• Els prestadors han de seguir les mateixes regles per garantir la precisió de la TAE.
• D’aquesta manera es crea un nivell de igualtat de condicions per als prestataris i un mitjà molt més eficaç per determinar el cost real d’un préstec.