És més important el preu de la casa o el tipus d’interès?

Dos canvis en el mercat immobiliari animen els possibles compradors d'habitatges a trucar a agents immobiliaris. El primer és una caiguda dels preus de l’habitatge i el segon, de tipus hipotecari baix. Si decidiu quin factor és més important podeu fer la diferència en diverses àrees, el més important pot ser el vostre moneder.

Impacte en el pagament mensual

Suposem que heu iniciat el procés de cerca a casa quan els tipus d’interès eren del 6%. Heu vist un condomini d'una habitació per vendre per 100.000 dòlars. Heu calculat el vostre pagament hipotecari mensual de 30 anys en 80.000 dòlars, l’import que hipotecaria després d’un abonament del 20% i els vostres costos de tancament. El vostre pagament mensual seria de $ 480.

Decidiu que no us agrada aquest pagament i la taxa, així que espereu sis mesos i el tipus d’interès baixa fins al 4%. Tot i això, un apartament al barri que desitges ara costa 120.000 dòlars. Vau reduir el 20% més els costos de tancament i us queda una hipoteca de 96.000 dòlars. El vostre pagament mensual amb una hipoteca de 30 anys és de 458 $. El vostre pagament va baixar de 22 dòlars.

Però, una baixada de pagaments compensa econòmicament el pagament inicial més elevat? Tenint en compte que el pagament inicial era de 4.000 dòlars més, encara estalviareu entre 10 i 11 dòlars al mes, al voltant de 3.920 dòlars al llarg de 30 anys.

Si els preus immobiliaris no haguessin pujat al vostre barri potencial des del punt de preu de 100.000 dòlars amb què vau començar i hagueu agafat un tipus d’interès del 4%, el vostre pagament hipotecari mensual hauria estat de 382 dòlars. Podeu utilitzar la calculadora d’hipoteca d’Investopedia per veure quins serien els vostres pagaments.

Impacte sobre els pagaments anticipats

A l'exemple del condominis, que va passar de 100.000 a 120.000 dòlars, el pagament mensual es va reduir a causa d'un tipus d'interès més baix. Però, el pagament inferior us ajudaria si no teníeu 4.000 dòlars addicionals per obtenir un pagament inicial més gran? La diferència en el pagament inicial podria eliminar la possibilitat de comprar la casa que desitgeu o eliminar-vos del mercat del comprador si no trobeu un barri més barat. A més, la pèrdua de 4.000 dòlars addicionals afectarà la vostra capacitat de pagar reparacions d'habitatges inesperades, disminuirà l'import dels vostres estalvis d'emergència i disminuirà la possibilitat de permetre-vos de mobilitzar la vostra nova llar.

Preus baixos i preus baixos coexistents

Com saps què és una tarifa baixa? Podeu trobar les taxes d’hipoteca i preus històrics de l’habitatge al lloc web de Freddie Mac. Per exemple, el 2012 els tipus d’interès i els preus de l’habitatge eren força baixos en comparació amb els anteriors i els següents tres o cinc anys. Consulteu els darrers cinc anys per assolir màxims i mínims en comparació amb la situació actual.

No hi ha cap seguretat que la història es repeteixi i es crei un altre mercat per a habitatges amb preus baixos / tarifes baixes. Segons analistes del mercat immobiliari en una enquesta de Reuters de febrer de 2018, els preus dels habitatges nord-americans augmentaran el doble del ritme d’inflació i salaris d’aquest any. L’oferta d’habitatges unifamiliars està reduint la demanda creixent i fa que l’habitatge sigui menys assequible. Si aviat necessiteu una casa, és possible que l’opció d’esperar un context ideal del mercat d’habitatges no sigui realista.

Impactes en la mobilitat

Els tipus d’interès no importen tant si es poden permetre els pagaments i viure a casa durant cinc anys o menys. Tot i que mai no és una garantia que els preus de l’habitatge no baixin més, podeu veure els preus estimats de l’habitatge durant els darrers deu anys seleccionant una adreça al barri que estudieu en línia.

Compareu sempre els valors del barri en lloc dels nacionals o de la ciutat per ciutat. Els patrons de preus per a la llar varien molt de barri a barri i estat a estat. La probabilitat que degueu més del que val la vostra llar (coneguda com a sota l'aigua) serà menor si compreu una casa quan el vostre mercat immobiliari local estigui per sota del màxim.

El factor HOA

No totes les cases que considereu es trobaran en una comunitat o en un condominis planificats o tancats amb un HOA. Però si aquí és el que acabes, adonar-se que les taxes HOA solen ser més cares per a cases de preus més elevats i poden augmentar més alt quan queden més cases vacants. Per què?

Els HOA cobreixen serveis compartits com ara manteniment de gespa, manteniment de condominis, casetes, piscines, pistes de tennis i / o carrers privats. Quan menys propietaris comparteixen el cost, augmenten les taxes HOA. Com passa amb altres dades històriques, heu de contactar amb els HOA potencials i demanar tarifes durant els darrers deu anys.

També haureu de preguntar-vos sobre quotes màximes i quins factors determinen la pujada i la disminució de les tarifes. Pregunteu sempre sobre les taxes d’HOA a totes les cases que tingueu en compte. Les tarifes HOA poden ser més baixes en un habitatge de preus lleugerament més elevats, sobretot si s’ofereixen menys serveis. En entorns de baixos tipus d’interès, els pagaments de HOA poden suposar una càrrega mensual excessiva, així que assegureu-vos que aquests pagaments s’incloguin al vostre pressupost mensual.

Refinançament

Un avantatge de comprar a un preu més baix de la llar en comparació amb un tipus d’interès més baix és que el vostre habitatge es pot refinançar o modificar en el futur. Si els tipus d’interès disminueixen, podeu reduir els vostres costos. Bàsicament, el futur dels tipus d'interès inicials elevats es pot mitigar en el futur si els tipus disminueixen.

Si el tipus d’interès de l’habitatge actual és significativament superior a les tarifes actuals, pregunteu als possibles banquers hipotecaris quant costaria modificar el vostre préstec. L'interval pot ser des de lliure fins a milers. No hi ha cap garantia de que els tipus d'interès del préstec a casa baixin, però podeu assegurar-vos que podeu permetre el seu refinançament si ho fan.

La línia de fons

La decisió de comprar una casa sempre s’ha de basar principalment en la seva capacitat d’aconseguir el pagament mensual, el pagament inicial, les reparacions de la llar i el mobiliari, tot i que li queda prou per a un fons d’emergència. Sempre tingueu en compte factors com ara els honoraris d’HOA i l’opció de pagar la vostra hipoteca si heu de traslladar-vos ràpidament.

L’ideal és comprar quan tant els tipus d’interès com els preus de l’habitatge són baixos. Si això no és possible, calculeu els costos a curt i a llarg termini d’una taxa d’interès més baixa enfront d’un preu de compra més baix. Quan els números tinguin més sentit, feu el vostre moviment.

(Continuar llegint: Fes una ullada a les taxes d’hipoteca actuals, com funcionen les taxes d’interès en una hipoteca, entenent l’estructura de pagament d’hipoteca, punts hipotecaris: quin és el punt ?, Hipoteques: Taxa fixa contra tipus ajustable, taxa fixa o variable: Quina és? Millor ara mateix ?, Trobar les millors tarifes hipotecàries, obtenir una bona taxa hipotecària? Bloquejar-lo !, Els factors més importants que afecten les taxes d’hipoteca, preveure les taxes d’hipoteca: comprar, vendre o refi ?, hipoteca amb tarifa ajustable: què passa quan interessa Augmenten les tarifes, com afecten les taxes d'interès al mercat de l'habitatge i compren les taxes hipotecàries.)