L’assegurança de protecció del préstec és adequada per a vostè?

L’assegurança de protecció de préstec està dissenyada per ajudar els prenedors d’assegurança proporcionant suport financer en el temps que ho necessiten. Tant si la necessitat es deu a una discapacitat o a l’atur, aquesta assegurança pot ajudar a cobrir els pagaments mensuals de préstecs i protegir l’assegurat de la falta de pagament.

La política de protecció del préstec varia amb diferents noms, segons on s’ofereixi. A Gran Bretanya, sovint s’anomena assegurança de malaltia d’accident, assegurança d’atur, assegurança d’acomiadament o assegurança de protecció de primes. Totes aquestes proporcionen una cobertura molt similar. Als EUA es sol anomenar assegurança de protecció de pagaments (PPI). Els Estats Units ofereixen diverses formes d’aquesta assegurança conjuntament amb hipoteques, préstecs personals o préstecs de cotxes.

Compres per emportar

• L’assegurança de protecció de préstecs cobreix els pagaments de deutes de determinats préstecs coberts si l’assegurat perd la capacitat de pagament a causa d’un fet cobert.
• Aquest esdeveniment pot suposar una discapacitat o malaltia, desocupació o un altre perill, segons la política particular.
• Els costos d’aquestes polítiques poden variar en funció de l’edat i també de factors com l’historial de crèdit i la quantitat de deutes pendents.

Com funciona l'assegurança de protecció del préstec?

L’assegurança de protecció de préstec pot ajudar els prenedors d’assegurança a satisfer els seus deutes mensuals fins a un import predeterminat. Aquestes pòlisses ofereixen protecció a curt termini, proporcionant una cobertura generalment de 12 a 24 mesos, segons la companyia i les pòlisses d’assegurances. Els avantatges de la pòlissa es poden utilitzar per pagar préstecs personals, préstecs per a automòbils o targetes de crèdit. Les polítiques s’adrecen generalment a persones de 18 a 65 anys que treballen en el moment en què es compra la pòlissa. Per obtenir la qualificació, sovint l’adquirent ha de treballar almenys 16 hores setmanals en un contracte de llarga durada o ser autònom durant un període de temps determinat.

Hi ha dos tipus diferents de pòlisses d’assegurança de protecció de préstecs.

Política estàndard: Aquesta política ignora l’edat, el gènere, l’ocupació i els hàbits de fumar del prenedor. El prenedor de la pòlissa pot decidir quina quantitat de cobertura vol. Aquest tipus de pòlissa està àmpliament disponible a través de proveïdors de préstecs. No es paga fins després del període d’exclusió inicial de 60 dies. La cobertura màxima és de 24 mesos.

Política relacionada amb l'edat: Per a aquest tipus de pòlisses, el cost es determina en funció de l’edat i la quantitat de cobertura que vol tenir el prenedor. Aquest tipus de polítiques només s’ofereixen a Gran Bretanya. La cobertura màxima és de 12 mesos. Les cotitzacions poden ser menys cares si sou més joves perquè, segons els proveïdors d’assegurances, els prenedors joves tendeixen a reclamar menys reclamacions.

Segons la companyia que trieu proporcionar la vostra assegurança, les polítiques de protecció del préstec inclouen de vegades una prestació per mort. Per qualsevol tipus de pòlissa, el prenedor de pagament paga una prima mensual a canvi de la seguretat de saber que la pòlissa pagarà quan el prenedor no pugui pagar pagaments de préstecs.

Els proveïdors d’assegurances tenen dates d’inici de cobertura diferents. Generalment, l'assegurat pot presentar una reclamació de 30 a 90 dies després de l'atur continuat o incapacitat des de la data en què va començar la pòlissa. L’import que pagui la cobertura dependrà de la pòlissa d’assegurança.

Quins són els costos?

El cost de l’assegurança de protecció de pagaments depèn d’on viviu, del tipus de pòlissa que seleccioneu, si és estàndard o relacionat amb l’edat i quina cobertura voldríeu tenir. L’assegurança de protecció del préstec pot ser molt cara. Si teniu un historial de crèdit deficient, podeu acabar pagant una prima encara més gran per cobertura.

Si creieu que aquest tipus d’assegurança és una cosa que necessiteu, penseu buscar un grup d’assegurances de descompte que ofereix aquest servei. Les primes a través dels grans bancs i prestadors generalment són superiors a les corredores independents i la gran majoria de les polítiques es venen quan es contracta un préstec. Teniu l’opció de comprar l’assegurança per separat en una data posterior, que us pot estalviar centenars de dòlars. Quan es compra una pòlissa amb una hipoteca, una targeta de crèdit o qualsevol altre tipus de préstec, un prestador pot afegir el cost de l’assegurança al préstec i després cobrar els interessos dels dos, que podrien duplicar el cost del préstec. Obteniu la política que s’aplica millor a les vostres necessitats i a la vostra situació actual; altrament, podríeu acabar pagant més del que teníeu.

Pros i contres de tenir protecció de préstecs

Depenent del grau d’investigació de les diferents polítiques, tenir una pòlissa de protecció de préstecs pot pagar quan seleccioneu una pòlissa de baix cost i us proporcionarà una cobertura adequada.

En termes de puntuació de crèdit, tenir una pòlissa d’assegurança de protecció del préstec ajuda a mantenir el punt de crèdit actual, ja que la pòlissa permet estar al dia dels pagaments de préstecs. Permetent que continuï pagant els vostres préstecs en temps de crisi financera, la vostra puntuació de crèdit no es veu afectada.

Tenir aquest tipus d’assegurança no necessàriament ajuda a baixar els tipus d’interès del préstec. Quan compres una pòlissa, deixeu de ser proveïdors de préstecs que intentin semblar que el seu interès de préstec disminuirà si també compres una pòlissa d’assegurança de protecció de pagament a través d’ells. El que passa realment, en aquest cas, és que la diferència de tipus d'interès del préstec de la nova taxa "més baixa" està lligada a la política de protecció del préstec, donant la il·lusió que el seu tipus d'interès del préstec ha disminuït, quan de fet els costos només es van transferir a la pòlissa d’assegurança de protecció de préstecs.

Què heu de mirar

És important assenyalar que no es necessita aprovar cobertura de PPI per a un préstec. Alguns proveïdors de préstecs us fan creure això, però definitivament podeu comprar amb un proveïdor d’assegurances independent en lloc de comprar un pla de protecció de pagaments de l’empresa que originalment va proporcionar el préstec.

Una pòlissa d’assegurança pot contenir moltes clàusules i exclusions; els heu de revisar tots abans de determinar si una política concreta és adequada per a vosaltres. Per aquells que treballen a temps complet amb prestacions empresarials, és possible que ni tan sols necessiteu aquest tipus d’assegurança, ja que molts empleats estan coberts per la seva feina, que ofereixen una incapacitat i una malaltia per una mitjana de sis mesos.

Quan reviseu les clàusules i les exclusions de polítiques, assegureu-vos que podeu rebre la sol·licitud. L’últim que voleu passar quan es produeix l’imprevist és descobrir que no sou qualificat per presentar cap reclamació. Malauradament, algunes empreses sense escrúpols venen polítiques a clients que ni tan sols són qualificats. Sempre estigui ben informat abans de signar un contracte.

Assegureu-vos de conèixer tots els termes, condicions i exclusions de l’assegurança de protecció del préstec. Si aquesta informació es troba al lloc web de l’asseguradora, imprimiu-la. Si la informació no apareix al lloc web, sol·liciteu que el proveïdor fax, correu electrònic o envieu-la per correu electrònic abans de donar-vos d’alta. Qualsevol empresa ètica està més que disposada a fer-ho per a un potencial client. Si l’empresa dubta d’alguna manera, passa a un altre proveïdor.

Les polítiques difereixen, de manera que reviseu la política amb deteniment. Alguns no us permeten rebre un pagament en les següents circumstàncies:

• Si la feina és a temps parcial
• Si ets autònom
• Si no podeu treballar per causa d'una malaltia preexistent
• Si només es treballa en un contracte a curt termini
• Si no podeu treballar amb cap altra feina que no sigui la vostra feina actual

Comprendre quins problemes relacionats amb la salut estan exclosos de la cobertura. Per exemple, perquè les malalties es diagnosticaven abans, és possible que malalties com el càncer, atac de cor i ictus no puguin servir de reclamació per al prenedor perquè no es consideren tan crítics com ho haurien passat fa anys quan la tecnologia mèdica no era tan avançat.

La línia de fons

Quan cerqueu un préstec o PPI, sempre llegiu els termes, les condicions i les exclusions de la política abans de comprometre’t. Busqueu una empresa de bona reputació. Una forma és posar-se en contacte amb la instal·lació d’acollida d’atenció al consumidor on resideixis. Un grup de defensa dels consumidors hauria de ser capaç de dirigir-vos a proveïdors èticament responsables.

Reviseu detalladament la vostra situació financera particular per assegurar-vos que aconseguir una política és el millor enfocament per a vosaltres. Una política de protecció de préstecs no s’ajusta necessàriament a la situació de tothom. Determineu per què en podríeu necessitar; vegeu si teniu altres fonts d’ingressos d’emergència derivades d’estalvis de la vostra feina o d’altres fonts. Passeu per totes les exclusions i clàusules. L’assegurança és rendible per a vostè? Esteu segurs i còmodes amb l’empresa que gestiona la vostra política? Aquestes són totes les qüestions que s’han d’abordar abans de prendre una decisió tan important.