El Roth 401 (k) és adequat per a vostè?

Si la vostra empresa ofereix un pla d’estalvi de jubilació de 401 (k), com fan la majoria, una de les grans preguntes que pot haver de respondre és la següent: Tradicional o Roth?

La pregunta és si contribuireu a la vostra jubilació en diners abans de l’impost o en diners posteriors a l’impost. La resposta breu és que ara és més fàcil estalviar diners abans de l’impost en un pla tradicional, però durant l’estat de treball, estalviar diners després de l’impost en un Roth pot obtenir una major riquesa durant els anys de jubilació.

Compres per emportar

• Si podeu suportar el vostre pressupost immediat, el Roth pot ser la vostra millor elecció.
• Si espereu estar situat entre els avantatges inferiors després de la jubilació, pot ser que el tradicional 401 (k) us convingui.
• Si no podeu decidir-ho, penseu dividir els vostres estalvis entre els dos tipus de comptes.

L’opció Roth creix lentament en popularitat. Al voltant del 70% dels empresaris que ofereixen plans 401 (k) ho inclouen com a opció, però només el 19% dels empleats opten per això.

A continuació, es detallen els factors que han d’anar en la vostra decisió.

Impostos més baixos ara o ingressos sense impostos més tard?

Quan opteu per un pla tradicional 401 (k), el vostre empresari dedueix la quantitat que trieu a pagar del vostre sou brut. Al paper (i el paper és la forma d’impost sobre la renda de l’IRS) els vostres ingressos bruts s’han reduït per l’import que pagueu. La quantitat que deus impostos de setmana a setmana baixa una mica, suavitzant el cop dels ingressos que teniu. apartat.

Heu de començar a retirar diners d’un 401 (k) tradicional als 70 1/2 anys. Un compte Roth no té aquest requisit.

Després de retirar-vos, pagareu l’impost sobre la renda regular sobre l’import que retireu. Els impostos es deuen tant a les aportacions originals com als resultats de la vostra inversió.

Si trieu un pla Roth 401 (k), el vostre empresari dedueix la quantitat que trieu dels vostres ingressos nets posteriors a l’impost. Si trieu contribuir amb el 3% del vostre sou, aquest 3% desapareix de la vostra remuneració a casa (juntament amb els impostos que degueu sobre aquesta part de la renda).

Un cop jubilat, no deureu impost sobre la renda sobre els diners que retireu del compte. Les contribucions es van imposar fa anys i els ingressos per a la inversió estan lliures d'impostos.

Entre els factors que cal considerar són:

• Pot pressionar el vostre pressupost de pagament dels impostos ara? Si podeu, el Roth IRA pot ser la millor elecció.
• Espereu estar en un grup d’impostos inferior després de retirar-vos? Molta gent ho és. En cas afirmatiu, els impostos que deureu en les vostres retirades no són un gran problema. El tradicional IRA pot ser millor per a vosaltres.

Estalvieu els vostres hereus?

Si teniu una família, heu de considerar el vostre pla 401 (k) com una part crucial de la vostra planificació immobiliària. Si us passa alguna cosa, heretareu els diners del compte.

O bé, no teniu cap intenció de retirar-vos a una edat primerenca ni a qualsevol edat. Voleu guardar els diners al vostre 401 (k) per a un futur llunyà quan realment ho necessiteu.

Però si el vostre número 401 (k) és un compte tradicional, heu de començar a retirar-vos diners als 70 1/2 anys. Es diu una distribució mínima obligatòria (RMD) i, si no l’adopteu, l’IRS donarà una penalització del 50% als diners. L’import que heu de retirar es basa en una fórmula complicada que inclou l’esperança de vida i el saldo del vostre compte.

Si es tracta d’un Roth, no hi ha cap distribució mínima necessària a cap edat. (Si els seus hereus aconsegueixen el compte, estaran sotmesos a un RMD, però almenys no tindran impostos.)

Factors a tenir en compte:

• Espereu poder conservar l'equilibri del vostre 401 (k) i mantenir-lo en creixement per tal que estigui a disposició dels vostres hereus?
• Com a alternativa, espereu seguir treballant bé durant els vostres anys més alts i estalvieu en una futura necessitat remota?

Per què no considerar una divisió?

Això no ha de ser una / o decisió. Podeu dividir els vostres estalvis en un 401 (k) tradicional i un Roth 401 (k). Podeu transferir els vostres 401 (k) tradicionals en un Roth quan ho pugueu permetre (encara que deureu els impostos sobre les vostres aportacions). O bé, podeu transferir el vostre Roth 401 (k) a un compte tradicional (cas en què els vostres impostos anteriors pagats per la renda es comptabilitzaran al nou compte).

Si dividiu els diners entre els dos tipus de comptes, els professionals financers us diran que cobriu les vostres inversions. És a dir, no es pot dir de forma realista si el seu tipus d’impost serà superior o inferior quan es jubili. D’aquesta manera, se’t garanteix una quantitat d’impostos i uns ingressos imposables.

Una explicació més mundana pot ser que es pot permetre una petita pèrdua d’ingressos posteriors a l’impost, però no gaires. D’aquí ve la divisió entre Roth i els plans tradicionals 401 (k).