Esteu fent un HELOC adequat per a vosaltres?
Si teniu més d’un 20% de capital a casa vostra, podeu optar per una línia de crèdit d’equivocacions o HELOC. Un HELOC és una forma còmoda i sovint barata de prendre diners. No heu d’aconseguir un HELOC de l’empresa que presta servei a la vostra hipoteca, que podreu comprar amb diversos prestadors. Mirem com funciona un HELOC i si les seves característiques úniques poden convertir-lo en una opció bona o dolenta per a vosaltres.
TUTORIAL: Exploració d’inversions immobiliàries
Com funcionen els HELOC?
Si enteneu com funcionen les targetes de crèdit, ja teniu una comprensió bàsica del funcionament dels HELOC. Amb una targeta de crèdit, el banc estableix un límit de crèdit en funció dels ingressos i la puntuació de crèdit de la vostra llar. Cada cicle de facturació, podeu gastar tant o menys com vulgueu, sempre que romangueu per sota d'aquest límit. Quan pagueu la factura, el vostre crèdit disponible augmentarà a l’import del vostre pagament. Un HELOC funciona de manera similar, però el vostre límit de crèdit es basa en la quantitat de patrimoni que tingueu a casa vostra. (Per a informació relacionada, vegeu els préstecs sobre l'equitat de casa: allò que cal saber. )
HELOC: característiques principals
Si bé el concepte bàsic d’un HELOC s’assembla al concepte bàsic d’una targeta de crèdit, hi ha diverses diferències importants entre una HELOC i una targeta de crèdit. Els prestataris han d'entendre aquestes funcions abans de sol·licitar un HELOC.
Normes de subscripció
Els HELOC estan subjectes a estàndards de subscripció, cosa que significa que haurà de documentar els vostres ingressos i el vostre estat laboral com ho faríeu si refinançeu la vostra llar. Quan sol·liciteu una targeta de crèdit, se us demana que proporcioneu informació sobre els vostres ingressos i feina, però no cal que la documenteu. No tots els prestataris podran acollir-se a un HELOC. Pot ser més fàcil obtenir una targeta de crèdit.
Col · lateral
Com que el patrimoni net de casa és garantit per un HELOC, si no el pagueu, podeu acabar en exclusió. Una targeta de crèdit és una forma de crèdit no garantit, de manera que és molt menys probable que es perdi casa si no es pot pagar el que es presta. Si no existeix la targeta de crèdit, encara que els vostres creditors et demandessin i haguessis de declarar en fallida, és possible que puguis mantenir la teva llar. (Per a lectura relacionada, vegeu Les trames de comprar un habitatge d'exclusió. )
Tipus d’interès
Els HELOC, com la majoria de les targetes de crèdit, tenen tipus d’interès variables. Amb una targeta de crèdit, el vostre tipus d’interès es basa en un tipus d’interès de referència com el tipus principal o la taxa d’oferta interbancària de Londres (LIBOR), a més d’un marge basat en la vostra puntuació de crèdit, l’historial d’amortitzacions i la quantitat que ha de cobrar el prestador per potencialment. obtenir un benefici. Els tipus d’interès d’HELOC es basen en factors similars. Tanmateix, els HELOC solen tenir uns tipus d’interès significativament més baixos que les targetes de crèdit. Dit això, quan augmenten els tipus d’interès, les persones que pensaven que prestaven diners barat poden trobar-se enganxats amb HELOCs grans i cars, amb tipus d’interès comparables als tipus de targeta de crèdit.
Interès Deductibilitat
A diferència de l’interès de la targeta de crèdit, l’interès HELOC és deduïble d’impostos a menys que estigui sotmès a l’impost mínim alternatiu o bé prengui la deducció estàndard en lloc d’informar-ne. Aquesta funció pot fer que els HELOC siguin més barats que les targetes de crèdit en qualsevol entorn de tipus d’interès, però també pot tenir problemes als prestataris.
Refinançament del deute d’alt interès
Si el tipus d’interès d’un HELOC és del 5, 5% i els pagaments d’interès són deduïbles d’impostos i el tipus d’interès del deute de la vostra targeta de crèdit és del 29, 9% i els pagaments d’interès no són deduïbles d’impostos, és fàcil veure com un HELOC us pot estalviar. una tona de diners i us ajudarà a sortir del deute més ràpidament. Tot i això, algunes persones utilitzaran un HELOC d’interès inferior per pagar els deutes d’interès més elevat i, a continuació, utilitzaran els seus límits de targeta de crèdit recentment reposats per acumular més deute.
Un HELOC us ajudarà o us farà mal?
Si voleu agafar en préstec amb el patrimoni net a casa amb un HELOC, assegureu-vos d’entendre el seu funcionament. En particular, heu de saber quan i quant pot canviar la vostra taxa d'interès abans de prendre préstec. Podreu pagar els pagaments mensuals si pugen després? Quant més pot augmentar l'estómac? Valoraran encara les coses que voleu comprar amb els vostres diners HELOC a un tipus d’interès més alt?
La línia de fons
També hauria de pensar en la manera en què pensa utilitzar els diners i el seu comportament en préstec per decidir si un HELOC és probable que ajudi o perjudiqui les seves finances a llarg termini. Si teniu el costum d’abusar el crèdit i no confieu en vosaltres mateixos per canviar de manera, potser us deixeu més intacte el patrimoni net i mantingueu el deute de les vostres targetes de crèdit. (Per a lectura relacionada, vegeu Protegir-vos del frau HELOC. )