Es tracta de plets pluvials: necessiteu una política de paraigües?

És impossible predir si es pot perdre una demanda derivada d’un accident de cotxe o d’un accident a la propietat. Tampoc es pot preveure l’import que es pugui atorgar a la part guanyadora, quantitat que sereu els responsables de pagar. Per protegir-vos contra la possibilitat de devastar pèrdues financeres per aquests imprevistos, potser voldreu comprar una política de paraigües.

Què és una política de paraigües? Una política de paraigües protegeix els vostres actius personals existents i els futurs actius personals (com els salaris, la vostra herència o la loteria que teniu previst guanyar) contra el cost de perdre una demanda per un accident de cotxe o un accident de la vostra propietat. Si haguéssiu de perdre aquesta demanda, és probable que hagueu de pagar a la part guanyadora per despeses com despeses mèdiques i salaris perduts, que poden arribar a ser molt costosos.

No cal ser ric per necessitar una política de paraigües, fins i tot si no teniu cap actiu, els vostres salaris es poden guanyar.

Es mostra una pòlissa de paraigües on es deixen fora de les pòlisses d’assegurança dels propietaris d’automòbils i habitatges. Té un alt deduïble, ja que els deduïbles estan dissenyats per satisfer les altres polítiques. Es preveu pagar uns centenars de dòlars a l'any per aquesta cobertura.

VEURE: Protegiu els vostres actius personals

Què cobreix Una pòlissa de paraigua proporciona una cobertura excessiva per sobre i per sobre de la que proporcionen els propietaris i les pòlisses d’assegurança automàtica. Com a exemple, diguem que la vostra assegurança automàtica paga 300.000 dòlars de despeses mèdiques per accident i la seva pòlissa de paraigües és d’1 milió de dòlars. Si sol·liciteu 900.000 dòlars, la vostra assegurança automàtica pagaria 300.000 dòlars dels danys i la pòlissa de paraula pagaria els 600.000 dòlars restants. Les polítiques de paraigües solen proporcionar una cobertura addicional d’entre un milió i cinc milions de dòlars, i és possible obtenir-ne més si teniu molts recursos a protegir.

Què passa amb les despeses legals en què suportarà si és demandat? Amb les polítiques de paraigua, les despeses legals es cobreixen a sobre de l’import de la pòlissa. La pòlissa també us pot pagar si la vostra compareixença en un procés judicial fa que perdi la remuneració per feina (per exemple, si sou un empleat per hora o si no teniu cap dia personal o de vacances disponibles). Atès que els diners de la companyia d’assegurances estan en risc quan se’ls demandi, voldrà protegir aquests diners amb el seu propi equip legal, possiblement amb un equip legal millor del que podríeu permetre pel vostre compte.

A més de cobrir-vos per accidents en la vostra propietat o accidents de cotxe que tingueu la culpa, una política de paraigües també pot protegir els vostres fills a càrrec (per exemple, si la vostra filla provoca un accident de cotxe), qualsevol accident causat per vosaltres o els vostres fills a càrrec mentre operen una nau d’aigua, accidents que es produeixen en un lloguer de propietats propietàries i demandes de danys personals derivats de calúmnies, difamacions, difamació del personatge, falsa detenció, detenció o empresonament, abús de procés, persecució maliciosa, xoc / angoixa mental i possiblement més. Assegureu-vos de consultar la vostra política específica per obtenir més informació.

Què no cobreix Una pòlissa de paraigües és una forma d’assegurança personal, de manera que no us protegirà dels plets relacionats amb una empresa que teniu. S'inclou el servei de cangur o "cura infantil indemnitzada" en l'assegurança de lloguer per part de l'assegurat (perquè es consideraria un negoci). Tot i així, la vostra política pot incloure els vostres fills si fan el servei de cangur a temps parcial en la propietat d’una altra persona.

VEURE: Cobertura d’assegurances: una necessitat empresarial

L’assegurança de paraigües tampoc no cobreix activitats com les curses d’arrossegament o qualsevol altre ús d’alt risc i innecessari del vehicle. A més, pot no incloure tot tipus de vehicles, com ara vehicles de motor recreatius, remolcs per a camions, tractors agrícoles o remolcs, o més generalment, vehicles que superin un cert límit de pes, com ara 12.000 lliures. La pòlissa no cobrirà danys al vostre cotxe (la vostra assegurança automàtica hauria de proporcionar-la) o danys a la vostra propietat (l’assegurança de propietaris hauria de cobrir-la).

Si es comet un delicte (com ara conduir sota la influència) i es veu obligat a pagar la restitució, una política de paràmetres no la cobrirà. Així mateix, no s’inclouen actes intencionals, com ara l’assetjament sexual, la discriminació, lesions corporals intencionades, lesions de propietat intencionada i altres actes voluntaris i maliciosos de l’assegurat. (Com diu la vella dita, "el crim no paga".)

A més, una pòlissa no us ofereix una cobertura d’assegurança mèdica excessiva. La majoria de les pòlisses d’assegurança mèdica tenen límits anuals i de vida al que pagaran. Si us preocupa que aquestes quantitats siguin massa baixes, haureu de comprar una assegurança mèdica més completa, perquè una pòlissa no us ajudarà.

Aquests són només alguns exemples de coses que, en general, una política paraigua no inclourà. Com que hi ha poques exclusions, si us preocupa la cobertura d’un esdeveniment concret, pregunteu al vostre agent d’assegurances si hi ha una pòlissa de cobertura i, si no, quina pòlissa addicional podeu comprar per protegir-vos.

Requisits d’assegurança subjacent Com que una pòlissa de paraigua està dissenyada per ser una forma d’assegurança secundària, tindrà requisits d’assegurança subjacents. Això significa que haurà de tenir una certa assegurança d'automòbil i de propietat d'habitatges com a condició de ser aprovat per a una pòlissa de paraigua. Els requisits d’assegurança subjacent varien en funció de l’empresa per la qual obté el paraigua, però la cobertura típica inclou:

• Cobertura de lesions físiques d’assegurança automàtica de 250.000 dòlars per persona / 500.000 dòlars per accident
• Cobertura de danys a la propietat de l’assegurança automàtica de 100.000 dòlars per accident
• Els propietaris d’habitatges tenen una cobertura de responsabilitat personal de 500.000 dòlars

A més, alguns proveïdors d’assegurances de paraigües necessitaran que tingueu la vostra assegurança d’automòbil i propietaris d’habitatges amb ells abans que us emetin una pòlissa de paraigua. De vegades, tenir totes les vostres pòlisses amb un assegurador us estalvia diners, però a vegades no ho fa: canviar els propietaris i les assegurances de cotxe al proveïdor de paraigües pot fer que l'assegurança de paraigües sigui més cara que la prima d'assegurança del paraigua. Si encara no teniu l’assegurança subjacent requerida per una pòlissa de paraigües, també farà que la pòlissa de paraigua sigui més cara.

Coses que augmenten el risc de ser demandats Si sempre feu un transport públic i no teniu cap propietat, és molt menys probable que necessiteu una política de paraigües. Pel que fa a l'inici, hi ha algunes coses que augmenten la probabilitat de requerir una pòlissa d'assegurança de paraigües:

• Un llarg trajecte
• Conduint durant l’hora punta, quan els conductors tenen més probabilitats d’accidentar-se amb un accident
• La vostra casa disposa d’una piscina
• És propietari d’un gos
• Sovint tens convidats a sobre

La línia de fons Només perquè no teniu cap risc de ser demandat no vol dir que no tingueu cap risc. Fins i tot si teniu molta cura, l’assegurança de paraigües es pot considerar com una assegurança de mala sort. El curs d’acció més segur s’ha d’assegurar. I recordeu que a mesura que canvia la vostra situació financera, potser haureu d’afegir més cobertura en el futur.

VEURE: Consells d’assegurança per a propietaris d’habitatges