Annuitat de vida definida
Una renda vitalícia és un producte d'assegurança que compta amb un import de pagament periòdic predeterminat fins a la mort de l'anunciant. Es solen utilitzar per proporcionar un ingrés garantit en la jubilació que no es pot superar. Típicament, l’anunciant paga l’anualitat de forma periòdica quan ell o ella encara treballen. No obstant això, els anualistes també poden comprar el producte anual en una compra de suma forfetària generalment retirada. Un cop finançat i promulgat, l'anualitat realitza pagaments periòdics a l'anunciant, generalment mensuals, proporcionant una font d'ingressos fiable. Quan es produeix un esdeveniment desencadenant, com ara la mort, els pagaments periòdics de la renda solen cessar-se, tot i que poden continuar pagant en funció de l’opció que el comprador de les rendes triï.
Trencar una vida vital
Les rendes de vida, amb els seus pagaments garantits per a tota la vida, són essencialment una assegurança de longevitat, ja que el risc de superar els estalvis de la persona passa a l'emissor de les rendes, normalment una asseguradora. Les rendes vitalícies s’utilitzen sovint com a mètode de pagament per a guanyadors de loteria i en assentaments estructurats. Els plans de pensions de benefici definit són una forma d’una anualitat vitalícia, ja que paguen una prestació de tota la vida en funció del sou, l’edat i la durada del servei.
Les anualitats generalment paguen una prestació cada mes, però també poden pagar trimestralment, anualment o semestralment, depenent de les necessitats o circumstàncies fiscals del contractista. Molts jubilats financen una renda vitalícia per correspondre amb els seus habitatges recurrents (hipoteca o lloguer), vida assistida, assistència sanitària, prima d’assegurança o despeses mèdiques. Si bé una rendibilitat vitalícia paga un ingrés garantit, no s’indexa a la inflació, de manera que el poder adquisitiu pot erosionar amb el pas del temps. Una renda vitalícia, un cop promulgada, no és revocable.
Hi ha dues fases per a una anualitat: acumulació (o ajornament), quan el comprador finança una anualitat amb primes, i la distribució (o anualització), durant la qual l’entitat anual rep pagaments fins a la mort.
Exemples de la vida vital
Hi ha diversos tipus de rendes vitalícies, cadascuna amb el seu propi propòsit. Per exemple:
- Anualitat immediata: només té una fase de distribució, com també passa amb una anualitat de pagament, una renda o una anualitat immediata de prima única.
- Anualitat garantida: paga per un període determinat i continuarà pagant a un beneficiari o propietat després de la mort de l’anunciant. També es diu anualitat certa anualitat o anualitat certa.
- Anualitat fixa: paga un percentatge fix.
- Anualitat variable: es paga en funció del rendiment d’una cistella d’inversions o d’un índex.
- Anualitat conjunta: es paga fins que els dos cònjuges moren, de vegades a quantitat reduïda després de la mort del primer cònjuge.
Anuïtat de la vida: com triar
A causa de la complexa naturalesa dels productes anuals i de les seves implicacions per al nivell de vida de l'anunciant, es recomana a les persones que consultin un professional respectable abans de comprar qualsevol producte anual. A causa de la naturalesa que prefereix l’impost de les rendes, els inversors molt rics o els ingressos per sobre de la mitjana solen utilitzar aquests productes d’assegurança de vida per transferir grans sumes de diners o per mitigar els efectes dels impostos sobre els seus ingressos anuals.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.