Maximitza les devolucions: trieu l’opció Autodirigida

A la dècada de 1980, un nou tipus de producte de jubilació va començar a canviar el mercat de la mateixa manera que els fons cotitzats en borsa canvien actualment. Aquests plans 401 (k), anomenats després de la subsecció 401 (k) del codi IRS, tenien alguna cosa per a tothom. Aquests plans van alleujar els empresaris de planificar les jubilacions dels empleats, retornant aquesta responsabilitat a l'empleat. Igualment importants, els empleats havien de pagar en un pla 401 (k), traient gran part de la despesa de l'empresari.

Aquests plans es van fer tan populars que el 60% dels treballadors nord-americans tenen ara un 401 (k), segons The Wall Street Journal. Amb la primera generació de 401 (k) inversors previstos per retirar-se, aquest pla està a l'altura del bombo?

Un estudi de The Wall Street Journal va arribar a la conclusió que la mitjana nord-americana de 401 (k) hauria de pagar uns 36.000 dòlars anuals per mantenir el 85% dels seus ingressos mitjans després d’haver tingut en compte la seguretat social a principis de 2011. Aquests comptes no s’acosten a satisfer la necessitat de la majoria dels nord-americans. . De fet, segons un estudi del 2011 realitzat pel Center for Retirement Research, el pla mitjà té uns 149.400 dòlars a la jubilació, amb una mitjana de 9.073 dòlars anuals.

Segons Vanguard, un dels majors proveïdors de plans 401 (k), ara aconsellen als clients que contribueixin entre el 12% i el 15% del seu salari al seu 401 (k), però la majoria dels empleats paguen molt menys que això.

Tornar a posar la planificació de jubilació d'una persona pot estalviar diners de l'empresa, però les dades recents demostren que no és millor per a l'empleat. Demanar a algú amb poc o gens coneixement dels mercats d’inversions que prenguin decisions tan importants basades en una pila de prospectes que no entenen, no sembla que funcioni. Gràcies a l’opció autodirigida en alguns plans 401 (k), hi ha una altra manera que els empleats puguin maximitzar els seus estalvis de 401 (k) i assegurar que es satisfan les seves necessitats de jubilació.

Pla Autodirigit

Com que molts empleats no entenen com avaluar fons mutuals, sovint van amb els fons que es cobren de manera predeterminada. L'enfocament de "mida única s'adapta a tothom" no té una mirada detallada de l'edat, la tolerància al risc i els objectius de jubilació de la persona, per la qual cosa és insuficient per a la majoria dels treballadors. Això podria conduir a una falsa sensació de seguretat, quan l’empleat assumeix que les decisions preses per a elles són suficients per complir els seus objectius de jubilació.

Com que la gent sol triar els fons preseleccionats, no coneixen l’opció autodirigida del pla. L’opció autodirigida permet a l’empleat designar una determinada quantitat dels seus fons, sovint fins al 50%, per posar-se a la custòdia d’un assessor financer aprovat, per a la inversió en vehicles fora dels fons que s’ofereixen.

Com que les empreses han de complir els requisits d’informació financera, tenen una llista de consellers financers preseleccionats, però si la llista inclou assessors basats en comissions o basats en comissions amb un historial d’èxit, sovint funciona en avantatge de l’empleat.

En primer lloc, i potser el més important, en permetre que els fons siguin gestionats per un assessor financer, es forma una relació amb algú que ofereix assessoraments adaptats a la persona. No només invertiran els fons autodirigits, sinó que aquesta relació també proporciona a l’empleat una persona que pot ajudar-los a maximitzar l’assignació dels diners no autodirigits. Tenir una persona capacitada que avalui els prospectes i que faci recomanacions és molt superior a l’elecció dels plans prèviament realitzats.

En segon lloc, aquesta relació permetria a l’assessor financer elaborar un informe detallat que mostrés a la persona quant necessitarà en els seus comptes de jubilació per assolir els seus objectius de jubilació. Un bon planejador financer hauria de proporcionar informes molt detallats a la primera carrera de la persona perquè tinguin temps per assolir aquests objectius. Això no es produeix quan els empleats donen d'alta el seu 401 (k).

Finalment, uns plans 401 (k) s'omplen amb opcions de fons amb taxes elevades i amb un baix rendiment. Aquest problema ha contribuït a que els plans de 401 (k) no arribin a assolir els objectius del jubilat, però només hi ha poques opcions disponibles, els empleats tenen la possibilitat de triar el millor del pitjor. Els diners destinats a l’opció autodirigida estan oberts a qualsevol opció d’inversió permesa per l’IRS, que inclou una àmplia oferta d’opcions baixes o gratuïtes, cosa que permet que els diners funcionin de manera més eficient.

Comissions

Els assessors financers no funcionen de forma gratuïta, així que quan tingueu en compte les opcions d’inversió, afegiu les taxes que l’assessor cobra pel seu servei. Per llei, no poden fer promeses de rendiment futures, però poden indicar-vos quin percentatge cobren en les tarifes anuals.

Si l’assessor ofereix serveis de planificació de jubilacions on preveuen "el nombre màgic", la quantitat necessària per retirar-se còmodament, i continuen amb els serveis de consulta durant tota la relació, pagant de l’1 al 2% del total dels honoraris (les inversions més els honoraris de l’assessor). diners ben gastats.

No tot endins

No tots els plans 401 (k) ofereixen opcions autodirigides. L’única manera d’esbrinar si existeix aquesta opció és trucar al departament de recursos humans o beneficis de l’empresa. Si tenen opcions autodirigides, sol·liciteu una llista d'assessors aprovats. A continuació, busqueu i / o truqueu a cadascun d’aquests assessors abans d’assignar fons a l’opció autodirigida.

La línia de fons

L’any 2008, l’Institut d’empreses d’inversions, una organització comercial que representa fons mutuals i altres productes d’inversió, assegura que el 90% de tots els fons mutus tenen comissions totals inferiors a l’1, 72% i la taxa mediana del 0, 73%. Tot i que alguns defensors dels consumidors disputarien aquesta reclamació, els únics honoraris rellevants són els honoraris que es cobren als fons als quals té accés l’empleat i, si aquestes taxes tenen el suport del rendiment subpar, l’empleat pot pagar molt per obtenir res.

Els empleats necessiten ajuda i si han assignat els seus 401 (k) dòlars per compte propi i han triat el nivell de contribució, és probable que s’uneixin als baby boomers, que ara es retiren sense prou diners. La millor manera d’aconseguir ajuda és autodirigir alguns dels fons. Si no és una opció, busqueu un planificador financer només per comissions.