Fons mutualistes del mercat monetari: un millor compte d'estalvi
Si no teniu un import d'estalvi de 1.000 dòlars o més en un compte d'estalvi, és possible que aquest article no us interessi. Si teniu algun estalvi en efectiu, és possible que us pregunteu si un compte d’estalvi és el millor lloc per mantenir-lo. Segur, és líquid, però els tipus d’interès només són lleugerament millors que els que ofereix el vostre calaix de mitjons i pot ser que només siguin lleugerament millors que la taxa d’inflació. Una alternativa és el fons mutualista del mercat monetari.
Comparació de la seguretat d’un compte d’estalvi i d’un compte del mercat monetari
La raó principal per la qual els bancs utilitzen els bancs per retenir els seus diners no és a causa dels rendiments rendibles de les taxes d'interès, perquè els maons, els sensors i una caixa forta d'acer transmeten una sensació de seguretat que un calaix de mitges no pot igualar. A més de la seguretat física d’un banc, hi ha la protecció del govern dels Estats Units. La Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC) garanteix que el banc no perdrà diners. El límit per a aquesta cobertura és de 250.000 dòlars per compte i per propietari.
Els fons mutuals del mercat monetari són segurs d’una altra manera. El govern federal no té cap recolzament, però la SEC efectivament fa efectius en els fons del mercat monetari. Generalment només inverteixen en valors financers i fiables i totes les inversions han de tenir una maduresa mitjana inferior a 120 dies. Això resulta en molts problemes governamentals (municipals, estatals, federals), que són els instruments de deute més segurs. Tenen un rendiment inferior al mercat mitjà, però una taxa millor que el vostre compte d’estalvi.
Comissions
Per als comptes d'estalvi, les dues taxes més grans estan associades a un requisit de saldo mínim i comissions de transacció. Segons el banc i el compte d’estalvi exacte, aquests honoraris varien, però no solen ser un problema per a aquells amb una gran quantitat de diners en un compte d’estalvi.
Per als fons del mercat monetari, hi ha diverses tarifes que els inversors haurien de tenir en compte abans d’invertir. El major és el percentatge de despeses, que és un cànon percentual que cobra el fons per despeses de gestió. Per als fons del mercat monetari, aquests honoraris són generalment molt baixos, normalment per sota del 0, 5%. També pot haver-hi requisits de saldo o taxes de transacció.
Devolucions
Un compte d’estalvi pot proporcionar-vos qualsevol lloc des d’un retorn del 0, 1 a l’1, 7% de la vostra inversió. Els fons del mercat monetari tenen un rang d’1 a 3%. Això no significa que sempre obtindreu rendiments del 3%, però vol dir que les possibilitats d’obtenir rendiments del 3% són més elevades que amb un compte d’estalvi.
Igual que en els bons, el rendiment dels fons del mercat monetari està estretament relacionat amb els tipus d’interès fixats per la Reserva Federal. Quan les taxes al mercat estan a nivells molt baixos, com eren del 2002 al 2004 i del 2007 al 2009, aquest tipus de fons solen generar rendiments al final inferior de la gamma, no molt més que un compte d’estalvi. Així que tingueu en compte l’entorn de tipus d’interès actual i com es compara amb el tipus de compte d’estalvi abans de traslladar els vostres diners a un fons del mercat monetari.
Accessibilitat
Els fons del mercat monetari són comparables als comptes d'estalvi en la mesura de la liquiditat. Normalment hi ha escriptura gratuïta de xecs, serveis d'intercanvi electrònic automatitzat i bescanvi telefònic i de bescanvi. Si esteu segurs que els diners romandran inactius durant més de tres mesos, les factures o els CD del Tresor són una opció garantida, però inclouen penalitzacions i taxes per al reemborsament anticipat. Tant un compte del mercat monetari com un compte d’estalvi són per a persones que necessiten accés als diners.
Impostos
Hi ha una varietat de fons que us ajudaran a alleujar els diferents tipus de càrregues fiscals. Si us trobeu en una parcel·la fiscal elevada, però en una base fiscal baixa, podeu invertir en un fons del mercat monetari del Tresor dels Estats Units. També hi ha fons sense impostos. Les exempcions fiscals es basen en quins títols inverteix el fons i si són qüestions de deute local o federal. Lliure d’impostos en aquest cas es refereix als dividends — no hi ha cap deducció d’impost pels diners que aporteu als fons. Amb una investigació, haureu de poder trobar un fons que satisfarà les vostres necessitats fiscals.
Selecció d'un fons
Els diversos tipus de fons inverteixen tots en la mateixa cistella de valors de la seva secció (municipal, tresoreria, etc.), de manera que els rendiments d’un determinat fons poden variar un dècim del percentatge respecte dels altres de la seva secció. Per tant, un fons amb baixos costos operatius produirà millors rendiments. Les despeses anuals d’explotació del 0, 5% o menys haurien de ser el vostre punt de mesura a l’hora de filtrar els fons. Si una empresa de fons té èxit, les majors quantitats de capital que controla es traduiran en menors despeses d’explotació per als inversors. Tot i que aquestes inversions es consideren de baix risc, en el seu intent de superar, alguns han aconseguit instruments amb un rendiment més elevat fora de la norma, incloent obligacions de deute col·lateralitzades (CDO) avalades per hipoteques subprime.
La línia de fons
El canvi d’un compte d’estalvi a un compte del mercat monetari suposa un salt psicològic més que un canvi de la mecànica real. Amb un fons del mercat monetari, encara podeu escriure xecs i transferir diners al vostre compte corrent quan ho necessiteu, però ja no és estalvis és una inversió (tot i que a curt termini)
Les rendibilitats són millors, la seguretat és comparable, i els impostos i l’accés es gestionen fàcilment. Malgrat això, la gent creu que un compte d’estalvis és d’alguna manera més sòlid. Si podeu obtenir aquest tipus de pensaments, un fons mutualista del mercat monetari us ajudarà a obtenir alguns beneficis dels diners que conserveu com a fons d’emergència o a l’espera d’invertir.