Origen
L’origen és el procés de diversos passos que ha de passar tota persona per obtenir una hipoteca o un préstec a casa. El terme també s'aplica a altres tipus de préstecs personals amortitzats. La procedència és sovint un procés llarg i la supervisa la Federal Corporation Insurance Insurance (FDIC) per al compliment del títol XIV de la Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street.
Una quota d’origen del préstec, normalment al voltant d’un 1% del préstec, està destinada a compensar el prestador per la tasca que ha tingut en compte en el procés.
Comprendre l’origen
Els prestataris han de presentar diversos tipus d’informació i documentació financera a un prestamista hipotecari durant el procés d’origen, incloses declaracions d’impostos, historial de pagaments, informació de la targeta de crèdit i saldos bancaris. A continuació, els prestadors d’hipoteca utilitzen aquesta informació per determinar el tipus de préstec i el tipus d’interès per al qual el prestatari és elegible.
Els prestadors també confien en altra informació, especialment l’informe de crèdit del prestatari, per determinar l’elegibilitat del préstec.
La procedència inclou la precalificació del prestatari, així com la subscripció i els prestamistes solen cobrar una quota de procedència per cobrir els costos associats.
Requisits d’origen
La precalificació és el primer pas del procés. L’oficial de préstec es reuneix amb el prestatari i obté totes les dades i informació bàsiques sobre ingressos i la propietat que el préstec pretén cobrir.
En aquest punt, el prestador determina el tipus de préstec per al qual l’individu es qualifica. Els préstecs a tipus fix tenen un tipus d’interès continu durant tota la vida del préstec, mentre que les hipoteques de tipus ajustable (ARM) tenen un tipus d’interès que fluctua en relació amb un índex o un preu d’obligació, com els títols del Tresor. Els préstecs híbrids presenten aspectes del tipus d’interès tant dels préstecs fixos com dels regulables. Sovint comencen amb una tarifa fixa i acaben convertint-se en un ARM.
El prestatari rep una llista d'informació necessària per completar la sol·licitud de préstec durant aquesta etapa. Aquesta extensa documentació requerida normalment inclou el contracte de compravenda, formularis W-2, estats de resultats i pèrdues dels treballadors autònoms i estats bancaris. També inclourà estats d’hipoteca si el préstec ha de refinançar una hipoteca existent.
El prestatari omple una sol·licitud del préstec i presenta tota la documentació necessària. L'oficial de préstecs finalitza els tràmits legalment requerits per processar el préstec.
- El procés de procedència sovint implica diversos passos i és supervisat per la FDIC.
- La precalificació és el primer pas del procés de procedència quan un oficial de préstec es troba amb un prestatari i obté totes les dades bàsiques i informació relativa als ingressos i a la propietat en qüestió.
- Totes les paperetes i documentació s'executen mitjançant un programa de subscripció automàtica per a l'aprovació del préstec.
Consideracions especials
El procés ara queda fora de les mans del prestatari. Tots els tràmits enviats i signats fins a aquest punt s’arxiven i s’executen mitjançant un programa de subscripció automàtica que s’ha d’aprovar.
Es poden enviar alguns fitxers a un subscriptor per a l'aprovació manual. L’oficial de préstecs obté la taxació, demana informació d’assegurança, programa un tancament i envia l’arxiu de préstecs al processador. El processador pot sol·licitar informació addicional, si és necessari, per revisar l’aprovació del préstec.
Alguns prestataris poden ser elegibles per a préstecs governamentals, com ara els proporcionats per l'Autoritat Federal de l'Habitatge (FHA) o el Departament d'Afers Veterans (VA). Aquests préstecs es consideren no convencionals i s’estructuren d’una manera que facilita la compra d’habitatges a persones elegibles. Sovint presenten relacions de qualificació més baixes i poden requerir un pagament inferior o nul, i el resultat d’origen pot ser una mica més fàcil.