Política de participació

Què és una política participant?

Una pòlissa participant és un contracte d’assegurança que paga dividends al prenedor. Els dividends es generen a partir dels beneficis de la companyia d’assegurances que va vendre la pòlissa i normalment es paguen anualment durant la vida de la pòlissa. La majoria de les polítiques també inclouen un pagament final o terminal que es paga quan venç el contracte. Algunes polítiques participants poden incloure un import de dividend garantit, que es determina a l’inici de la pòlissa. Una política participant també es coneix com a "política amb beneficis".

Comprensió de les polítiques de participació

Les pòlisses participants solen ser contractes d’assegurança de vida, com ara una pòlissa de participació de tota la vida. El dividend rebut pel prenedor de la pòlissa es pot utilitzar de diverses maneres diferents. En primer lloc, el prenedor de la pòlissa pot aplicar els ingressos de dividend al pagament de la prima de la pòlissa d’assegurança. En segon lloc, es pot mantenir el dividend amb l’assegurança com a dipòsit per tal de generar interessos semblant a un compte d’estalvi regular. Finalment, el prenedor de la pòlissa pot simplement rebre el pagament de dividends en efectiu, semblant al pagament d’un dividend en una acció

Compres per emportar

• Una pòlissa participant és aquella en què les pòlisses d’assegurança paguen dividends als prenedors. Són essencialment una forma de compartir risc, en què la companyia d’assegurances trasllada una part del risc als prenedors d’assegurança.
• Els prenedors poden rebre les seves primes en efectiu per correu electrònic o bé guardar-les com a dipòsit amb la companyia d’assegurances per obtenir interessos o bé afegir els pagaments a les seves primes.

Polítiques participants vs. Polítiques que no participen

Les companyies d’assegurances cobren primes que s’estima que cobren les seves despeses. Les primes que no participen solen ser inferiors a les primes de les polítiques participants. Les companyies d’assegurances cobren primes més elevades a les pòlisses participants, basades en projeccions conservadores, amb la intenció de retornar l’excés. Això té implicacions en el tractament fiscal de la política. L’IRS ha classificat els pagaments realitzats per la companyia d’assegurances com a rendibilitat de l’excés de prima en lloc de pagaments de dividend.

Per exemple, una companyia d’assegurances basarà les primes en costos d’explotació més elevats i taxes de rendibilitat més baixes del que s’esperava realment. En operar amb projeccions conservadores, una companyia d’assegurances pot protegir-se millor contra el risc. Al final, això és millor per al prenedor individual, ja que ajuda a compensar el risc d’insolvència de la companyia d’assegurances, donant lloc a primes a llarg termini inferiors. Les pòlisses participants són essencialment una forma de compartir risc, en què la companyia d’assegurances trasllada una part del risc als prenedors.

Tot i que els tipus d’interès, les taxes de mortalitat i les despeses que les fórmules de dividend es basen en canvis d’any en any, una companyia d’assegurances no varia sovint els dividends. En lloc d'això, modificaran periòdicament les fórmules de dividend basades en l'experiència i en els factors futurs previstos. Aquestes declaracions s'apliquen a una assegurança de vida sencera. Les taxes de dividend de la pòlissa d’assegurança de vida universal es poden ajustar molt més freqüentment, fins i tot mensualment.

Les polítiques participants poden costar menys que les polítiques que no participen a llarg termini. Amb les polítiques de valor en efectiu, el dividend augmentarà normalment a mesura que augmenti el valor en efectiu de la pòlissa. Des del punt de vista del prenedor de la pòlissa, les pòlisses de vida senceres no estan essencialment lliures de risc, ja que la companyia d’assegurances té tots els riscos, tot i que amb les pòlisses de vida senceres que participen, la companyia d’assegurances passa algun risc al prenedor de l’assegurança.

Tanmateix, la qüestió de si les polítiques participants són superiors a les que no són participants és complexa i depèn en gran mesura de les necessitats individuals. L'assegurança de vida a llarg termini és generalment una pòlissa no participant amb primes baixes. Pot adequar-se als requisits d'una persona interessada en proporcionar als seus beneficiaris menys pagaments. Però les persones interessades a obtenir dividends regulars de la seva política durant la seva vida poden optar per una política participant.

Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.

Termes relacionats

Com funciona l’assegurança addicional pagada L’assegurança addicional pagada és una assegurança de vida addicional sencera que el prenedor adquireix mitjançant els dividends de la pòlissa. més Lectura de les clàusules de no falsificació Una clàusula de no contractació és una clàusula d'assegurança que permet a l'assegurat rebre beneficis complets o parcials o un reemborsament parcial de les primes després d'un lapse. més Assegurança de vida universal L’assegurança de vida universal és una assegurança de vida permanent amb un component d’estalvi d’inversions i primes baixes. més Què és l'assegurança de vida sencera? L’assegurança de vida sencera proporciona una cobertura de la vida de l’assegurat i ofereix un component d’estalvi per a l’acumulació de valor en efectiu. més Política tradicional de vida sencera Una pòlissa tradicional de vida completa és un tipus de contracte d’assegurança de vida que proporciona una cobertura d’assegurança del titular del contracte durant tota la seva vida. més Política d’assegurança de vida desagregada Una pòlissa d’assegurança de vida no desglossada és un tipus de pla de protecció financera que proporciona efectiu als beneficiaris a la mort del prenedor. més Enllaços de socis