Pagament de les cures a llarg termini: com canvia?

A mesura que la generació del baby boomer continua envellint, la qüestió de què fer sobre els costos de cures a llarg termini només és més important. Amb la despesa mediana nacional d’un una habitació privada en un casal d’avis per un import de 8.365 dòlars mensuals, segons l’enquesta de Cost of Care Care de Genworth 2018, el fet d’haver de pagar despeses d’atenció a llarg termini pot esborrar ràpidament els vostres estalvis. No hi ha manera de saber si necessitaràs cures a llarg termini, ni hi ha cap manera de saber quants mesos o anys pot necessitar tenir cura. Tot i així, heu de considerar protegir-vos contra aquesta despesa potencialment devastadora amb una assegurança d’atenció a llarg termini.

La majoria de les persones no tenen aquesta assegurança perquè tradicionalment ha estat costosa, difícil d’entendre i plena de controvèrsies sobre els augments de prima sobre les pòlisses més antigues que es van produir amb un error. A més, és un producte que la majoria de la gent necessita comprar pel seu compte més que no pas per un empresari, és a dir, no hi ha ningú que subvencione el cost ni que triï una bona política per a vostè. Un grup de la indústria d’assegurances estima que només el 16% de les persones majors de 65 anys que haurien de portar una pòlissa d’atenció a llarg termini.

Les companyies d’assegurances estan intentant canviar això. "Si hagués de resumir una sola tècnica emprada per tots els principals actors, seria una convergència al voltant dels beneficis menors", afirma Stephen D. Forman, CLTC, vicepresident sènior de Long Term Care Associates, una agència d'assegurances a Bellevue, Renteu. Les polítiques més petites són la manera perquè les asseguradores arribin al consumidor del mercat mitjà, de manera que les asseguradores ofereixen polítiques amb límits més baixos i períodes de pagament més premium. Els programes en etapes de recerca i pilot inclouen un que s’inicia com un pla d’assegurança de vida a llarg termini durant els anys d’ingressos del prenedor i les transicions a una assegurança d’atenció a llarga durada posteriorment a la vida i un altre dissenyat com a pla de jubilació flexible, com un 401 (k) o IRA, amb una assegurança d’atenció a llarg termini incorporada, explica Forman. També podríem veure una assegurança d’atenció a llarg termini catastròfica obligatòria, universal, amb finançament de nòmines, que funciona com a associació pública-privada, similar a com funciona el mercat del suplement de Medicare.

Tanmateix, aquestes opcions encara no existeixen. Mirem el que hi ha disponible ara.

Assegurança de cura a llarg termini independent

L’assegurança d’atenció a llarg termini independent ha caigut en popularitat des del pic del mercat el 2002, quan 750.000 consumidors van comprar pòlisses. El 2016, només 89.000 consumidors van comprar polítiques, amb un descens del 88%. A més, el 1998 fins al 2003, els consumidors massius del mercat mitjà (entre els 55 i els 64 anys, amb una renda mitjana de 75.000 dòlars i un actiu mitjà de 100.000 dòlars) van representar una part més gran del mercat.

Les primes que les asseguradores cobraven en aquelles antigues pòlisses van resultar ser massa baixes, i les polítiques més noves que reflectien amb més precisió els riscos d’atenció a llarg termini eren molt més cares que es va reduir la quantitat de consumidors que s’ho podien permetre. A més, l’assegurança d’atenció a llarg termini pot ser difícil d’entendre. Poca gent està familiaritzat amb això i el seu funcionament.

Una resposta lògica a aquests problemes és desenvolupar un producte que sigui assequible i fàcil d’entendre. Al setembre, New York Life va anunciar el llançament d’un nou producte d’assegurança d’atenció de llarga durada anomenat NYL My Care, que la companyia factura com a “simplificada, assequible i flexible” i comercialitzant als consumidors de classe mitjana. Ofereix plans predissenyats amb l'etiqueta de bronze, plata, or i platí, cadascun amb un màxim nivell de beneficis màxims per a tota la vida, beneficis màxims mensuals, deduïbles i primes. Aquests plans estan dissenyats per assemblar-se als plans d’assegurança mèdica, amb els quals els consumidors estan més familiaritzats. Utilitzen un deduïble en comptes d’un període d’eliminació i empren assegurances per mantenir les primes baixades.

Font : Reproduït de "New York Life Reimagines Insurance Insurance Long-Term Care amb el llançament de NYL My Care", nota de mitjans de comunicació el 5 de setembre de 2018.

Aquests plans també es poden personalitzar com poden fer altres polítiques d’atenció a llarg termini independents, amb opcions com el creixement automàtic de beneficis compostos per protegir-se contra la inflació.

Les primes de qualsevol política d’atenció a llarg termini poden variar considerablement segons l’edat i la cobertura del sol·licitant. Les primes mitjanes del 2016 van ser de 2.480 dòlars. Les asseguradores han comprovat que hi ha un buit entre aquest punt de preu i el que els compradors massius de classe mitjana paguen còmodament, que és d’uns 1.100 a 1.200 dòlars anuals, de manera que podrem veure més productes com MyCare de NYL en el futur.

Resum: Assegurança d’atenció a llarg termini independent

Valors per a : les persones que poden permetre’s tant les primes actuals com les pujades futures potencials de fins a un 50%, tot i que la possibilitat d’augmentar tarifes significatives sembla molt inferior a les polítiques publicades avui que a les polítiques publicades en el passat.

Inconvenients: pagueu les primes anuals per a la vida d’un producte que mai no podríeu utilitzar. I si deixeu de pagar primes i deixeu que la pòlissa es retingui, és possible que no tingueu res de nou.

Assegurança de cures a llarg termini híbrida

Les pòlisses d’assegurança d’atenció a la vida i de llarga durada ofereixen dos tipus d’assegurances agrupades en un sol producte. Les primes poden ser fixades per a tota la vida i no podran incrementar-se, tal i com poden ser les primes independents. La subscripció mèdica pot ser menys rigorosa del que és per a una política autònoma de LTC. Aquestes polítiques, quan s’afegeix un motorista de continuació de beneficis, també poden ser bones per a persones que busquen prestacions d’atenció a llarg termini o il·limitades.

A continuació es descriuen tres productes. Algunes de les seves funcions són úniques, mentre que d’altres es poden trobar en diverses polítiques.

Michelle Adler, assessora financera de Citigroup a Manhattan, diu que li agrada un producte híbrid de la Companyia Nacional d’Assegurances de Vida de Lincoln anomenat MoneyGuard, perquè la vostra prima està garantida i els seus hereus poden rebre una prestació per defunció.

El producte és una política de vida universal amb un genet opcional d’acceleració de beneficis de cura a llarg termini. Proporcionarà una certa quantitat de la prestació de defunció de l’assegurança de vida per pagar les despeses d’atenció a llarg termini cobertes si el prenedor necessita atenció. No té un període de deducció ni d’espera, a diferència de les polítiques d’atenció a llarg termini independents.

Si decidiu que no voleu mantenir la política, podeu obtenir el 100% de les vostres primes després de cinc anys si adquireix el Controlador de protecció de valor. I podeu comprar cobertura addicional per protegir-vos contra la inflació. Els clients poden començar a finançar una política als 40 anys, donant-los 25 anys perquè tinguin una política completament finançada per jubilació. Altres opcions de finançament també estan disponibles.

Si la pòlissa s'esgota mitjançant la retirada de cures a llarg termini, proporciona una petita prestació de mort d'uns quants milers de dòlars que pot ajudar a despeses funeràries. La Companyia Nacional d'Assegurances de Vida de Lincoln té una qualificació financera superior A + de AM Best Rating Services.

Jason Veirs, president i propietari d’Assegurances Experts, un agent independent que no ven només assegurances de vida, discapacitat i cures de llarga durada, assegura que li agrada un producte de OneAmerica anomenat Asset-Care. Ofereix un descompte a les parelles casades que compren una pòlissa juntament i una prestació per defunció que paga als hereus quan el cònjuge supervivent mor si no s’han utilitzat les prestacions d’atenció a llarg termini. Diu que és l'única pòlissa del mercat que permet cobrir dos assegurats en la mateixa pòlissa. Els dos assegurats ni tan sols han de casar-se; Els socis o germans també poden aprofitar la prestació assegurada. Tot i que no és un producte nou (existeix des del 1989), il·lustra què pot fer una política híbrida.

La pòlissa també ofereix un pilot de continuació de beneficis opcional que proporciona beneficis assistencials a llarg termini per a tota la vida per a les persones cobertes. La política ofereix opcions de finançament flexibles, com ara pagar una prima única, pagar primes de 10 a 20 anys o pagar primes de per vida. Podeu aprofitar un actiu que ja teniu, com ara un CD o els fons d’un 401 (k) o un IRA, per pagar la pòlissa.

Veirs diu que pensa que aquest producte és un dels millors (si no el millor) productes d’assegurança d’atenció a llarg termini híbrids que hi ha al mercat. OneAmerica té una qualificació financera superior A + de AM Best Rating Services.

L'assessor financer Richard P. Sabo, CFS, RFC, propietari de RPS Financial Solutions a Gibsonia, Pa., Assegura que una de les empreses que recomana als seus clients, Midland National Life, ven una assegurança de vida que permet al prenedor retirar el 2% de la prestació per defunció al mes per pagar l'assistència sanitària a domicili, la vida assistida o les despeses de cura de llarga durada. Si compreu una pòlissa de 500.000 dòlars, podeu obtenir un 2% o 10.000 dòlars al mes per aquest tipus d’atenció. L’empresa paga els avantatges directament als prenedors d’assegurança, perquè puguin contractar a qui vulgui proporcionar la seva cura, inclòs un familiar. No cal que envieu rebuts de reemborsament i podeu optar per cobrar menys del màxim mensual perquè les vostres prestacions duraran més i la prestació per defunció serà més gran. També es pot accedir a la prestació de mort durant la vida per pagar malalties terminals o crítiques, com un atac de cor o un càncer.

Una altra empresa que utilitza Sabo és a nivell nacional. Una de les polítiques que li agrada és anomenar NationwideYourLife ^® Garantia sense lapse de vida universal amb un motorista d’atenció a llarg termini. Per a una dona de 69 anys amb una qualificació normal de no-tabac, el genet costa 2.237 dòlars addicionals sobre la prima d’assegurança de vida. "Proporciona un 2% al mes d'una prestació de mort per 500.000 dòlars, de manera que està cobrint molta cobertura per aquest petit augment de la prima", afirma Sabo. “Amb l’assegurança d’atenció tradicional de llarga durada, la compres i el preu pot augmentar amb el pas del temps i, si no l’utilitza mai, la perds. Així, la pòlissa de vida en comparació amb l’assegurança d’atenció a llarg termini és una opció molt millor si sou sans i podeu obtenir la cobertura. ”

Amb aquest tipus de polítiques, els imports que es dediquen a l'atenció es resten de la prestació per defunció de la pòlissa. La quantitat restant s’imposa d’impostos als hereus del prenedor de l’assegurança, que poden ajudar en la planificació patrimonial i en la reducció dels impostos de defunció.

L'impost federal sobre béns immobles no s'aplica a menys que el patrimoni valgui més de 5, 6 milions de dòlars per persona o 11, 18 milions de dòlars per parella casada, cosa que afecta només el 0, 02% de les finques. El que afecta la classe mitjana és que els actius del compte de jubilació no gravats, com els que figuren en un número 401 (k), 403 (b) o IRA tradicional, són imposables per a l'hereu que els rep, tret que l'hereu sigui cònjuge.

Sense assegurança, Sabo explica: "Si teniu 500.000 dòlars en un IRA, podeu pagar-vos els costos mèdics i, si no aneu mai a una residència d’avis, encara haureu d’afrontar l’impost federal sobre la renda, el possible impost d’herència estatal. I diu que la majoria de les polítiques que ven es dirigeixen a persones que tenen estalviats uns 300.000 dòlars i que volen protegir el seu niu dels costos mèdics i dels impostos de la mort. El cost de la pòlissa d’assegurança és molt inferior al que anirà a parar als hereus, assenyala. Essencialment, la companyia d’assegurances ajuda a pagar els impostos per defunció.

Resum: Assegurança híbrida de llarga durada

És bo per a: les persones que vulguin assegurar-se que obtindran alguna cosa a canvi dels seus dòlars premium i no els agrada l’aspecte “utilitzar-lo o perdre-ho” de les polítiques d’atenció a llarg termini independents. A més, és bo per a les persones que volen deixar diners als seus hereus, però poden estar bé, si els seus hereus no reben res a causa que les cures a llarg termini hagin exhaurit la política. Dit això, algunes polítiques poden seguir pagant alguna cosa als hereus encara que això passi. Per exemple, l’assistent d’atenció a llarg termini a nivell nacional ofereix un benefici per defunció residual del 10% de l’import de la pòlissa base, o 50.000 dòlars en l’exemple anterior, menys els préstecs de pòlissa.

Inconvenients: pot haver de pagar una prima global de desenes de milers de dòlars per adquirir una pòlissa híbrida. Com més cobertura assistencial de llarga durada i major benefici mortal es desitgi, més cal afegir-hi.

És important entendre que per un mateix pagament inicial, les polítiques diferents poden pagar prestacions de mort de forma dràsticament diferents i prestacions mensuals d’atenció a llarg termini. És possible que no guanyi una taxa de rendibilitat del mercat per la seva inversió, que representa un cost d’oportunitat potencialment gran en comparació amb el que podríeu obtenir invertint els diners que haureu introduït en la política.

També aquest tipus de pòlissa pot no ser adequat per a algú que no necessiti realment una assegurança de vida. I si la vostra política no proporciona protecció a la inflació sobre els seus beneficis d’atenció a llarg termini, podria ser molt menys valuosa en el moment que la feu servir que no quan la vau comprar.

Anualitats amb prestacions d’atenció a llarg termini

Tant les rendes fixes com les anualitzades indexades poden arribar a contractes que paguen més si necessiteu assistència a llarg termini. Normalment, l’anualitat paga un import de benefici mensual. Però si mai necessiteu assistència a llarg termini, la anualitat comença a pagar un benefici mensual més elevat, que és un dels múltiples de les primes que ha pagat. "Hi introduïu diners i guanya un tipus d'interès fix, però si heu d'utilitzar per tenir cura a llarg termini, doblen el valor del compte", afirma Sabo. "Per tant, en lloc de pagar un dòlar per dòlar per cobertura, pagueu 0, 50 dòlars dòlars."

Com en qualsevol tipus d’assegurança, s’aprofita una quantitat relativament petita per comprar la possibilitat d’un benefici molt més gran si ho necessita. A més, qualsevol prestació d’atenció a llarg termini que rebi de l’anualitat estarà exempta d’impostos. "Les rendes es compren amb un dipòsit de suma forfetària, de manera que no tenen una prima anual continuada, però podeu obtenir beneficis assistencials a llarg termini en funció de la quantitat de dipòsit i de la forma de constituir el contracte", diu Sabó.

El següent exemple, elaborat per l’agent Jack Lenenberg l’abril del 2018, mostra com pot funcionar una rendibilitat assistencial a llarg termini. La política és OneNumica Annnuity Care ^® II. Es tracta d’una única anualitat diferida de prima amb valor acumulat d’atenció a llarg termini. Per una prima de 100.000 dòlars i amb una protecció de la inflació composta del 5%, una política adquirida als 65 anys per a una dona a Illinois podria proporcionar gairebé 360.000 dòlars en prestacions d’atenció de llarga durada als 66 anys, gairebé 418.000 dòlars als 70 anys, gairebé 514.000 dòlars a l’edat. 75 anys, uns 634.000 dòlars als 80 anys i gairebé 786.000 dòlars als 85 anys.

Algú que hagi comprat una pòlissa com aquesta faria un ingrés de 100.000 dòlars fins arribar a 786.000 dòlars, cosa que pot proporcionar milers de dòlars al mes durant diversos anys si es fa necessària l’atenció a llarg termini. Si no ho fa, el valor de 100.000 dòlars en efectiu de la pòlissa aniria als hereus d'aquesta persona.

Resum: Anualitats amb prestacions d’atenció a llarg termini

Valors per a: els que podrien beneficiar-se dels ingressos mensuals constants que proporciona una anualitat i la protecció contra la superació dels seus béns i les persones que puguin beneficiar-se d’una subscripció simplificada de salut. Les anualitats d’atenció a llarg termini tenen requisits d’escriptura més senzills que les pòlisses d’assegurança de vida de forma independent o d’assegurança de vida.

Inconvenients: Per comprar una renda anual, haureu de tenir un import important. I perquè els tipus d’interès són tan baixos en el mercat actual, pot ser que l’anualitat no ofereixi els millors beneficis d’atenció a llarg termini.

La línia de fons

Finalment, un inconvenient de les polítiques d’atenció de llarga durada i l’assegurança de vida és que no estan disponibles per a persones amb condicions de salut greus i d’alt risc. Heu d’estar prou saludables per qualificar-vos, cosa que significa que heu d’evitar esperar tant de temps que ja no feu la possibilitat de comprar una política, però no hauríeu de comprar una política tan aviat que no us la pugueu permetre a llarg termini. Per a una assegurança d’atenció a llarg termini, això significa generalment comprar una pòlissa d’entre 55 i 74 anys.

Per a aquells que puguin assegurar una pòlissa, l’assegurança d’atenció a llarg termini i altres productes que proporcionin despeses d’atenció a llarg termini protegeixen el desig dels consumidors d’assegurar-se que, si necessiten aquesta atenció, poden permetre’s rebre-la en el lloc que trien., no en una instal·lació que pugui acceptar Medicaid que pot no oferir els resultats de salut o la qualitat de vida que desitgen. Aquests productes també permeten a les persones protegir els seus actius dels costos elevats de la cura a llarg termini, evitar la dependència i protegir els seus nivells de vida a mesura que envelleixen. Una política pot no cobrir el 100% dels vostres costos, però pot reduir-los significativament.

Les asseguradores han desenvolupat diverses maneres perquè els consumidors es protegeixin del risc de necessitar cures a llarg termini, des de pòlisses autònomes simplificades fins a assegurances de vida híbrides i polítiques d’atenció a llarg termini fins a anualitats amb prestacions d’atenció a llarg termini.

Renúncia: cap dels productes d’assegurança específics esmentats en aquest article no és recomanable per l’autor ni per Investopedia. Es descriuen amb finalitats informatives per proporcionar als consumidors una idea d’algunes opcions d’atenció a llarg termini disponibles en el mercat actual.