El préstec entre iguals trenca les fronteres financeres

El préstec entre iguals (P2P), també conegut com "préstec social", permet que els individus es prestin i es prenguin diners directament els uns dels altres. De la mateixa manera que eBay elimina el intermediari entre compradors i venedors, empreses de préstecs P2P com Zopa i Prosper eliminen intermediaris financers com bancs i cooperatives de crèdit.

El préstec P2P incrementa els rendiments per a les persones que subministren capital i redueix els tipus d’interès per als que l’utilitzen, però també requereix més temps i esforç i comporta més risc. Segueix llegint per obtenir més informació sobre aquest tipus de préstec modern.

Antecedents de préstecs socials

El préstec P2P és el producte de les tendències vitals empresarials, tecnològiques i socials, incloent:

1. Una nova generació dels anomenats "formadors lliures" que uneixen la llibertat personal amb l'activisme social. Els lliureformers volen controlar la seva feina i el seu lleure. En lloc de treballar durant una empresa durant 35 anys, prefereixen col·laborar en xarxes durant períodes curts en diversos projectes. Els lliureformers sospiten molt de les grans institucions; creuen en les persones, no en els bancs.
2. La desintermediació de gairebé tot. El canvi tecnològic, la globalització i altres tendències internacionals continuen reduint el nombre, la mida i el paper dels intermediaris empresarials en molts sectors industrials.
3. La difusió de les tecnologies web, que fomenten la "col·laboració massiva". Aquestes noves eines permeten als individus treballar junts en línia en grans grups per aconseguir objectius mutuos (en són exemples eBay i llocs de xarxes socials com Facebook).
4. El desenvolupament de microlendis a individus amb pocs actius a les nacions en desenvolupament. Les entitats de préstecs amb vocació social i social, com ara les cooperatives de crèdit, han estat durant molt de temps. Però els microlendres van impulsar la idea d’assolir objectius socials mitjançant préstecs a particulars petits. (Per a més informació, llegiu: Microfinançament: què és i com s’implica .)

El préstec P2P té moltes branques

Com la majoria de tipus de finançament, hi ha molta varietat en préstecs P2P.

A més, les qüestions legals relacionades amb les operacions de préstec P2P, especialment als EUA, no es resolen de cap manera. Queden preguntes sobre quin tipus d’entitat és un prestador P2P i quin règim regulador s’aplica. A causa d’aquestes preocupacions, a vegades, les operacions nord-americanes de prestadors P2P s’han allunyat molt més enllà dels seus models de negoci originals.

Començant

Tenint en compte aquestes advertències, aquí teniu el funcionament dels préstecs P2P en un escenari típic:

Us registreu i us feu soci al lloc web d’un prestador P2P, i aquest prestador actua com a intermediari (fa la comptabilitat, transfereix fons entre membres, etc.). L’empresa prestadora obté els seus ingressos mitjançant comissions cobrades tant al prestador com al prestatari.

Els prestataris

Abans de poder prendre prestat, el prestador P2P realitza diverses comprovacions (personal, laboral, de crèdit, etc.). Els estàndards són relativament estrictes i els alts riscos de crèdit no poden demanar prestat. Després de l’acceptació, teniu dues o més opcions.

• El prestador P2P us assignarà a una de quatre o cinc categories de risc i podreu prendre prestat a la tarifa continuada de la vostra categoria de risc aquell dia concret; o
• Podeu subhastar el vostre préstec a membres amb fons per prestar. El prestador / adjudicatari veu la informació pertinent que heu proporcionat al lloc del prestador de P2P: el motiu pel qual necessiteu els diners, la vostra història financera, la vostra història personal, fins i tot alguna cosa més personal, com una foto o un poema que heu escrit. Definiu un tipus d’interès inicial del vostre préstec i accepteu les ofertes; si el préstec està completament finançat, els prestadors poden baixar el tipus d’interès que estan disposats a cobrar per obtenir el dret a finançar la seva empresa. (Per a informació relacionada, vegeu: Llocs de préstec P2P: quina seguretat són per als prestataris?)

Prestadors

Com a prestador, a més de licitar préstecs individuals, també podeu optar per fer que l’empresa P2P reparteixi els vostres fons entre molts prestataris. Vostè decideix les categories de risc en què cal prestar; com més risc tingui a la cartera de préstecs, més gran serà el rendiment, però més gran és la possibilitat d’impagament.

Pros i contres

Els principals avantatges del préstec P2P per a individus són:

1. Els prestadors poden gaudir de rendiments diversos punts percentuals per sobre dels d’un CD bancari; els prestataris gaudeixen d’avantatges de cost similars en comparació amb les taxes d’un banc o cooperativa de crèdit.
2. A moltes persones els agrada saber a qui presten diners i per què necessiten aquests diners. No només els proporciona una sensació de satisfacció personal, sinó que també poden triar els prestataris que creguin que devoluran el préstec en la seva totalitat i a temps.
3. Hi ha un aspecte benèfic als préstecs. Si un prestatari potencial té una història financera molesta però una història simpàtica a explicar, un prestamista pot voler triar renunciar a una rendibilitat més elevada i assumir un major risc per finançar el préstec.
4. Hi pot haver un autèntic sentiment de comunitat en un lloc de préstec P2P. Els fòrums solen estar actius, amb usuaris que intercanvien amb ànsia informació sobre préstecs i préstecs. Els canvis proposats en les polítiques del prestador P2P es debaten intensament.
5. Algunes persones només odien els bancs i faran qualsevol cosa per evitar utilitzar-les.

Naturalment, hi ha un desavantatge:

1. Molts prestataris estan exclosos perquè no tenen un bon crèdit. (Per a informació relacionada, vegeu: Què és un bon punt de crèdit? )
2. Els prestadors s'enfronten a l'exposició de valors per defecte i els seus fons (amb algunes excepcions) no estan assegurats. L’èxit dels prestadors P2P per limitar les pèrdues de préstec varia segons el prestador i amb el pas del temps. Es pot parlar d'un prestador perquè es faci un préstec amb una bona història de sobres.
3. En comparació amb l’entrada en un banc o unió de crèdit, els préstecs P2P poden tenir molta més feina, sobretot si els préstecs es financen mitjançant subhastes. El procés de selecció i licitació del préstec pot exigir un nivell de sofisticació financera que moltes persones no tenen.
4. Tot i que els rendiments dels prestadors poden ser superiors als dels certificats de dipòsit, amb el pas del temps, no és cert que seran superiors als del fons d’índex cotitzat en borsa, que requereix relativament poca feina per comprar i retenir.
5. No tothom vol que la seva història financera sigui publicada a Internet; per a aquells amb algun sentit de la privadesa personal, el gran banc impersonal té els seus avantatges.
6. Com que es tracta d'una indústria tan nova, hi ha haver una onada de consolidació de préstecs, canvis d'interfície / administratiu i canvis en les pròpies pràctiques de préstec. Això pot suposar una càrrega més i un risc que els inversors disciplinats que estiguin disposats a permetre’ls.

Conclusió

Malgrat els seus inconvenients, els préstecs P2P estan guanyant tracció i sembla que segueixen sent més populars. Hi ha creditors P2P a diversos països, incloent Itàlia, Països Baixos, Xina i Japó, amb operacions d’inici en molts altres països.