Percentatge anual de compra (TAE)
Un percentatge anual de compra, o TAE, és el càrrec d’interès que s’afegeix mensualment al saldo pendent de la targeta de crèdit.
La TAE en una targeta de crèdit és un tipus percentual anualitzat que s'aplica mensualment. Per exemple, si la TAE anunciada en una targeta de crèdit és del 19%, s’afegirà mensualment una taxa d’interès del 1, 58% del saldo pendent a l’import total que s’ha deure.
Si el saldo es paga íntegrament, no s’afegeix cap TAE.
[Important: una sola targeta de crèdit pot tenir diversos TAE connectats; sovint inclouen una TAE diferent i superior a les bestretes en efectiu que a les compres.]
Comprensió de la TAE
Una targeta de crèdit única pot tenir diversos APR adjunts. Sovint s'inclouen una TAE diferent i superior a les bestretes en efectiu que a les compres. (A més, els interessos sobre els avenços en efectiu comencen a acumular-se immediatament. L'interès sobre les compres no pot començar fins al final del cicle de facturació.)
A més, sovint s’anuncien targetes de crèdit amb una TAE introductòria baixa o una "taxa de teaser", durant un nombre determinat de mesos. Quan finalitzi aquest període, es produirà una TAE més alta. Aquesta tarifa ha de ser revelada pel prestador i es sol indicar com a un rang, com ara el 17, 74% al 27, 24%, o una fórmula, com l'índex de preus al consum més el 14%.
Per llei, tota la informació de TAE s’ha d’incloure en un contracte de targeta de crèdit.
Les TAE poden canviar
Tot i això, la TAE no pot romandre tal com es va establir en l'acord inicial. El tipus d'interès de la targeta de crèdit d'una persona es pot augmentar amb un previ avís de 45 dies. L’emissor de la targeta ha d’indicar un motiu de l’increment. El motiu pot ser un retard o un descens de qualificació creditícia, però també pot ser un augment del tipus d'interès principal nacional o un revés financer al banc.
Moltes targetes també declaren una penalització o una TAE predeterminada que es desencadena si un pagament arriba tard o si se supera el límit de crèdit. La penalització APR sempre s'aplica a les compres futures, però es pot aplicar al saldo existent si el pagament arriba amb més de 60 dies.
TAE fixa o variable
La TAE de compra pot ser de tarifa fixa o variable. Com s'ha assenyalat anteriorment, una TAE mai no és "fixa", sinó que l'emissor de la targeta pot augmentar-la amb 45 dies de preavís. Una taxa de TAE variable s’ajusta trimestralment o mensualment segons els moviments d’un índex determinat com és el tipus d’interès principal. La nova tarifa serà la taxa principal més el percentatge establert.
Una TAE fixa no està determinada per una taxa de referència i és més estable que una taxa variable. La majoria dels emissors es reserven el dret de canviar una TAE fixa en funció de les condicions del mercat i de la forma en què el titular de la targeta utilitza i manté el crèdit, no només amb aquesta targeta, sinó amb totes les obligacions registrades per les agències de crèdit. (Per a informació relacionada, vegeu "TAE de targeta de crèdit: què és un bon percentatge?")
Compres per emportar
- La TAE de la targeta de crèdit és una taxa percentual anualitzada que s'aplica mensualment, és a dir, l'import mensual cobrat que apareix a la factura és de la dotzena part de la TAE anual.
- La majoria de les targetes de crèdit tenen diversos APR adjunts. Són habituals diferents tarifes per avançaments i compres en efectiu.
- Es pot modificar la TAE en una targeta de crèdit amb un previ avís de 45 dies.