Reamortitzar o refinançar la vostra llar
Tant si el vostre objectiu és reduir els vostres pagaments hipotecaris mensuals com si pagueu anticipadament el vostre préstec hipotecari, es poden aplicar diverses estratègies per ajudar-vos a implementar el vostre pla financer. Si bé la majoria dels propietaris són conscients dels avantatges i els possibles inconvenients del refinançament, una opció menys coneguda disponible per a alguns prestataris hipotecaris és la refundació del préstec o la reamortització de préstecs.
VEURE: Programa d'amortització
Què és la refundació del préstec?
La refundació del préstec requereix generalment que pagueu un import únic cap al saldo principal de la vostra hipoteca.
Tot i que pagueu diners addicionals al vostre saldo principal us permet pagar abans la vostra hipoteca, l’avantatge afegit de la refundació del préstec és que els vostres pagaments mensuals es calculen de nou per reflectir el nou saldo. Per exemple, un prestatari amb un préstec a domicili de tipus fix de 15 anys i 270.000 dòlars, al 4, 25%, que refosa el préstec després d’un any, amb un pagament de 75.000 dòlars cap a principal, reduiria el pagament mensual de 2.032 a 1.322 dòlars. Sense tornar a modificar el préstec, es pagaria més ràpidament la hipoteca, però el pagament mensual i el principal d’interessos es mantindrien igual.
Per als prestataris que no poden refinançar per problemes de crèdit o per un patrimoni net d'habitatges, una refundació de préstec pot ser una bona opció perquè no sol·liciteu un nou préstec. El vostre tipus d’interès i el vostre termini de préstec continuaran igual. L’única diferència és en els vostres pagaments mensuals. Una refundació del préstec, perquè no és refinançament i no requereix una sol·licitud de préstec i els costos de tancament són significativament menys costosos que el refinançament. Les comissions de refinançament solen costar al voltant d’un 2 o 3% de l’import del préstec.
Motius per reformular un préstec
El principal motiu que els prestataris opten per refondre un préstec és reduir els pagaments mensuals. Alguns prestataris continuen fent els seus anteriors pagaments hipotecaris i, per tant, paguen el seu préstec a casa encara més ràpidament. Altres utilitzen el flux de caixa addicional per invertir, pagar un altre deute o estalviar amb altres finalitats.
Una altra vegada la refundació del préstec pot ser valuosa quan compreu una casa nova abans que la vostra casa actual s'hagi venut. Si podeu beneficiar-vos de la hipoteca a la vostra nova llar mentre seguiu pagant la vostra llar anterior mentre es troba al mercat, podeu fer una refundació de préstec amb els ingressos després de la venda de la vostra casa anterior. Tanmateix, la majoria dels prestadors no permeten una refundació fins que s’hagin fet almenys 90 dies de pagaments hipotecaris.
Hi ha alguns inconvenients per a una refundació de préstecs. Primer, se li demanarà un pagament global, i alguns planificadors financers suggereixen que hi ha millors usos en efectiu que pagar el saldo hipotecari. Si no teniu un compte d’estalvi d’emergència, teniu un deute de la targeta de crèdit o heu finançat els estalvis de jubilació, és possible que utilitzeu efectiu a aquests efectes.
No reduireu la vostra taxa d’interès
Un altre desavantatge, segons els vostres termes hipotecaris, és que una reamortització no reduirà el vostre tipus d’interès. Quan les taxes d’hipoteca són baixes, pot ser que millor refinançar, fins i tot amb els costos de tancament. Alguns prestataris opten per refinançar primer i després amortitzar-los en un any o menys per obtenir els avantatges d’ambdues opcions financeres.
Si el vostre objectiu és pagar la vostra hipoteca amb més rapidesa, també podeu simplement optar per pagar un import addicional al principal cada mes, fer pagaments hipotecaris bimensuals o fer un pagament addicional cada any per tal de reduir la quantitat que pagueu a l'interès. la vida del préstec i pagar el saldo íntegrament més ràpid.
Alguns prestataris trobaran que la refundació del préstec no és una opció. En general, només són elegibles els préstecs convencionals que conformen Fannie Mae o Freddie Mac. Els préstecs FHA i VA no es poden amortitzar. En alguns casos, es poden replantejar els préstecs jumbo, però la decisió depèn del préstec individual i del vostre prestador. El vostre préstec ha d'estar en bon estat. A més, si el vostre préstec s’ha venut a un inversor, l’inversor ha d’acceptar una refundació del préstec juntament amb el vostre administrador d’hipoteca.
La línia de fons
Abans de decidir sol·licitar una refundació de préstec, assegureu-vos de comparar els avantatges financers de realitzar pagaments addicionals hipotecaris gradualment, refinançar o reamortitzar per veure quina opció o combinació d’opcions satisfarà tant a les vostres necessitats de flux de caixa immediats com a les vostres a llarg termini. objectius financers.