Definició de reemborsament
El reemborsament és l’acte de pagar diners prèviament prestats a un prestador. Típicament, la devolució de fons es produeix a través de pagaments periòdics que inclouen tant principal com interessos. Els préstecs també es poden pagar en un import únic en qualsevol moment, tot i que alguns contractes poden incloure una quota d’amortització anticipada.
Els tipus comuns de préstecs que molta gent necessita pagar, inclouen préstecs per a automòbils, hipoteques, préstecs per a l'educació i càrrecs amb targeta de crèdit. Les empreses també subscriuen acords de deute que també poden incloure préstecs d’automòbils, hipoteques i línies de crèdit juntament amb emissions de bons i altres tipus de deutes corporatius estructurats. El fet de no mantenir-se amb els reemborsaments de deutes pot provocar problemes de crèdit, com ara fallides forçades, augment de les despeses de retards i modificacions negatives de la qualificació creditícia.
Compres per emportar
- El reemborsament és l’acte de pagar els diners prestats d’un prestador.
- Els termes de reemborsament d’un préstec es detallen a l’acord del préstec que inclou també la taxa d’interès contractada.
- Els préstecs i hipoteques dels estudiants federals es troben entre els tipus més habituals de préstecs que els individus acaben reemborsant.
- Tots els tipus de prestataris en problemes poden tenir diverses opcions si no poden fer pagaments regulars.
Devolució explicada
Quan els consumidors contracten préstecs, les expectatives del prestador són que finalment els puguin reemborsar. Els tipus d'interès es cobren en funció de la taxa i el calendari contractats per al temps que transcorre entre la concessió d'un préstec i quan el prestatari retorna els diners íntegrament. L'interès és el que es cobra a canvi de prestar diners, generalment expressat com un tipus percentual anual (TAE).
Alguns prestataris que no poden pagar els préstecs poden recórrer a la protecció contra la fallida. No obstant això, els prestataris han d'explorar totes les alternatives abans de declarar en fallida, ja que poden afectar la capacitat d'un prestatari d'obtenir finançament en el futur. Les alternatives a la fallida són obtenir ingressos addicionals, refinançar, obtenir suport mitjançant programes d’assistència i negociar amb els creditors.
L’estructuració d’alguns calendaris d’amortització pot dependre del tipus de préstec contractat i de la institució prestadora. La lletra petita a la majoria de sol·licituds de préstecs especificarà què ha de fer el prestatari si no es pot realitzar un pagament programat. El millor és ser proactiu i contactar amb el prestador per explicar les circumstàncies existents. Feu saber al prestador qualsevol contratemps, com ara esdeveniments de salut o problemes laborals que puguin afectar la capacitat de pagament. En aquests casos, alguns prestadors poden oferir termes especials per a problemes.
Devolució dels préstecs d'estudiants federals
Els préstecs estudiantils federals solen permetre un import inferior al pagament, ajornaments de pagament i, en alguns casos, perdó del préstec. Aquests tipus de préstecs ofereixen flexibilitat d’amortització i accés a diverses opcions de refinançament del préstec estudiantil a mesura que canvia la vida del destinatari. Aquesta flexibilitat pot ser especialment útil si un destinatari s’enfronta a una crisi sanitària o financera.
Els pagaments estàndards són la millor opció. Estàndard significa pagaments regulars (al mateix import mensual) fins que es pagui el préstec i els interessos. Amb els pagaments regulars, satisfer el deute passa en el mínim temps. A més, com a benefici afegit, aquest mètode acumula la menor quantitat d’interès. Per a la majoria dels préstecs d’estudiants federals, això significa un període de 10 anys d’amortització.
Altres opcions inclouen plans de pagament ampliats i graduats. Ambdues consisteixen en pagar el préstec durant un període més llarg que en l'opció estàndard. Malauradament, els terminis ampliats es donen de la mà amb la meritació de mesos addicionals de càrrecs d’interès que eventualment necessitaran l’amortització.
Els plans d'amortització ampliada són igual als plans de reemborsament estàndard, excepte que el prestatari té fins a 25 anys per pagar els diners. Com que tenen més temps per pagar els diners, les factures mensuals són més baixes. No obstant això, com que triguen més a pagar els diners, aquestes molestes taxes d'interès estan complicant el deute.
Els plans de pagament graduats, igual que amb una hipoteca de pagament graduada (GPM), tenen pagaments que passen d’una taxa inicial baixa a una taxa més alta amb el pas del temps. En el cas dels préstecs per a estudiants, això vol reflectir la idea que els prestataris s’obtenirien a llocs de treball amb més remuneració. Aquest mètode pot suposar un benefici real per a aquells que tinguin pocs diners directament fora de la universitat, ja que els plans basats en ingressos poden començar a 0 dòlars al mes. Tot i això, una vegada més, el prestatari acaba pagant més a llarg termini, ja que augmenta més interès amb el pas del temps. Com més temps s’extreuen els pagaments, més interès s’afegeix al préstec i també augmenta el valor total del préstec.
A més, l'estudiant pot investigar el seu accés a escenaris particulars com ara l'ensenyament en una àrea de baixos ingressos o el treball per a una organització sense ànim de lucre que els pugui fer elegibles per al perdó del préstec estudiantil.
Amortització i consolidació del reemborsament
Alguns deutes poden rebre tolerància, cosa que permet que els destinataris de préstecs que hagin perdut els pagaments puguin recuperar i reiniciar els reemborsaments. Així mateix, hi ha diverses opcions d’ajornament disponibles per als destinataris que es troben en situació d’atur o que no aconsegueixen ingressos suficients. Una vegada més, és millor ser proactiu amb el prestador i informar-los dels esdeveniments de la vida que afectin la seva capacitat de satisfer el préstec.
Per als destinataris amb diversos préstecs estudiantils federals o aquelles persones amb diverses targetes de crèdit o altres préstecs, la consolidació pot ser una altra opció. La consolidació de préstecs combina els deutes separats en un sol préstec amb un tipus d’interès fix i un pagament mensual únic. Els prestataris poden obtenir un període de reemborsament més estès amb un nombre reduït de pagaments mensuals.
Amortització hipotecària
Els propietaris tenen diverses opcions per evitar l'exclusió a causa d'una devolució de la hipoteca amb morositat.
Un prestatari amb una hipoteca de tipus ajustable (ARM) pot intentar refinançar-se a una hipoteca de tipus fix amb un tipus d’interès més baix. Si el problema dels pagaments és temporal, el prestatari pot pagar al prestador de préstecs l'import degut anteriorment, més les quotes i les penalitzacions tardanes en una data fixada per a la reincorporació.
Si una hipoteca entra en llibertat, es redueixen o se suspenen els pagaments durant un temps determinat. Els pagaments regulars es reprendran juntament amb un pagament forfetari o pagaments parcials addicionals durant un temps determinat fins que el préstec està vigent.
Amb una modificació de préstec, es canvia un o més dels termes del contracte hipotecari per convertir-se en més manejable. Es pot produir un canvi del tipus d’interès, ampliar el termini del préstec o afegir pagaments perduts al saldo del préstec. La modificació també pot reduir la quantitat de diners que es deu perdonant una part de la hipoteca.
En algunes situacions, vendre l’habitatge pot ser la millor opció per pagar una hipoteca i pot ajudar a evitar la fallida.
Exemple del món real
Un article de febrer de 2019 publicat al Servei de notícies públiques va detallar com l'estat de Colorado està aprofitant el nombre creixent de persones que busquen perdó de préstecs estudiantils, donant-li un toc per proporcionar serveis de salut mental als seus residents.
L’escassetat de proveïdors de salut mental de Colorado significa que el 70% dels residents que busquen assistència de salut mental o conductual no reben aquests serveis. Les normes federals mínimes exigeixen que hi hagi almenys un psiquiatre per cada 30.000 residents. Per assolir aquest llindar, Colorado hauria d’afegir més de 90 professionals de la salut mental.
Una de les maneres en què els centres sanitaris han fet front a l'escassetat és puntejant nous programes de perdó dels préstecs dels estudiants federals i estatals per formar equip amb proveïdors qualificats que busquen reduir el deute del seu préstec estudiantil. Els administradors esperen que la possibilitat de poder retallar milers de dòlars en el deute de les escoles mèdiques hauria d’ajudar a obtenir i mantenir proveïdors d’alta qualitat, especialment per a les parts de l’estat que són les més baixes.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.