Robo-assessors i joves inversors

Els Roboadvisors han estat uns quants anys en escena gràcies a empreses pioneres com Wealthfront i Betterment. Si bé es comercialitzen per començar a ser inversors, siguem realistes i reconeguem que molts principiants també són joves inversors. No és sorpresa, doncs, que aquestes empreses s’adrecin a la generació mil·lenària i busquen donar als inversors més joves oportunitats que potser no havien tingut en el passat.

Compres per emportar

• Els Roboadvisors són plataformes d’inversió automatitzades que ofereixen taxes molt baixes i saldos de partida baixos.
• Com a resultat, aquests serveis són atractius per als inversors inicials, i especialment per als inversors més joves que s’acaben de començar.
• Si voleu invertir, consulteu tant les ofertes d’assessors com els assessors tradicionals. Pesa els costos i els avantatges abans de triar.

Invertir abans en Roboadvisors

Fins fa poc, bàsicament només tenies dues opcions per invertir: feu-ho vosaltres mateixos o contracteu un assessor financer.

El primer pot ser aclaparador per a un jove inversor, i fins i tot els inversors experimentats cometen errors i cauen víctimes de les emocions. La segona opció, d’altra banda, pot comportar taxes elevades que pot ser que el jove inversor no s’hi pugui permetre, i no hi ha cap garantia que el seu assessor faci un gran treball. Com a tal, sembla que els administradors locals cobren la bretxa i faciliten la inversió de la gent. De fet, els administradors locals automatitzen les decisions de negociació sense cap emoció humana i ofereixen taxes molt baixes i sovint sense saldos mínims per començar.

Des que es van posar en marxa els administradors de referència, els joves inversors, alguns assessors financers i fins i tot grans empreses com Vanguard i Fidelity han saltat la tendència. Tanmateix, els reproductors de televisió no són sens dubte els seus crítics. La seva mera existència ha plantejat preguntes sobre si una màquina pot invertir o no millor que un humà a un cost inferior.

Com funcionen els Roboadvisors

Independentment del lloc on es pugui situar el debat sobre els consellers, una cosa és absolutament segura: els administradors tenen alguns avantatges, especialment per a joves inversors.

En primer lloc, són fàcils d’utilitzar i la majoria de les seves interfícies d’usuari són més aviat intuitives. Amb Betterment, per exemple, podeu establir els vostres objectius de jubilació i les vostres aportacions en pocs minuts. El procés de transferència de la vostra jubilació d'una altra institució a Betterment també és molt senzill. A més, l’ús de l’automatització també garanteix que feu contribucions sense haver-vos d’ho pensar ni tan sols. De moltes maneres, simplement el podeu definir i oblidar.

Si esteu interessats a provar un conseller d'administració, consulteu els nostres rànquings sobre Els millors roboadvisors per a principiants per al 2019.

Una altra raó per la qual els administradors de televisió són molt atractius per als joves inversors és perquè les persones poden invertir qualsevol cosa que tinguin. Teniu més de 20 dòlars més durant aquest mes? Podeu dipositar-ho fàcilment al vostre compte i invertir-lo. Mentre que, antigament, el cost d’entrada dels fons normalment estava fora de l’abast dels joves inversors. Alguns roboadvisors requereixen un mínim de 1.000 dòlars, 5.000 dòlars o més, però alguns també tenen un mínim de 100 dòlars, 5 dòlars o fins i tot 1 $ per fer que aquests roboadvisors estiguin super accessibles.

Potser l'aspecte més convincent d'un administrador és la tarifa més baixa. També ofereixen operacions gratuïtes i despeses de transacció. Si ho fessis tu mateix, aquestes dues coses soles et poden costar milers. Cobren una comissió de gestió anual basada en actius de propietat, normalment al voltant del 0, 25% anual. Compareu fins a un 1% o més cobrats pels assessors humans.

Alguns administradors especialistes també ofereixen serveis com la recollida de pèrdues fiscals i el reequilibri de la cartera de forma automàtica. Es tracta de serveis formalment reservats als clients d'assessors financers d'elit i els administradors especialistes han fet la seva part democratitzant-la.

Alguns planificadors financers coincideixen en què els administradors locals tenen alguns avantatges importants. "No requereix tant d'esforç", diu Katie Brewer, planificadora financera certificada i presidenta de Your Richest Life, una empresa de planificació financera especialitzada en treballar amb inversors Gen X i Gen Y. "La vostra cartera s'assigna generalment a diferents classes d'actius per a vosaltres i fan un reequilibri regular", afegeix Brewer. Si bé establir una cartera ideal pot no ser horari de treball, mantenir-la i mantenir-la als pesos objectius i reequilibrar automàticament requeriria hores de control i negociació.

Per què no poden funcionar per a tothom?

Independentment de quina forma tracteu de tallar-lo, una màquina no pot substituir completament un humà. Sí, les màquines poden ajudar a reduir els costos i fer que la barrera d’entrada sigui molt més fàcil d’aconseguir per als joves inversors, però poden els inversors joves realment obtenir un rendiment de la seva inversió?

D’una banda, això queda per veure. Els administradors continuen sent força nous en comparació amb els mètodes d'inversió tradicionals. El fet és que potser hem d’esperar i veure’ns per respondre realment a aquesta pregunta. De fet, des que van començar els administradors de televisió als anys 2010, hi ha hagut un mercat secular de bous i no sabem com funcionaran si les coses resulten negatives.

Alguns analistes han començat a comparar les carteres que un conseller d'administració suggeriria versus la d'un assessor financer. A principis d’aquest any, MarketWatch va comparar les recomanacions de la cartera d’alguns dels principals administradors de referència i les va comparar amb l’assignació d’actius d’un assessor financer humà. Els resultats van ser sorprenentment diferents fins i tot entre alguns dels propis administradors. Per exemple, el conseller Charles Schwab va ser l’únic que va recomanar que un jove de 35 anys amb 40.000 dòlars per invertir hagués de comprar una mica d’or i conservar el 8, 5% de la cartera en efectiu. Això contrasta molt amb els consells d'inversió més habituals. Això suggereix que els joves inversors haurien de fer més recerca abans de triar un conseller d’administració.

A més, pot ser que alguns inversors no esperin algun cost. "Si teniu oberts els comptes de no jubilació i teniu les inversions en pilot automàtic, podríeu pagar impostos per les inversions que es van vendre durant tot l'any", adverteix Brewer. Brewer també afegeix que algunes carteres no es poden personalitzar, cosa que podria ser un problema si teniu moltes accions d’empresa o RSU.

L’opció híbrida

El mateix experiment de MarketWatch també va trobar una tendència interessant. Alguns joves inversors participen en un hibrid entre utilitzar un assessor de robo i contractar un assessor financer.

De fet, diversos assessors financers que treballen amb Millennials no estan en contra d’assessors robo i els utilitzen com a part dels seus serveis. Una d'aquestes assessores és Sophia Bera, de Gen Y Planning, que utilitza Betterment per gestionar la recol·lecció de pèrdues fiscals i el reequilibri d’actius per als seus clients perquè es pugui centrar en altres aspectes de la planificació financera per a ells.

Assessors financers per a joves inversors

No seria just parlar de joves inversors sense esmentar que ara hi ha xarxes d'assessors financers que es dediquen a treballar amb ells.

Una queixa habitual en el passat era que els assessors financers no col·laborarien amb inversors més joves perquè no tenien prou actius. Així mateix, els joves inversors van trobar assessors financers massa cars.

Moviments com XYPlanning Network han ajudat a solucionar aquest desfasament creant una base de dades d'assessors de tarifes exclusives que col·laboraran amb inversors de Gen X i Gen Y. Normalment són molt més accessibles per als inversors més joves i, com s'ha esmentat anteriorment, els agrada utilitzar la tecnologia per facilitar les coses per a ells i els seus clients.

La línia de fons

Una cosa és certa, els joves inversors tenen més opcions que mai a l’hora d’estalviar per a la jubilació i construir les seves pròpies carteres. Si bé els assessors de robo poden ser, certament, una bona opció, els joves inversors no haurien de ser completament contraris a contractar un assessor financer.