Estalvi per a la jubilació: la recerca de l'èxit

L’objectiu principal d’un programa de jubilació amb èxit és assegurar-vos que disposeu de recursos econòmics suficients per mantenir o millorar el vostre estil de vida durant els vostres anys de jubilació. Si voleu viatjar i fer més compres a la jubilació, haureu d’estalviar més. La quantitat que haureu d’estalviar dependrà de com vulgueu passar la vostra jubilació.

Segons alguns experts en planificació financera, haureu d’estalviar prou perquè els vostres ingressos per jubilació oscil·lin entre el 70% i el 80% dels vostres ingressos previs a la jubilació. Necessiteu un percentatge més alt si teniu previst millorar el nivell de vida. Si teniu més despeses de jubilació que abans de la jubilació, és possible que els vostres ingressos per jubilació siguin superiors als ingressos previs a la jubilació.

“Alguns assessors financers creuen que és suficient un ingrés de jubilació del 70-80% dels ingressos previs a la jubilació. Tot i que això pot ser cert per a algunes persones, molts trobaran que no estan contents amb aquest nivell d’ingressos. Penseu que, tot i que és fàcil augmentar la despesa, és bastant més reduir-la. Els jubilats que tinguin una reducció del 20-30% en la seva remuneració se sentiran amb un estil de vida reduït ”, afirma James B. Twining, CFP®, fundador i conseller delegat de Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

El fet d’aconseguir estalvis requereix una planificació acurada, que inclou l’avaluació dels actius actuals, el nombre d’anys que queden fins a la jubilació i quant podreu estalviar durant els anys de prejubilació. En aquest article, enumerem alguns dels passos que cal fer en implementar el vostre programa de jubilació.

Determineu el que necessitareu

Un dels mètodes més populars per a la planificació de la jubilació comença per determinar quant haureu de finançar els vostres anys de jubilació.

Normalment es basa en increments del cost de vida previstos, el nombre d’anys que passaràs en la jubilació i l’estil de vida que teniu previst durant la jubilació. Però projectar una quantitat no és una ciència exacta: els anys que dediqueu a la jubilació poden ser més o menys del que projecteu, i el mateix pot comportar els augments del cost de la vida.

No obstant això, una visió global i una mica de pensament ajudaran a proporcionar projeccions realistes. A continuació, es detallen alguns factors:

• Les vostres despeses de vida projectades al dia
• La vostra esperança de vida
• Els vostres costos projectats
• Els vostres recursos (diferents dels vostres estalvis de jubilació) que poden cobrir despeses no planificades; Aquests recursos poden incloure una assegurança de cura de llarga durada, productes anuals i una assegurança mèdica
• Propietat: si teniu la vostra casa (és a dir, no teniu cap saldo hipotecari pendent) o teniu la vostra propietat en el moment de la jubilació, podeu optar per vendre-la o obtenir ingressos mitjançant una hipoteca inversa.
• El vostre estil de vida previst durant la jubilació: teniu previst conduir una jubilació tranquil·la o participar en activitats, com ara viatjar pel món, que poden ser costoses?

Feu un balanç del que teniu

Si no sou un expert en planificació financera o no disposeu del temps necessari per implementar i gestionar un programa de jubilació, potser necessiteu l’ajuda d’un planificador financer competent.

Si en veieu un, haurà de valorar el vostre estat financer actual per dissenyar un programa de jubilació realista i reeixit. Haureu de proporcionar informació detallada sobre els vostres assumptes financers.

“Planificar la jubilació és com planificar un viatge. És més fàcil planificar el viatge si coneixeu el punt de partida. Tot i que coneixem com els clients veuen el seu estil de vida de jubilació és important, conèixer el seu estat financer actual és una part clau del procés. Ajuda a determinar l’estratègia en estalvi i protecció en curs ”, afirma Russ Blahetka, CFP®, director general, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.

Els documents que pot necessitar el vostre planificador financer inclouen còpies dels estats de compte més recents, inclosos estalvis regulars, xecs, estalvis de jubilació, productes anuals, targetes de crèdit i altres deutes, així com:

• Una còpia dels calendaris d’amortització o resums de qualsevol hipoteca
• Còpies de les declaracions d’impostos dels darrers anys
• Una còpia de la vostra plantilla de pagaments més recent
• Contractes d’assegurança mèdica i de vida
• Una llista de les despeses mensuals
• Qualsevol altre document que cregueu pot ser important per al vostre procés de planificació financera

Comença a desar

Un cop tingueu en compte les consideracions anteriors, cal determinar quant haureu d’estalviar pel vostre compte. Primer tingueu en compte les possibles fonts d’ingressos que tindreu durant la jubilació. El paquet complet d’ingressos per jubilació s’anomena habitualment com a "femta de tres potes" que inclou els vostres plans de jubilació patrocinats per la patronal (com ara els plans de jubilació qualificats) i, finalment, els vostres estalvis personals. Així, per descomptat, la quantitat d’estalvis personals que heu d’aconseguir depèn de les aportacions als vostres comptes de jubilació del vostre empresari i dels vostres ingressos previstos de la Seguretat Social.

La vostra següent consideració és el tipus d’estalvi del vehicle que utilitzeu per a l’estalvi personal, això afectarà els vostres estalvis anuals necessaris. L’import varia segons si els vostres mitjans d’estalvi es troben en comptes sense impostos, després d’impostos, sense impostos o ajornats d’impostos o una combinació d’aquests. El tipus d’estalvi que escolliu depèn, entre d’altres coses, de si és millor que pagueu impostos sobre els vostres estalvis abans o després de la jubilació.

L’estalvi en un vehicle diferit d’impostos, com ara un pla tradicional d’IRA o 401 (k), pot reduir els ingressos imposables actuals. Si teniu un 401 (k), la vostra renda imposable es redueix en quins ingressos diferiu al pla i, si teniu un IRA tradicional, podeu reclamar les vostres aportacions com a deducció fiscal. El benefici d'aquests vehicles també es produeix en base a un impost diferit, però els actius es tributen quan els distribuïu des del compte de jubilació. Podeu pagar menys en impostos sobre la renda sobre els imports estalviats abans de l’impost si realitzeu retirades durant la jubilació i el vostre tipus d’impost sobre la renda és inferior al que els vostres anys de prejubilació.

Si utilitzeu fons post-impostos per estalviar per a la jubilació, no haureu de tornar a pagar impostos quan els retireu durant la jubilació. No obstant això, els ingressos dels fons posteriors als impostos no solen diferir-se en impostos. Així, quan retireu aquestes quantitats, podran tributar al vostre tipus d’impost ordinari sobre la renda o a una taxa de guanys patrimonials, segons el tipus d’ingressos i la durada per la qual hagueu celebrat les inversions.

Si sou elegible per a un Roth IRA, potser us interessarà que pregunteu al vostre planificador financer si és beneficiós fer-ne ús, fins i tot només per a una part dels vostres estalvis. Els IRA Roth es financen amb actius posteriors a l’impost, els ingressos acumulats de forma diferida d’impostos i les distribucions són lliures d’impostos si compleixen determinats requisits.

"Hi ha dues raons per les quals és important tenir inversions posteriors als impostos com a part del vostre pla de jubilació. Primer, si feu un estalvi de feina tan gran que pugueu retirar-vos abans dels 59½ anys, necessiteu diners als quals pugueu accedir sense una penalització de retirada anticipada del 10%. En segon lloc, és agradable tenir una diversificació de la factura d’impostos a la jubilació per tal que cada retirada del compte no s’imposi en taxes d’impostos normals sobre la renda ”, diu Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Trobeu diners addicionals

Una cosa és esbrinar quant es necessita durant la jubilació, quant cal estalviar i quin compte utilitzarà per fer-ho. Però el principal repte és trobar els fons addicionals per estalviar, sobretot si el vostre pressupost ja està reduït. Per a molts, això significa canviar els hàbits de despesa, re-pressupostar i redefinir les necessitats davant dels desitjos.

"La separació del vostre pressupost personal entre despesa discrecional i no discrecional contribueix a crear una línia de referència en termes de què necessiteu versus el que voleu. Veure la vida que voleu viure en detall pot incentivar-vos a estalviar més per viure aquesta vida ", afirma Mark Hebner, fundador i president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califòrnia, i autor de" Index Funds: El programa de recuperació de 12 etapes per a inversors actius. "

Invertir

Un cop hàgiu assignat una part dels vostres ingressos mensuals als vostres estalvis, haureu de pensar en invertir aquests imports. Investir posa els vostres diners per treballar i us proporciona els avantatges d’interès compost. Invertir és fonamental per assegurar que el vostre programa de jubilació compleixi els vostres objectius. I, com més aviat comenceu, més fàcil serà per vosaltres fer-ho.

“Sospito que molts pensen sobre el procés d’estalvi per a la jubilació. Permeteu-me suggerir tres pautes senzilles que qualsevol persona pot iniciar avui. Primer, comenceu a deixar una mica de diners cada mes. Un bon objectiu és el 10% dels seus ingressos mensuals. Poden trigar anys a assolir aquest objectiu, però qualsevol estalvi és millor que cap ", afirma Craig Israelsen, doctor en dissenyador del portafoli 7Twelve, Springville, Utah. "En segon lloc, automatitzeu l'estalvi i la inversió; d'aquesta manera es produeix sense que us hagueu de recordar i el mínim necessari per obrir un fons mutu sol ser menor si automatitzeu les vostres inversions. I en tercer lloc, no gestioneu en excés les vostres inversions. Quan alguns dels vostres fons recíprocs no funcionin bé, tingueu paciència i invertiu més. Comprar baix, ser coherent i exercir paciència: els distintius dels inversors a llarg termini amb èxit ”.

Els tipus d'inversions que siguin adequats per a la vostra cartera depenen principalment de la vostra tolerància al risc. Generalment, com més a prop estiguis de la data de jubilació objecte, menor serà la vostra tolerància al risc. La idea és que aquells que tenen més temps fins a la jubilació tinguin més oportunitat de recuperar les pèrdues que es puguin produir en inversions. Algú que tingui els seus primers anys pot tenir una cartera que inclogui inversions amb més risc, com ara accions. Alguna persona que tingui els seus seixanta anys, en canvi, tindrà una concentració més gran d’inversions amb taxes de rendibilitat garantides, com ara certificats de dipòsit o títols públics.

Independentment de la tolerància al risc, és important aconseguir una cartera diversificada adequadament, que maximitzi el rendiment del seu risc determinat.

Finalment, si encara no disposeu d’un planificador financer competent o en busqueu un, assegureu-vos de comprar-lo i comprovar el rerefons de qualsevol persona amb qui planegeu entrevistar.

La línia de fons

Aquest article tracta alguns dels fonaments fonamentals per garantir que el vostre programa de jubilació tingui èxit, però això només és una visió general. Els detalls subjacents necessitaran temps i esforços per determinar i executar. I els passos esmentats anteriorment no constitueixen una solució atractiva. El vostre planificador financer ha de ser capaç d’ajudar a garantir que es consideren tots els factors importants. Mentrestant, no tingueu por de fer alguna investigació pel vostre compte, visitant llocs web, com ara l’Administració de la Seguretat Social dels Estats Units, que proporciona informació útil i calculadores per a la planificació de la jubilació. Entendre el lloc web de la Seguretat Social us ajudarà a començar.