Definició de préstec de segona possibilitat
Un préstec de segona oportunitat és un tipus de préstec destinat a prestataris amb antecedents crediticis, que molt probablement no podrien acollir-se al finançament tradicional. Com a tal, es considera una forma de préstec subprime. Un préstec de segona oportunitat generalment cobra un tipus d’interès significativament superior al que estaria disponible per als prestataris que es consideren menys de risc de crèdit.
Com funciona un préstec de segona oportunitat
Els préstecs de segona oportunitat solen oferir-los als prestadors especialitzats en el mercat de subprime. Igual que molts altres préstecs subprime, un préstec de segona oportunitat pot tenir un termini de venciment típic (com una hipoteca de 30 anys), però normalment s’utilitza com a vehicle de finançament a curt termini. Els prestataris poden obtenir diners ara i, mitjançant pagaments regulars puntuals, comencen a reparar el seu historial de crèdits. En aquest moment, podrien obtenir un nou préstec amb termes més favorables, cosa que els permetrà pagar el préstec de segona oportunitat. L’elevada taxa d’interès d’un préstec de segona oportunitat proporciona als prestataris un incentiu a refinançar tan aviat com puguin.
Un altre tipus de préstec de segona oportunitat arriba amb un termini molt curt, de vegades tan poc com una setmana o dues. En lloc de ser pagat amb el temps, aquesta variant de préstec s'ha d'abonar íntegrament al final d'aquest termini. Aquests préstecs solen ser per a quantitats més petites, com ara 500 dòlars, i sovint s’ofereixen als prestadors de jornada, que s’especialitzen en préstecs d’interès elevat a curt termini, coincidint amb el pròxim xec del préstec.
Els préstecs de segona oportunitat poden ajudar als prestataris amb un crèdit deficient, però, a causa dels seus alts tipus d’interès, s’haurien de pagar el més aviat possible.
Pros i contres dels préstecs de segona oportunitat
Si bé els préstecs de segona oportunitat poden ajudar els prestataris amb antecedents de crèdit a reconstruir el seu crèdit, i pot ser l’única opció si necessiten prestar diners, aquests préstecs comporten riscos importants.
Una d'elles és que el prestatari no serà capaç de reemborsar el préstec o obtenir altres finançament per substituir-lo. Per exemple, els prestadors ofereixen sovint préstecs de segona oportunitat en forma d’hipoteca regulable (ARM) coneguda com a ARM 3/27. En teoria, aquestes hipoteques, que tenen un tipus d’interès fix durant els primers tres anys, permeten als prestataris temps suficient per reparar el seu crèdit i refinançar després. La tarifa fixa també proporciona al prestatari la comoditat dels pagaments mensuals previsibles dels primers tres anys.
Tanmateix, quan s’acaba aquest període, el tipus d’interès comença a flotar basant-se en un índex més un marge (conegut com el tipus d’interès íntegrament íntegrament) i els pagaments podrien esdevenir inoblidables. És més, si el prestatari ha perdut una feina o ha sofert, al mateix temps, altres reversions financeres, pot ser impossible el refinançament a un millor préstec a taxes més favorables.
Els préstecs de segona oportunitat a curt termini dels prestadors de sous tenen els seus inconvenients. Un són els seus tipus d’interès sovint desorbitats. Tal com assenyala l’Oficina federal de protecció financera del consumidor al seu lloc web, "Un préstec de dues setmanes de pagament típic amb una quota de 15 dòlars per 100 dòlars equival a una taxa percentual anual (APR) de gairebé 400 per cent".
Abans que els prestataris tinguin en compte un préstec de segona oportunitat, haurien d’assegurar-se que no poden acollir-se al finançament tradicional d’un banc o un altre prestador, que sol ser menys costós i menys arriscat.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.