Assegurança de vida sencera

L’assegurança de vida sencera proporciona cobertura per a la vida de l’assegurat. A més de proporcionar una prestació per defunció, la vida sencera també inclou un component d’estalvi on es pot acumular el valor en efectiu. Aquestes pòlisses també es coneixen com assegurança de vida permanent o tradicional.

0:59

Com funciona l'assegurança de vida sencera

Com rompre tota l'assegurança de vida

L’assegurança de vida més usual entre els productes d’assegurança de vida garanteix el pagament d’una prestació per defunció als beneficiaris a canvi de pagaments de primes deguts regularment. La pòlissa inclou una part d’estalvi, anomenada valor en efectiu, al costat de la prestació per defunció. En el component d'estalvi, els interessos poden acumular-se en forma diferida per impostos. El valor creixent d'efectiu és un component essencial de l'assegurança de vida sencera.

Valor en efectiu de tota la vida

Per generar valor en efectiu, el prenedor pot remetre pagaments més que la prima programada. Addicionalment, es poden reinvertir dividends en el valor en efectiu i guanyar interessos. El valor en efectiu ofereix un benefici vital per al prenedor de la pòlissa. En essència, el valor en efectiu serveix com a font d'equitat per al prenedor. Per accedir a les reserves d’efectiu, el prenedor sol·licita la retirada de fons o un préstec. Es cobraran interessos sobre préstecs amb taxes diferents per l’asseguradora. A més, el propietari pot retirar fons fins al valor total de les primes pagades sense impostos. Els préstecs no pagats, el préstec reduirà l'import pendent de la prestació per defunció. Les retirades redueixen el valor en efectiu, però no la prestació per defunció.

Per a l’asseguradora, l’acumulació de valor en efectiu redueix el seu import net de risc. Per exemple, ABC Insurance Company emet una assegurança de vida de 25.000 dòlars a S. Smith, propietari de la pòlissa i assegurat. Amb el temps, el valor de caixa s’acumula fins a 10.000 dòlars. A la mort del senyor Smith, la companyia d’assegurances pagarà la prestació total de mort per import de 25.000 dòlars. Tanmateix, la companyia només tindrà lloc una pèrdua de 15.000 dòlars, a causa del valor en efectiu acumulat de 10.000 dòlars. La quantitat neta de risc en qüestió va ser de 25.000 dòlars, però a la mort de l’assegurat va ser de 15.000 dòlars.

Prestació de defunció de tota una assegurança de vida

La prestació per defunció de tota una pòlissa d’assegurança de vida és normalment una quantitat fixada del contracte de pòlissa. Algunes polítiques són elegibles per a pagaments de dividends. En aquest cas, el prenedor de la pòlissa pot optar per aconseguir que els dividends comprin prestacions addicionals per defunció, fet que augmentarà la prestació per defunció en el moment de la mort. Alternativament, els préstecs pendents de pagament pagats contra el valor en efectiu redueixen la prestació per defunció. Molts asseguradors ofereixen a genets que protegeixen la prestació de mort en cas que l’assegurat es converteixi en discapacitat o es trobi malalt crític o terminal. Els genets típics inclouen una prestació per mort accidental i una renúncia als genets premium.

Els beneficiaris nomenats no han d’afegir els seus ingressos bruts els diners rebuts d’una prestació per defunció. Tanmateix, de vegades, el propietari pot designar els fons de la pòlissa que es mantinguin en un compte i es distribueixin en repartiments. Els interessos obtinguts pel compte de participació seran imposables i han de ser notificats pel beneficiari. A més, si la pòlissa d’assegurança es venia abans de la mort del propietari, pot ser que hi hagi impostos sobre els ingressos procedents de la venda.

Història de l'assegurança de vida sencera

De 1940 a 1970, l’assegurança de vida sencera va ser el producte d’assegurança més popular. Les polítiques van aconseguir ingressos per a les famílies en cas de mort prematura de l’assegurat i van ajudar a subvencionar la planificació de jubilacions. Després de la aprovació de la Llei d’equitat fiscal i responsabilitat fiscal (TEFRA) el 1981, molts bancs i companyies d’assegurances es van tornar més sensibles als interessos. Les persones van ponderar els avantatges de comprar una assegurança de vida sencera enfront de la inversió en el mercat de valors, on els índexs de rendibilitat eren, en aquell moment, entre el 10 i el 12%. La majoria de persones, aleshores, van començar a invertir en borses i en assegurances de vida a termini.

Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.

Termes relacionats

Assegurança de vida en valor en efectiu L’assegurança de vida en valor d’efectiu és una assegurança de vida permanent amb un component d’estalvi de valor en efectiu. més Assegurança de vida L’assegurança de vida a termini és un tipus d’assegurança de vida que garanteix el pagament d’una prestació per mort durant un període de temps determinat. més Defineix el valor de rendició d’efectiu El valor de rendició d’efectius és la suma de diners que una companyia d’assegurances paga al prenedor de la pòlissa o al propietari del compte a la entrega d’una pòlissa / compte. més Assegurança de vida universal L’assegurança de vida universal és una assegurança de vida permanent amb un component d’estalvi d’inversions i primes baixes. més L’assegurança de vida L’assegurança de vida és un contracte en què l’asseguradora garanteix el pagament als beneficiaris després de la defunció de l’assegurat. més Política tradicional de vida sencera Una pòlissa tradicional de vida completa és un tipus de contracte d’assegurança de vida que proporciona una cobertura d’assegurança del titular del contracte durant tota la seva vida. més Enllaços de socis