Haig de triar un compte de jubilació tradicional o roth?

Tant si treballes per a una empresa privada, una organització sense ànim de lucre o una agència governamental, aquests dies probablement tinguis accés a un pla d’estalvi de jubilació. Es pot anomenar 401 (k), 403 (b) o 457 (b). Sens dubte oferirà la versió tradicional d’un pla d’estalvi de jubilació, però també pot oferir una opció Roth.

Si ofereix una opció Roth és el vostre ocupador. La mateixa és la selecció de les inversions que podeu triar. La majoria seran fons mutualistes, però poden variar des de bons amb boníssims conservadors fins a fons borsaris altament especulatius.

Compres per emportar

• Si teniu un pla patrocinat per un empresari, depèn de l'empresari si un compte Roth és una opció.
• L’opció Roth suposa un major impacte en el sou de casa seva durant els anys laborals a canvi d’un ingrés de jubilació més gran que es manté en línia.
• Podeu dividir els vostres estalvis entre els dos tipus de comptes. Fins i tot es pot canviar d’opinió.

Setze de cada deu empresaris que ofereixen un pla de jubilació inclouen l’opció Roth a partir del 2018, tot i que només el 18% dels empleats l’han escollit, segons una enquesta recent.

Val la pena considerar-ho. El Roth pot tenir una mica més de dolor durant els vostres anys de treball, a canvi de guanyar molt més una vegada que us jubileu.

Roth Vs. Tradicional

Quan invertiu en un compte Roth, pagueu amb dòlars posteriors a l’impost. Però, quan retireu diners després de retirar-vos, deveu zero impostos sobre aquests diners. Les rendibilitats de la inversió al llarg del temps no tenen impostos i ja heu pagat l’impost sobre la renda de la vostra contribució.

Si invertiu en un compte de jubilació tradicional, pagueu amb dòlars abans d’impostos. La renda imposable es redueix en la quantitat que pagueu. Això suavitza l’impacte de la pèrdua en el sou de casa vostra. Després de retirar-vos, deureu impostos sobre la renda sobre els dòlars abans de l’impost que introduïu i, a la inversió, us retornarà el compte generat.

Altres diferències

Hi ha algunes altres diferències que no importaran gaire fins que et jubilis. Els inversors en un compte tradicional han de començar a prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMD) a l'edat de 70 ½ anys. També heu de deixar de contribuir a l’IRA en aquesta edat.

18%

Percentatge d’empleats que opten per l’opció Roth respecte a l’opció tradicional de jubilació.

Tampoc s'aplica cap restricció al compte Roth.

Podeu triar els dos

Si el vostre empresari ofereix opcions tradicionals i Roth, podeu dividir els diners entre les dues si voleu. Simplement no podreu pagar més que la quantitat màxima admissible per a tots dos o per a tots dos.

Tant per al 401 (k) com per al 403 (b), és a dir, 19.000 dòlars per al 2019, més 6.000 dòlars més si teniu 50 anys o més. Pel pla 457 (b), els límits són els mateixos, excepte que es pot pagar fins a 38.000 dòlars si teniu tres anys o menys a partir de l'edat de jubilació.

El vostre empresari pot posar altres límits a la quantitat que aporteu.

Podeu canviar la vostra ment

Fins i tot podeu canviar d’opinió en qualsevol moment i passar el compte tradicional a un compte Roth o viceversa.

No oblideu només que si convertiu un compte tradicional en un compte Roth, deureu els impostos sobre la renda del saldo d’aquest exercici. Si convertiu un Roth en un IRA tradicional, els impostos pagats es restauraran al vostre compte.

Més factors a considerar

Si el vostre empresari us ofereix l’oportunitat de contribuir a qualsevol dels dos, es mostren alguns factors personals que poden apuntar a favor de l’opció Roth:

• Et queden uns quants anys laborals per estalviar-te la jubilació.
• Avui està pendent d’impostos baixos o estàs segur que la teva franja fiscal serà més elevada quan es retiri.
• No voldreu haver de pagar mai impostos sobre els diners que guanyen les vostres inversions mentre es troben al vostre compte.
• Si us passa alguna cosa, voleu estar segurs que els vostres hereus guarden la major part possible de l’herència.
• Podeu gestionar el cost del pagament en un fragment de la vostra renda imposable mes rere mes.

Les raons per mantenir-nos al compte de jubilació tradicional poden incloure:

• Ara tens un pressupost molt ajustat. És més fàcil exhaurir prou amb una contribució tradicional abans d’impostos, ja que alguns d’aquests diners us retornen immediatament com a impost inferior al vostre sou.
• Desitgeu retirar-vos un import inferior al vostre impost. Les taxes impositives són impossibles de predir, però moltes persones tenen ingressos més baixos després de la jubilació i, per tant, deuen menys en els impostos sobre la renda.
• Ets a prop de l'edat de jubilació. Aquests rendiments imposables tenen uns quants anys més, i no dècades, per sumar-se.