Els jubilats haurien de pagar la seva hipoteca?

El pagament de la hipoteca després de 30 anys, seguit de la jubilació, solia ser un ritme de pas per a molts. Aquest escenari ja no és la norma: Baby Boomers, nord-americans nascuts entre 1946 i 1965, cobren més deutes hipotecaris que les generacions anteriors en aquesta etapa de vida i tenen menys probabilitats que les generacions abans de posseir les seves cases en l'edat de jubilació, segons les investigacions de Fannie. Grup de recerca econòmica i estratègica de Mae.

Si té jubilació financera els jubilats o els que estan a prop de la jubilació per pagar la seva hipoteca depèn de factors com els ingressos, la mida de la hipoteca, l’estalvi i l’avantatge fiscal de poder deduir els interessos hipotecaris.

Compres per emportar

• Els nord-americans nascuts entre 1946 i 1965 tenen més deute hipotecari que qualsevol generació anterior.
• Pagar una hipoteca pot ser intel·ligent per als jubilats o els que estan a punt de jubilar-se que tinguin una franja d’ingressos inferiors, tinguin una hipoteca d’interès elevat i no es beneficiïn d’interès deduïble d’impostos.
• Normalment no és una bona idea pagar una hipoteca a costa de finançar un compte de jubilació.

Quan continueu fent pagaments hipotecaris

Els pagaments hipotecaris mensuals tenen sentit per als jubilats que poden fer-ho còmodament sense renunciar al seu nivell de vida. Sovint és una bona opció per als jubilats o els que estan a punt de jubilar-se que tinguin una franja d’ingressos elevats, tinguin una hipoteca d’interès baix (menys del 5%) i es beneficiin d’interès deduïble d’impostos. Això és particularment cert si pagar una hipoteca suposaria no tenir un coixí d’estalvi per despeses inesperades o emergències com les despeses mèdiques.

Continuar fent pagaments hipotecaris mensuals té sentit per als jubilats que poden fer-ho còmodament i beneficiar-se de la deducció fiscal.

Si es retira en els pròxims anys i disposa de fons per pagar la vostra hipoteca, pot tenir sentit per fer-ho, especialment si aquests fons tenen un compte d’estalvi d’interès baix. Un cop més, això funciona millor per a aquells que tinguin un compte de jubilació ben finançat i encara es quedin amb estalvis importants per a despeses i emergències inesperades.

Pagar una hipoteca abans de la jubilació també té sentit si els pagaments mensuals seran massa elevats per permetre’t una renda fixa reduïda. El fet d’introduir anys de jubilació sense pagar mensualment la hipoteca també significa que no haureu de retirar fons del vostre compte de jubilació per pagar-los.

Els jubilats haurien de pagar la seva hipoteca?

Eviteu tocar fons de jubilació

Generalment, no és bona idea retirar-se d’un pla de jubilació com ara un compte individual de jubilació (IRA) o 401 (k) per pagar una hipoteca. Si es retira abans de complir 59½ anys, incorporeu tant impostos com penalitzacions de pagament anticipat. Fins i tot si espereu, l'impacte de prendre una gran distribució d'un pla de jubilació podria impulsar-vos a una franja fiscal més elevada durant l'any.

Tampoc és bona idea pagar una hipoteca a costa de finançar un compte de jubilació. De fet, els que s’acosten a la jubilació haurien de contribuir al màxim per als plans de jubilació.

Durant els últims anys, les investigacions han demostrat que la majoria de les persones no estalvien prou per jubilar-se. En un informe de setembre de 2018, l’Institut Nacional de Seguretat de la Jubilació va revelar que més de la meitat (el 57%) de les persones en edat laboral no tenen un compte de jubilació. L’informe afegeix que fins i tot entre els treballadors que han acumulat estalvis en comptes de jubilació, el treballador típic tenia un saldo modest del compte de 40.000 dòlars.

Estratègies per pagar o reduir la vostra hipoteca

Podeu utilitzar algunes estratègies per pagar anticipadament una hipoteca o, com a mínim, reduir els pagaments abans de la jubilació. Fer pagaments quinzenals en lloc dels mensuals, per exemple, significa que al llarg d’un any fareu 13 pagaments en lloc de 12.

També podeu refinançar la vostra hipoteca si ho feu ajudaria a escurçar el préstec i reduir el vostre tipus d’interès. Tot i que a llarg termini pot ser útil, el refinançament també pot perjudicar el seu valor net. Recordeu-ho: una hipoteca nova o antiga és un passiu contra la vostra llar, restat dels actius de la llar.

Si teniu una casa més gran, una altra opció és reduir la mida venent la vostra llar. Si estructurau correctament la venda, podríeu comprar de forma directa una casa més petita amb el benefici de la venda, deixant-vos lliure d’hipoteca. Les falles aquí, però, inclouen sobreestimar el valor de la casa actual; menystenir el cost d’una casa nova; ignorant les implicacions fiscals de l'acord; i es fan cas dels costos de tancament.

Tot i que pagar una hipoteca i tenir una casa directament abans de retirar-se pot proporcionar tranquil·litat, no és la millor opció per a tothom. Si ets un jubilat i estàs a pocs anys de la jubilació, el millor és consultar un assessor financer i examinar-ne detingudament les circumstàncies per ajudar-te a prendre la decisió correcta.